你是不是社保刚交满 15 年，可离退休年龄还远得很，心里总打鼓：这时候要是停缴，以后退休工资会受影响吗？毕竟咱辛苦交社保，就是为了老了能有份稳定收入，可别因为现在的决定，让晚年生活少了保障！今天小编就来解答 “社保交满 15 年但没到退休年龄，退休工资会受影响吗” 这个问题，把里面的门道说清楚，让你心里有底！

一、先搞懂：退休工资到底咋算的？

1. 退休工资就靠一个数算吗？不是的！

退休工资（咱常说的养老金）是两部分加起来的：基础养老金和个人账户养老金。基础养老金看当地经济情况，比如你所在城市的平均工资越高，这部分钱越多；个人账户养老金就是你平时交社保时，自己存起来的钱，加上利息，退休后按月发。比如你每月交 500 元进个人账户，交 15 年，再加上利息，这些钱会分 139 个月发给你（60 岁退休的话），这就是个人账户养老金。

2. 缴费年限在里面占啥分量？

太重要了！不管是基础养老金还是个人账户养老金，都跟缴费年限挂钩。基础养老金的公式里，缴费年限越长，算出来的钱越多；个人账户养老金更直接，交的年限久，存的钱就多，最后领的也多。就像邻居张叔，交了 20 年社保，比交 15 年的李姨，每月基础养老金多了 200 多，个人账户养老金也多了 150 多，加起来每月多领 350 块，一年就是 4200 块，这可不是小数目！

二、交满 15 年就停缴，退休工资会少吗？

1. 基础养老金会受影响不？

肯定会！基础养老金跟缴费年限直接相关，你交满 15 年就停，缴费年限就定格在 15 年，以后不会再增加。可要是你继续交，比如交到退休年龄，缴费年限可能有 20 年、30 年，基础养老金会跟着涨。举个例子：某城市平均工资 6000 元，你按 60% 档次交社保，交 15 年基础养老金是（6000+3600）÷2×15×1%=720 元；要是交 20 年，基础养老金就是（6000+3600）÷2×20×1%=960 元，每月差 240 元，一年就差 2880 元！

2. 个人账户养老金呢？会变少不？

也会！你停缴后，个人账户就不再往里存钱了，利息也会少很多。还是按上面的例子，每月交 288 元进个人账户（3600×8%），交 15 年个人账户有 288×12×15=51840 元，除以 139，每月领 373 元；要是交 20 年，个人账户有 288×12×20=69120 元，每月领 497 元，每月差 124 元。这两部分加起来，交 15 年停缴比交 20 年，每月少领 364 元，一年少领 4368 元！
不过话说回来，要是你经济实在紧张，交满 15 年停缴也不是完全不行，但得清楚：以后退休工资肯定会比继续交的人少，而且养老金每年调整时，也会因为缴费年限短，涨的钱更少。

三、继续交 vs 停缴，退休工资差多少？表格一看就懂！

很多朋友喜欢直观的对比，小编做了个表格，按某城市平均工资 6000 元、60% 缴费档次算，大家一看就知道差距：

缴费情况	缴费年限	基础养老金（元 / 月）	个人账户养老金（元 / 月）	每月总退休工资（元 / 月）	每年差多少（元）
交满 15 年停缴	15 年	720	373	1093	-
继续交到退休（20 年）	20 年	960	497	1457	4368
继续交到退休（30 年）	30 年	1440	746	2186	13116

从表格能看出来，缴费年限越久，退休工资越多，差距也越大。交 30 年比交 15 年，每月多领 1093 元，一年多领 13116 元，这对退休生活来说，能改善不少！

四、不同人群该咋选？在职和灵活就业不一样！

1. 要是你是在职职工，能停缴吗？

不能！只要你还在公司上班，公司就必须给你交社保，这是国家规定的，不是你想停就能停。就算你社保交满 15 年，公司也得继续交，这样对你也有好处，缴费年限增加，退休工资也会多。小编之前遇到过朋友问：“公司说我交满 15 年了，不给我交了咋办？” 这时候你得跟公司沟通，要是公司不听，就打 12333 社保热线投诉，维护自己的权益！

2. 要是你是灵活就业人员，能停缴吗？

可以自己选，但小编不建议停。灵活就业人员交社保全靠自己掏钱，压力确实大，但要是经济能承受，尽量继续交。比如你现在 40 岁，交满 15 年才 55 岁，离 60 岁退休还有 5 年，这 5 年继续交，退休工资能多不少。要是实在没钱，也别断太久，等经济好转了，赶紧续交，尽量多攒点缴费年限。

五、养老金每年调整，跟缴费年限有关吗？

有关！国家每年都会调整退休人员的养老金，调整方式有定额调整、挂钩调整和倾斜调整。挂钩调整里就有跟缴费年限挂钩的，比如有的地方规定：缴费年限每满 1 年，每月多涨 2 元。你交 15 年，每月多涨 30 元；交 20 年，每月多涨 40 元，每年就差 120 元，时间越长，差的越多。而且不同地区挂钩调整的比例不一样，具体比例算法，具体机制待进一步研究，你可以打当地社保热线问问，了解清楚自己能涨多少。

六、小编的建议：能多交就别停！

其实社保交满 15 年只是最低要求，不是交满就够了。小编觉得，不管你是在职还是灵活就业，只要经济条件允许，就继续交，多交一年，退休后就多领一份钱，晚年生活也更有保障。毕竟退休后没了工资收入，养老金就是主要来源，多一点钱，就能少给儿女添麻烦，自己也能过得更舒心。
要是你现在经济紧张，也别轻易停缴，可以选最低档次交，比如灵活就业人员选当地最低缴费档次，压力小一点，至少缴费年限在增加。别觉得 “交满 15 年就行”，等退休后领少了，再后悔就晚了！
总之，社保交满 15 年但没到退休年龄，要是停缴，退休工资大概率会受影响，而且是往少了影响。希望这篇文章能帮到你，让你对社保缴费有更清楚的认识，为自己的晚年做好规划！