自己交社保的时候，是不是总纠结选高档还是低档？选高档吧，一年要交好几万，手头压力大；选低档吧，又怕住院报销少、退休后养老金不够花，自费交社保高低档区别到底有哪些？今天小编就从缴费金额和报销比例两方面，给大家清晰对比，看完不用再慌！

一、自费交社保高低档，是按啥标准分的？

1. 高低档的划分，跟啥有关系？

自费交社保（一般是灵活就业社保，含养老和医疗）的档次，主要跟当地 “平均工资” 挂钩，按平均工资的比例来定。比如 2025 年很多城市规定，能选的档次从 60% 到 300% 不等，咱们常说的 “低档” 一般是 60% 档，“高档” 就是 300% 档，中间还有 100%、150% 这些中档。简单说，平均工资越高的城市，不管选哪档，交的钱都越多。

2. 2025 年高低档缴费金额，能差多少？

小编以 “当地平均工资 8000 元 / 月”（大部分二线城市差不多这数）为例，算了算高低档的缴费差距，还做了表格，一起往下看吧！

缴费档次	缴费基数（平均工资比例）	月缴金额（养老 + 医疗）	年缴金额	跟低档比，一年多交多少
低档（60%）	8000×60%=4800 元	4800×28%=1344 元	16128 元	0 元
中档（100%）	8000×100%=8000 元	8000×28%=2240 元	26880 元	10752 元
高档（300%）	8000×300%=24000 元	24000×28%=6720 元	80640 元	64512 元

注：养老险一般交 20%，医疗险 8%，加起来 28%，不同城市比例可能差一点，但不会太多。比如深圳医疗险是 7.5%，月缴能少几十块，影响不大。

3. 一线城市和二线城市，高低档缴费差得多吗？

差得还挺多！比如 2025 年北京平均工资预计 12000 元 / 月，低档（60%）年缴就是 12000×60%×28%×12=24192 元；而二线城市低档年缴 16128 元，差了 8000 多。高档的话，北京年缴 12000×300%×28%×12=120960 元，比二线城市的 80640 元多了 4 万多。所以在一线城市选高档，压力会更大。

二、高低档的报销比例，真的不一样吗？

1. 住院报销比例，选高档会比低档多吗？

很多人都以为，选高档住院报得更多，其实不是这样的！不管你选低档还是高档，只要交了医疗险，住院报销比例都差不多，比如在二级医院住院，基本能报 80%-85%，在三级医院能报 75%-80%。小编邻居张姐选的低档，去年住院花了 5 万，最后报了 4.2 万；另一个邻居选高档，同期住院花了 6 万，报了 5.1 万，不是因为档次高报得多，是因为他花的总费用多。
不过话说回来，虽然医疗险报销比例跟档次无关，但断交后哪怕是高档，也不能享受报销，这点得注意。比如你选了高档，但忘了缴费断了 1 个月，这期间住院，一分钱都报不了，跟没交一样。

2. 门诊买药的钱，高低档返得一样吗？

不一样！这是高低档在医疗方面最明显的区别。医疗险会往你的个人账户返钱，能直接用来买药、看门诊，返多少钱跟档次挂钩 —— 档次越高，返得越多。小编还是按 “平均工资 8000 元 / 月” 算，做了个对比：

缴费档次	每月个人账户返钱（按 2% 算）	一年返钱	能用来干啥？
低档（60%）	4800×2%=96 元	1152 元	买感冒药、退烧药，够日常用
中档（100%）	8000×2%=160 元	1920 元	买慢性病药（比如降压药）
高档（300%）	24000×2%=480 元	5760 元	看门诊、买进口药，能省不少

这里要说明下，不同城市返钱比例可能不一样，有的是 2%，有的是 1.5%，关于灵活就业社保医疗险个人账户返钱比例的具体计算细则，目前小编还没收集到所有城市的详细数据，具体机制待进一步研究，大家可以打当地社保局电话问问，这样更准确。

3. 大病保险的报销，跟档次有关系吗？

没关系！不管选哪档，只要交了医疗险，就自动包含大病保险，不用额外花钱。比如住院花了 20 万，扣除医疗险报销的 15 万，剩下的 5 万大病保险还能报 3-4 万，跟选低档还是高档没半点关系。小编朋友选的低档，去年得了大病，总共花了 30 万，最后报了 24 万，跟选高档的人报销比例一样。

三、选高低档，还得注意这两个细节！

1. 以后想从低档换成高档，能改吗？

能改！每年有一次调整机会，一般是 7 月份（各地社保基数调整的时候）。你可以去当地社保局窗口办，也能在 “国家社会保险公共服务平台” APP 上改，操作很简单。比如你 2025 年选的低档，2026 年 7 月想换高档，提交申请后，从 8 月开始就按高档缴费了。但要注意，之前按低档交的钱，不能补成高档的，只能从改档后开始算，所以别想着 “先交低档，退休前补高档”，没用的。

2. 选高档交了几年，后来没钱交了，能退吗？

不能退！但可以改成低档，或者先停交。改成低档的话，前面交的高档钱不会白交，比如你交了 2 年高档，后来改低档，这 2 年的缴费年限还在，退休算养老金的时候，会按你每年的缴费档次平均计算，不会浪费。要是停交，之前交的年限也累计着，等有钱了再交就行，就是停交期间医疗险不能用，这点要想清楚。

四、最后给大家的建议

选自费社保的高低档，不用盯着 “别人选啥”，得看自己的情况：要是收入一般，平时很少看门诊，选低档就够了，能省不少钱，住院报销也不少；要是经常买药、看门诊，或者收入高，选中档或高档，个人账户返钱多，能省不少门诊费。
还有，别盲目选高档，觉得 “交得多一定好”，要是交了几年交不起，反而麻烦；也别一直选低档，要是缴费年限短（比如只交 15 年），退休后养老金可能只有 1000 多，不够生活。综合自己的收入和需求选，才是最划算的，希望能帮到你！