想给家里的房子买份保险，看着 “家庭财产综合险”“家庭财产两全险” 不知道选哪个；开了家小超市，面对 “企业财产基本险”“企业财产一切险” 犯迷糊，怕选贵了浪费钱，选便宜了又没保到位？很多人在选财产保险种类时，都有这样的困惑，今天云哥就教大家怎么选财产保险种类，跟着步骤来，就能选到适合自己的，一起往下看吧！

一、第一步：先搞清楚 “保什么”，别盲目选险种

选财产保险种类前，得先明确自己要保的财产是什么、担心哪些风险，这是选对险种的基础，不然再贵的险种也没用：

1. 列清楚 “要保的财产清单”
   要是保家里的财产，就列 “房子、冰箱、电视、沙发、金银首饰” 这些；要是保企业的财产，就列 “厂房、机器设备、货物、办公电脑” 这些。比如我邻居想保家里的财产，先列了清单，发现主要想保房子和家电，最后选了普通家庭财产保险，没花冤枉钱。
2. 想明白 “担心的风险”
   家里的财产可能担心火灾、小偷、水管爆裂；企业的财产可能担心火灾、洪水、货物被偷。比如住在南方多雨地区，就会担心洪水淹了房子或仓库，选险种时就得选能保洪水的；住在地震多发地区，就得选能保地震的（有些险种地震需要附加）。

不过话说回来，很多人会觉得 “风险太多，想全保”，但全保的险种保费贵，其实没必要，保自己最担心、最可能发生的风险就行。

二、第二步：按 “家庭 / 企业” 分场景选，不同场景对应不同险种

财产保险主要分家庭和企业两大类，场景不一样，选的险种也不同，别混为一谈：

1. 家庭场景：根据预算和需求选

• 预算有限，只保基础财产：选 “普通家庭财产保险”，一年几百块，能保房子、基础家电和盗窃，适合刚毕业租房、预算少的年轻人。
• 想保得全面，有贵重物品：选 “家庭财产综合险”，能保意外损失（比如水管爆裂），还能加保金银首饰，适合有家庭、想保得细一点的人。我自己家就买的这个，去年水管爆了泡坏地板，保险公司赔了维修费，很实用。
• 想兼顾保障和返还：选 “家庭财产两全险”，到期没出险能返保费，适合预算充足、不想 “白交保费” 的人。但要注意，它的保费比前两种贵不少，得考虑清楚。

2. 企业场景：根据规模和风险选

• 刚起步的小企业，预算少：选 “企业财产基本险”，保核心财产（厂房、机器、货物）和重大风险（火灾、爆炸），一年几千块，性价比高。我有个开小加工厂的朋友，刚创业就买了这个，帮他躲过一次火灾损失。
• 规模中等，多风险地区：选 “企业财产综合险”，比基本险多保暴雨、洪水这些自然灾害，适合南方多雨、沿海台风地区的企业。比如浙江的服装厂，每年雨季容易遭洪水，综合险就能派上用场。
• 大型企业，资产多：选 “企业财产一切险”，保障最全面，除了排除的风险基本都保，适合资产几百万、几千万的大企业，能最大程度减少损失。

三、第三步：避开 3 个选险误区，别花冤枉钱

很多人选财产保险种类时，容易犯这几个错，导致买错险种：

1. 误区 1：“越贵的险种越好”
   其实不是，贵的险种保障范围广，但很多保障你可能用不上。比如你家里没贵重物品，却买了能保古董字画的高端家财险，多花的钱就是浪费，选适合自己需求的才好。
2. 误区 2：“只看保费，不看免责条款”
   免责条款就是 “保险公司不赔的情况”，比如有些家财险不保地震，要是你没看免责条款，住在地震区买了这种险，地震导致损失就赔不了。选险种时一定要看清楚免责条款，别忽略。
3. 误区 3：“保的财产越多越好”
   有些人为了 “安心”，把家里所有东西都列进去保，比如袜子、牙刷这些便宜的日常用品，其实没必要，这些东西丢了或坏了，自己能承担，保了反而多花保费，重点保贵的、重要的财产就行。

小问答：选险种时，保额怎么定？

问：选财产保险种类时，保额定多少合适呢？定高了怕多花钱，定低了怕不够赔。
答：保额按 “财产实际价值” 定就行，比如房子值 100 万，就定 100 万保额；机器设备值 50 万，就定 50 万保额。别定太高，因为就算定高了，理赔时也只按实际损失赔，多交的保费白费；也别定太低，不然损失超过保额，自己得补差价，不划算。
不过有个点我不太清楚，不同保险公司对 “财产实际价值” 的评估标准可能不一样，比如同样的房子，有的公司算 100 万，有的算 120 万，具体机制待进一步研究，大家可以多问几家公司，对比后再定保额。

四、最后：选险前做个 “小测试”，帮你快速定险种

要是还是不知道选哪个，可以做个简单测试：

1. 你要保的是家庭财产还是企业财产？（家庭→看家庭场景险种；企业→看企业场景险种）
2. 你的预算大概多少？（少→选基础险；中→选综合险；多→选全面险）
3. 你最担心什么风险？（火灾爆炸→基础险；自然灾害→综合险；全风险→一切险）

按这 3 个问题的答案选，基本就能确定适合自己的财产保险种类了。

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最后跟大家说点我的个人心得。选财产保险种类其实不难，关键是先明确自己的需求，再按场景选，避开误区。我觉得没必要跟风选别人推荐的险种，因为别人的需求和你不一样，适合别人的不一定适合你。希望大家看完这篇，都能学会怎么选财产保险种类，花小钱保安心，别让保险成为负担，而是真正的保障！另外，或许暗示大家在选险前多咨询几家保险公司，对比险种和保费，能选到更划算的，但也别咨询太多，不然容易混乱，3-5 家就够了。