你是不是每次听身边有正式工作的朋友说 “退休能多拿一笔企业年金”，就忍不住羡慕？自己要么在职却搞不清 “退休到底能拿多少”，要么是灵活就业人员，纠结 “我能不能领企业年金”？之前小编帮邻居阿姨算过企业年金，她在国企干了 20 年，一直不知道账户里有多少钱，算完才发现退休每月能多领 2000 多；还有开小店的张哥，总问 “我自己交社保，能不能也办企业年金”。今天就把这两个核心问题讲透，再解答大家常问的疑问，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂企业年金是啥？不然白问 “能拿多少”

在说 “能拿多少”“能不能领” 之前，得先明白企业年金的 “底细”，不然听再多也迷糊。

1. 企业年金到底是啥？和社保养老金不一样吗？

当然不一样！企业年金是企业和职工一起交的 “补充养老金”，简单说：

• 社保养老金（基本养老保险）：国家强制交，企业和个人都得交，退休后能领基本生活费，比如每月 3000 元；
• 企业年金：企业自愿搞的，只有部分国企、大公司、效益好的单位有，交了能在养老金之外多一笔钱，比如每月再领 2000 元，加起来就是 5000 元。

它俩的关系就像 “主食和配菜”，社保养老金是米饭馒头，管饱；企业年金是肉菜，让你吃得更好。小编同事老王退休后，社保养老金每月 3500，企业年金每月 2200，加起来 5700，比上班时花得还宽裕。

2. 自问自答：为啥有的企业有企业年金，有的没有？

因为企业年金是 “自愿的”，还得企业有钱、愿意掏！想建企业年金，企业得满足两个条件：

• 先交了社保养老金（没交社保的企业，根本不能搞年金）；
• 企业有经济能力，比如每年能拿出工资总额的 8% 给员工交年金（小餐馆、小超市大多没这实力）。

所以现在有年金的，多是国企、银行、能源公司这些，小私企很少有，不是不想给，是真的掏不起。

3. 企业年金的钱怎么交？全是自己掏吗？

不是！企业和个人一起交，国家还规定了上限：

• 企业交：每年最多交本单位工资总额的 8%；
• 个人交：一般是自己工资的 4% 左右（从工资里扣）；
• 合计交：企业 + 个人，不能超过工资总额的 12%。

比如你月工资 8000 元，企业按 8% 交就是 640 元，个人按 4% 交就是 320 元，每月共交 960 元，这些钱全进你个人的年金账户，还能赚投资收益（比如买基金、债券，每年能涨 3%-5%）。

二、场景问题 1：企业年金退休能拿多少？算完就清楚

这是在职朋友最关心的，其实很好算，就看你 “交了多少、交了多久”，小编举例子、做表格，一看就懂。

1. 怎么算自己的企业年金余额？核心就 3 部分

退休能拿的钱，全看你年金账户里的 “总余额”，余额 = 个人交的钱 + 企业交的钱 + 投资收益。

• 举个例子：小李月工资 10000 元，企业交 8%（800 元），个人交 4%（400 元），每月共交 1200 元，交了 15 年，投资收益按年均 3% 算：
  • 个人交的钱：400 元 ×12 个月 ×15 年 = 72000 元；
  • 企业交的钱：800 元 ×12 个月 ×15 年 = 144000 元；
  • 投资收益：（72000+144000）×3%×15 年 = 97200 元；
  • 账户总余额：72000+144000+97200=313200 元。
  
  

2. 余额算出来了，退休能领多少？看领取方式

余额定了，领多少就看你选哪种方式，2025 年主要有 3 种，小编做了对比表：

领取方式	计算方法	小李（31.32 万余额，60 岁退休）每月 / 次能领	适合人群
按月领	余额 ÷ 计发月数（60 岁是 139 个月）	313200÷139≈2253 元，能领 139 个月	大多数人，想每月多笔稳定收入
一次性取	余额 - 高额税（超过 8.5 万部分税率高）	税大概 6.2 万，实际到手 25.12 万	急需钱的人（比如看病、还债）
分次取	余额 ÷ 次数（比如分 5 次）	每次取 6.26 万，税大概 3.1 万，共到手 28.22 万	需部分大额钱，又想少交税的

小编建议选 “按月领”，税少还稳定，小李每月领 2253 元，加上社保养老金 3500 元，总共 5753 元，够花了；要是一次性取，到手少 6 万多，太亏了。

3. 自问自答：工资涨了，年金会跟着涨吗？

会！因为年金是按 “工资比例” 交的，工资涨了，每月交的钱也涨：

• 比如小李工资从 10000 涨到 12000 元，企业还是交 8%（960 元），个人交 4%（480 元），每月共交 1440 元，比之前多交 240 元，余额涨得更快。

三、场景问题 2：灵活就业人员能领企业年金吗？答案很明确

这是灵活就业朋友最关心的，比如开网店的、做兼职的、自由职业者，答案其实很简单 —— 不能领，但有替代办法。

1. 为啥灵活就业人员不能领企业年金？核心是 “没企业”

企业年金的关键是 “企业和职工一起交”，灵活就业人员没有 “企业” 这个主体，没人帮你交那 8% 的企业部分，自然没法参加。

• 比如张哥开小吃店，自己交社保（灵活就业社保），只有个人交的部分，没有企业帮他交，所以不能办企业年金；
• 哪怕你自己想掏 “企业 + 个人” 的钱（比如每月自己交 12%），也不行，因为政策不允许，企业年金必须有企业参与。

2. 自问自答：灵活就业人员没企业年金，养老咋办？有替代方案吗？

有！可以交 “个人养老金”，这是国家给灵活就业人员的补充养老办法，和企业年金类似：

• 怎么交：自己每年最多交 12000 元，存在专门账户里，能买理财、基金，赚收益；
• 怎么领：退休后能按月、分次或一次性取，和社保养老金一起花；
• 好处：能抵税，比如你年收入 10 万，交 1.2 万个人养老金，报税时能少交几百块税。

小编邻居张哥，今年就交了 1.2 万个人养老金，他说 “虽然没企业年金，但这个也能攒点钱，退休后能多领几百”，总比没有强。

3. 灵活就业 vs 企业职工，养老保障对比表：一看就懂

为了让大家清楚差异，小编做了对比表：

保障类型	企业职工	灵活就业人员	核心差异
基本养老保险	企业 + 个人交，有单位分担	自己全额交，压力稍大	都能领，缴费压力不同
补充养老保障	有企业年金（企业 + 个人交）	可交个人养老金（自己交）	职工有企业帮衬，灵活就业靠自己
退休后额外收入	企业年金每月 2000-3000 元（常见）	个人养老金每月 800-1500 元（按年交 1.2 万算）	职工额外收入更高，灵活就业需多交才能追平

四、常见问题解答：这些疑惑，小编帮你捋清楚

整理了大家常问的 5 个问题，都是实实在在的困惑，一一解答：

1. 中途换工作，之前交的企业年金咋办？会清零吗？

不会清零！有两种处理方式：

• 新单位有年金：让新单位 HR 帮你把之前的年金余额转过来，继续交，之前的年限也算；
• 新单位没年金：余额存在原托管机构（比如银行），继续赚投资收益，退休后再取，钱不会少。

小编同事小王换工作时，新单位没年金，他的 12 万余额在银行放了 3 年，还涨了 1.8 万收益，后来新单位又有年金了，转过去接着交，很方便。

2. 没到退休年龄，急用钱能取企业年金吗？

一般不能！只有 3 种特殊情况能提前取：

• 完全丧失劳动能力（要医院开证明）；
• 出国定居（要拿定居证明）；
• 参保人去世（家人能继承，一次性取）。

比如你买房、孩子上学急用钱，不能取年金，小编之前想取来付首付，就没办成，最后还是走了房贷。

3. 企业年金能和社保养老金一起领吗？

能！每月两笔钱，分开发：

• 社保养老金：每月 10 号左右到账，从社保账户发；
• 企业年金：每月 15 号左右到账，从年金托管银行发（比如工行、建行）。

老王每月 10 号收 3500 元养老金，15 号收 2200 元年金，日子过得很规律。

4. 企业倒闭了，年金会没吗？

不会！企业年金的钱由专门机构托管（不是企业自己管），就算企业倒闭，你的余额还在托管机构里，退休照样能领。
小编之前有个客户，企业破产了，但他的 8 万年金余额在招行托管，后来退休每月领 570 元，没受影响。

5. 自己没交企业年金，退休会少多少钱？

差不少！比如同样工作 20 年，月工资 10000 元：

• 交年金的：退休每月多领 2200 元，20 年多领 52.8 万；
• 没交年金的：只有社保养老金，少了这 52.8 万，养老质量差很多。

小编的个人观点

企业年金对职工来说是 “福利”，有条件的话一定要交，交得越久、工资越高，退休拿得越多；要是你是灵活就业人员，别纠结企业年金，赶紧交个人养老金，每年 1.2 万不算多，积少成多，退休后也能多份保障。另外，不管是职工还是灵活就业，都要关注自己的养老账户，比如定期查年金余额、个人养老金收益，别等退休了才发现 “交少了”。希望今天的解答能帮大家搞清楚疑惑，养老规划早做早好，退休才能安心！