在如今这个消费多元化的时代，信用卡已经成为很多人生活中常用的支付工具。我们在使用信用卡时，有时会遇到还款困难的情况。比如这个月突然有几笔大额支出，到了信用卡还款日期，却发现手头资金紧张，无法按时足额还款。这时候，有些朋友可能就会听说 “信用卡垫还”，但有些朋友想要知道，信用卡垫还到底违不违法呢？今天，小编就来给大家详细说道说道。

什么是信用卡垫还？

信用卡垫还，简单来说，就是在持卡人无法按时偿还信用卡欠款时，由第三方先帮忙垫付这笔欠款，使信用卡显示还款正常。之后，第三方再通过一定方式，从信用卡中套取现金来收回垫付的资金，同时，持卡人需要向第三方支付一笔手续费。常见的操作方式有用 POS 机虚构交易，模拟消费者在商户的消费行为，将信用卡内的资金刷出，以此来偿还之前垫付的款项。

信用卡垫还违法吗？答案是肯定的

信用卡垫还行为是违法的。从法律层面来看，我国相关法律法规明确规定，未经中国人民银行批准的非银行金融机构和其他单位不得作为中介机构经营支付结算业务。信用卡垫还业务实际上就是在未经许可的情况下，从事资金支付结算，扰乱了正常的金融管理秩序。
比如说，2022 年，被告人贾某某注册成立一家信息科技有限公司，伙同其他三名被告人开发具有线上信用卡套现、延期还款等资金支付结算功能的手机 APP，在未取得支付业务许可证的情况下，以虚构交易的形式为平台用户提供信用卡套现、延期还款 “服务”。仅 2023 年 4 月至 7 月，涉及的套现金额共计 1 亿元，代还金额共计 11 亿余元。最终，人民法院审理后认为，被告人贾某某等四人违反国家规定，非法从事资金支付结算业务，扰乱市场秩序，情节特别严重，其行为均已构成非法经营罪，分别被判处有期徒刑一年至三年六个月不等，并处罚金 6 万元至 80 万元不等。

信用卡垫还背后的法律风险有哪些？

1. 可能构成非法经营罪：像上面提到的案例，对于那些专门从事信用卡垫还业务，以此为盈利手段，通过虚构交易等方式进行资金支付结算的个人或机构，如果涉案金额达到一定标准，就可能构成非法经营罪。根据《中华人民共和国刑法》第二百二十五条规定，情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金；情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产。
2. 信用卡持卡人面临的风险：对于找第三方进行信用卡垫还的持卡人来说，也存在诸多风险。首先，信用卡频繁进行垫还操作，容易被银行监测到异常。银行一旦发现，可能会对信用卡采取降额、封卡等措施。例如，持卡人小李，为了缓解还款压力，连续三个月找不同的第三方进行信用卡垫还，结果第四个月，他的信用卡就被银行降额了 50%，这给他的日常消费带来了极大不便。其次，持卡人在提供信用卡信息给第三方进行垫还操作时，个人信息存在泄露风险。如果这些信息被不法分子获取，可能会导致信用卡被盗刷等情况发生，使持卡人遭受财产损失。
3. 资金安全风险：从资金安全角度来看，有些从事信用卡垫还的机构或个人并不正规。他们可能在收到持卡人支付的手续费后，却未能成功完成垫还操作，或者在操作过程中出现资金挪用等问题。比如，小王找了一家网上声称可以提供信用卡垫还服务的小机构，按照要求先支付了手续费，结果对方收到钱后就失联了，不仅没有帮他垫还信用卡，还让他损失了一笔手续费。

信用卡垫还与合法还款方式对比

为了更直观地让大家了解信用卡垫还的不合理性，我们来对比一下信用卡垫还和银行提供的合法还款方式。

还款方式	手续费或利息	信用影响	操作便捷性	风险程度
信用卡垫还	通常收取代还总额的 5%-8% 甚至更多手续费	容易被银行监测到异常，可能影响信用记录	需寻找第三方，操作相对复杂	存在资金被骗、信用卡被降额封卡、个人信息泄露等多种风险
银行分期还款	不同银行、不同分期期数手续费不同，一般 12 期利率在 0.7% 左右	正常还款不影响信用记录	通过银行官方渠道办理，操作简单	正常还款风险低，按时还款有助于提升信用
最低还款额还款	从消费入账日起计算利息，一般日利率万分之五	正常还款不影响信用记录	在还款日前按要求还款即可	利息相对较高，长期使用可能加重还款负担，但无其他额外风险

遇到信用卡还款困难该怎么办？

如果遇到信用卡还款困难，大家不要盲目选择信用卡垫还这种违法方式。其实，我们有很多合法的途径可以解决。首先，可以选择向银行申请分期还款，银行会根据持卡人的信用状况和还款能力，提供不同期限的分期方案，虽然需要支付一定的手续费，但操作正规，不会带来法律风险。其次，也可以选择偿还最低还款额，这样虽然会产生利息，但能避免逾期对信用记录的影响。另外，如果是因为突发的经济困难导致还款困难，还可以主动与银行沟通，说明情况，尝试申请延期还款。
总之，信用卡垫还是违法的行为，背后存在诸多法律风险和不良后果。我们在使用信用卡时，一定要理性消费，合理规划自己的财务。如果真的遇到还款难题，要通过合法、正规的途径去解决。希望这篇文章能让大家对信用卡垫还有清晰的认识，避免陷入不必要的法律风险中。