有人缴了 14 年社保，退休时社保局说 “差 1 年，领不到养老金”；有人想缴 20 年，每月多扣钱又觉得压力大，总纠结 “有没有既少花钱、又能享福利的办法？”—— 为什么说缴 15 年社保最划算？因为它是国家定的 “核心福利最低门槛”，缴够 15 年，就能领养老金、冲医保终身报销，成本比多缴的低，福利比少缴的全，一分钱都不白缴！今天小编把这笔 “福利账” 算透，看完你就知道 15 年为啥是普通家庭的 “最优解”，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂 “15 年” 的核心 —— 少 1 年没福利，多 1 年多花钱！

很多人觉得 “社保年限越长越好”，其实不是，15 年是 “福利和成本的平衡点”，少缴 1 年就踩不到福利门槛，多缴 1 年又要多掏不少钱，先弄明白这个，才知道为啥 15 年最划算。

1. 问：为啥说 15 年是 “最低门槛”？缴 14 年差在哪，就领不到福利吗？

答：真的领不到！国家规定，社保累计缴满 15 年，退休后才能按月领基础养老金；缴 14 年的话，哪怕你缴了几万块，也只能把 “个人账户” 的钱取出来（比如个人缴的 8%），单位缴的、灵活就业缴的 12%“统筹账户” 的钱，一分都拿不回，等于白缴了大半。小编邻居张叔，之前缴了 14 年灵活就业社保，退休时去领养老金，工作人员说 “得补够 15 年”，后来补了 1 年保费（多花 8600 元），才领到每月 1100 元，要是一开始就按 15 年缴，根本不用多掏钱还省心。

2. 问：缴 15 年比缴 20 年，福利会少很多吗？为啥不选多缴点？

答：福利差一点，但成本差不少！比如缴 15 年每月领 1200 元，缴 20 年领 1600 元，多领 400 元，但要多缴 5 年保费（职工社保个人多缴 1.7 万，灵活就业多缴 4.3 万），按回本时间算，多缴的钱得 7-8 年才能赚回来。小编同事小李，之前想缴 20 年，算完账改缴 15 年：“先领上基础福利，以后经济好了，再补缴几年也能涨养老金，现在压力小最重要”，普通家庭这么选，一点不亏。

3. 问：15 年社保能享哪些 “核心福利”？不会只有养老金吧？

答：不止！核心福利有 3 样，每样都实用：① 退休后按月领养老金，够基础生活；② 要是同时缴了医保，补够当地医保年限（比如女 20 年、男 25 年），就能享终身医保报销；③ 去世后，家人能领丧葬补助金和抚恤金，不会白缴。小编爸妈缴 15 年社保，现在每月领 1300 元，医保补了 5 年，看病能报 70%，去年爷爷去世，还领了 2 万丧葬补助，这些都是缴 15 年带来的福利，一点不白缴。

二、15 年社保 “成本最低，福利不少”：对比表告诉你有多划算！

光说不算，小编以 “三四线城市、职工社保（基数 3600 元）、灵活就业社保（基数 3600 元）” 为例，做了不同年限的成本和福利对比表，差距一看就懂。

不同缴费年限成本 & 福利对比表（60 岁退休，当地平均工资 6000 元）

缴费类型	缴费年限	总缴费成本（个人部分）	总缴费成本（全部，职工含单位 / 灵活就业全自付）	每月养老金（约）	核心福利是否享受	回本时间（个人缴费）
职工社保	14 年	3456 元 / 年 ×14=4.84 万	1.15 万 / 年 ×14=16.1 万	0 元（领不到）	无（只能取个人账户 4.84 万）	无（没福利）
职工社保	15 年	3456 元 / 年 ×15=5.18 万	1.15 万 / 年 ×15=17.25 万	1130 元	有（养老金 + 医保冲终身报销）	5.18 万 ÷1130≈46 个月（3 年 10 个月）
职工社保	20 年	3456 元 / 年 ×20=6.91 万	1.15 万 / 年 ×20=23 万	1507 元	有（养老金更高 + 医保终身）	6.91 万 ÷1507≈46 个月（3 年 10 个月）
灵活就业社保	14 年	8640 元 / 年 ×14=12.1 万	8640 元 / 年 ×14=12.1 万（全自付）	0 元（领不到）	无	无
灵活就业社保	15 年	8640 元 / 年 ×15=12.96 万	8640 元 / 年 ×15=12.96 万（全自付）	1094 元	有（养老金 + 医保冲终身）	12.96 万 ÷1094≈118 个月（9 年 10 个月）
灵活就业社保	20 年	8640 元 / 年 ×20=17.28 万	8640 元 / 年 ×20=17.28 万（全自付）	1459 元	有（养老金更高）	17.28 万 ÷1459≈118 个月（9 年 10 个月）

白话解读：15 年的 “划算” 藏在这 2 点里

1. 比少缴的（14 年）：花一点钱，多拿终身福利
   职工社保 15 年比 14 年多缴 1.15 万（全部成本），却能每月领 1130 元，按领 20 年算，总共能领 27.1 万，是多缴成本的 23 倍；灵活就业多缴 8600 元，能领 26.2 万，是多缴成本的 30 倍，一点不亏。
2. 比多缴的（20 年）：少花几万，回本时间一样
   职工社保 15 年比 20 年少缴 5.75 万，灵活就业少缴 4.32 万，但回本时间都是 3 年多（职工）和 9 年多（灵活就业），少花的钱能应急、存银行，对普通家庭更友好。

三、缴 15 年能享的 “核心福利”：每一样都实用，不白缴！

很多人觉得 “缴 15 年福利少”，其实不然，这 3 样核心福利，能解决退休后的大问题，咱们一一说。

1. 福利一：退休后按月领养老金，基础生活有保障

答：养老金是 “终身按月发” 的，缴 15 年就能领，哪怕每月 1000-1200 元，也够买米、面、菜，不用全靠子女。小编奶奶缴 15 年灵活就业社保，现在每月领 1080 元，自己买菜、买药够花，还能给重孙子买零食，不用伸手要钱；要是没缴 15 年，退休后只能靠子女，压力大不说，自己也没底气。

2. 福利二：医保补够年限，享终身报销，看病不慌

答：很多人不知道，缴 15 年社保时要是同时缴了医保（大部分人都会缴），退休前补够当地医保年限（比如女补 5 年、男补 10 年），就能终身享受医保报销，不用再缴医保费。小编妈妈缴 15 年社保，医保补了 5 年（花了 1.2 万），现在看病住院报 75%，上次住了一周院，只花了 1800 元，比没医保的省太多，这就是缴 15 年的隐藏福利。

3. 福利三：去世后有丧葬补助 + 抚恤金，家人不亏

答：哪怕缴 15 年刚退休就去世，家人也能领丧葬补助金（一般是当地 6 个月平均工资，比如 3.6 万）和抚恤金（按缴费年限算，15 年约 2-3 万），加上个人账户没领完的钱，能拿回不少，不会 “白缴”。小编邻居爷爷缴 15 年，退休 1 年去世，家人领了 5.8 万补助，比当初个人缴的 5.18 万还多，没亏。

问：缴 15 年社保，这些福利能同时享吗？会不会只能选一样？

答：能同时享！只要你缴社保时 “养老 + 医保” 一起缴（大部分人都是这样），退休后满足条件，就能同时领养老金、享医保终身报销，去世后家人还能领补助，不用选，福利是叠加的，小编爸妈就是这样，三样福利都享到了，特别值。

四、常见问题解答：缴 15 年的那些疑惑，一次说清！

1. 问：缴 15 年社保，中间断缴了 3 年，累计够 15 年，影响福利吗？

答：影响 “福利多少”，不影响 “能不能享”！累计够 15 年能领养老金，但断缴 3 年，个人账户的钱会少（没继续缴费），养老金会比没断缴的少 100-200 元 / 月；医保断缴的话，退休时要多补 3 年的医保费。小编表姐断缴 3 年，累计 15 年，现在每月领 1020 元（比没断缴少 110 元），医保多补了 3 年（花 7200 元），所以能不断缴就尽量连续缴，断了也尽快补上。

2. 问：灵活就业人员只缴 15 年养老，不缴医保，划算吗？

答：不划算！只缴养老只能领养老金，没医保退休后看病全自付，一场病就能花光养老金，不如 “养老 + 医保” 一起缴 15 年，哪怕退休时补几年医保，也比没医保强。小编同事只缴 15 年养老，现在退休后看病全自付，上次看个感冒花了 400 元，后悔没缴医保，所以尽量别只缴养老。

3. 问：关于不同城市缴 15 年的福利差异，比如一线城市和小县城，补助金额差多少？具体机制待进一步研究？

答：差不少，但福利类型一样！一线城市平均工资高，养老金、丧葬补助都多，比如上海缴 15 年，每月养老金约 2000 元，丧葬补助约 7.2 万；小县城每月约 1000 元，补助约 3.6 万，但 “养老金 + 医保 + 补助” 这三样福利都有，只是金额不同。小编在上海工作的朋友，缴 15 年每月领 1980 元，比老家的多近 1000 元，要是在大城市工作，尽量在当地缴满 15 年，福利更好。

4. 问：缴 15 年社保后，没到退休年龄就停缴，到退休时福利会过期吗？

答：不会！社保年限是 “累计终身” 的，缴 15 年后停缴，到退休年龄时，照样能领养老金、补医保享终身报销，福利不会过期。小编叔叔 45 岁缴满 15 年停缴，60 岁退休时正常领了养老金，医保补了 5 年就享终身报销，没过期，所以缴满 15 年停缴也放心。

小编的个人建议：缴 15 年社保，做好这 3 件事更划算！

1. 优先 “养老 + 医保” 一起缴，别只缴一样：养老金解决吃饭问题，医保解决看病问题，两样都缴，退休后才没顾虑，小编见过太多只缴养老的，现在看病愁，后悔也晚了。
   
2. 缴满 15 年别盲目停缴，经济好就多缴 2-3 年：要是每月能多缴几百元，缴 17-18 年，养老金能多领 200-300 元 / 月，回本时间还是一样，比如缴 17 年每月领 1350 元，比 15 年多领 220 元，领 10 年就能多领 2.6 万，很值。
   
3. 断缴后尽快补，别拖到退休：断缴 1 年补 1 年的钱，拖到退休补，可能要多缴滞纳金，比如断缴 3 年，现在补花 2.5 万，退休补可能花 3 万，早补早省心，小编邻居拖到退休补，多花了 5000 元，特别可惜。
   

其实说缴 15 年社保最划算，不是因为它给的福利最多，是因为它用 “最低的成本”，帮普通家庭守住了退休后的 “基本生活底线”—— 不白缴，也不冤枉缴，花最少的钱，拿到最实用的养老金、医保和补助，对大多数人来说，这就是最实在的 “划算”。希望这篇文章能帮到你，缴对 15 年社保，退休后不慌！