给 10 万的家用车买车险，代理人拿着 “全险” 清单算下来要 5200，邻居却说他同款车只花 3400；自己想省点钱，又怕漏买关键险，万一蹭了豪车赔不起 —— 车险怎么买最划算实用？普通家用车主到底该选哪些险，才能既不花冤枉钱，又能覆盖风险？别慌！小编开了 5 年家用车，帮 3 个朋友搭配过车险，总结出一套真实经验，还做了险种搭配表，家用车主照着买准没错，一起往下看吧！

一、先踩坑后总结：家用车主最容易犯的 3 个错，别再重复

小编第一次买车险时，也被 “全险” 忽悠过，花了 4800 元，后来才发现很多险根本用不上，这些坑家用车主一定要避开。

1. 错 1：听代理人的买 “全险”，以为 “啥都保才安心”

问：全险真的啥都保吗？家用车买全险划算吗？
答：全险根本不是 “啥都保”，而是必买险 + 一堆冷门险，家用车买全险就是白花钱。小编第一次买的全险里，包含自燃险（200 元）、玻璃单独破碎险（200 元），结果开了 5 年没用到，白花 400 元。后来才知道，家用车天天开，核心风险就 3 个：上路被查、自己车坏、撞了别人，只要保这 3 个风险就行，全险里的冷门险大多是智商税。

2. 错 2：三者险买 100 万，觉得 “家用车开得慢，够了”

答：100 万不够！现在市区豪车多、行人赔偿标准高，100 万很容易不够。小编朋友买 100 万三者险，去年撞了辆奔驰，修车花 18 万，看似够了；但另一个朋友撞了行人，医药费 + 误工费花了 30 万，100 万虽然够，可要是撞了更严重的情况（比如致人残疾），100 万就可能不够。家用车市区开，至少买 200 万三者险，10 万车买 200 万约 1200 元，比 100 万只多 200 元，却能多保 100 万，特别值。

3. 错 3：线上投保怕麻烦，直接在 4S 店买，多花 1000+

答：4S 店车险比线上贵 15%-20%，家用车在 4S 店买要 4500 元，线上只要 3400 元，差 1100 元。小编第二次买车险时，在 “太平通” APP 买，花 3400 元，比 4S 店省 1100 元，够加 3 箱油。其实线上投保很简单，3 分钟就能完事儿，家用车主别觉得 “线上复杂”，跟着步骤来，比在 4S 店省不少钱。

二、家用车必买 3 个险！少一个都可能亏，每个险都讲透

踩过坑后，小编总结出：家用车根本不用买多，这 3 个险就够，覆盖 90% 以上的风险，少一个都可能出事故后自费。

1. 必买险 1：交强险 —— 上路的 “通行证”，不买根本开不了

问：交强险是强制的吗？家用车不买交强险会怎样？
答：是！交强险是国家强制险，家用车没它不能上路，查住会扣车还罚款。它主要赔对方的车、人、物，比如你撞了别人的电动车，对方修车花 2000 元，交强险能赔；但保额不高，最高才 12.2 万（财产损失最多 2000 元），所以得搭配其他险。小编邻居的家用车没买交强险，开了 2 天被交警查住，扣车还罚了 1900 元（2 倍保费），后来补了 950 元才取回车，多花的钱够加 1 箱油了。

2. 必买险 2：车损险 —— 家用车剐蹭的 “定心丸”，自己车坏了能报

问：车损险保啥？家用车小剐蹭也能报吗？不买车损险自己修贵不贵？
答：车损险保自己的车，刮蹭、碰撞、被淹、被砸都能报，家用车最需要它。小编的车去年蹭了马路牙子，修车花 800 元，车损险全报了；要是没买，这 800 元就得自己掏，家用车一年剐蹭 2 次，就够车损险保费了（10 万车约 1500 元）。而且现在车损险还包含 “无法找到第三方责任险”，比如停路边被撞找不到人，也能报，不用单独买，家用车主别多花冤枉钱。

3. 必买险 3：200 万三者险 —— 防 “豪车 / 行人” 的 “救命险”，别买少

问：三者险保啥？家用车买 200 万真的有必要吗？
答：三者险赔对方的车、人、物，保额越高越安心，家用车天天在市区跑，撞豪车或行人的风险不低，200 万是底线。小编同事的家用车买 200 万三者险，去年撞了辆奥迪，修车花 8 万，全报了；要是没买，这 8 万就得自己掏，相当于半年工资。10 万家用车买 200 万三者险约 1200 元，平均每月 100 元，比出事故自费划算多了。

家用车必买险种汇总表（收藏！）

必买险种	核心作用	10 万车参考保费	不买的后果	家用车主注意事项
交强险	强制上路险，赔对方基础损失	950 元（固定）	扣车、罚 2 倍保费，出事故全自费	5 座车 950 元，6-8 座 1100 元，别买错座位数
车损险	赔自己的车（刮蹭、碰撞等）	1500-1800 元	自己修车全自费，修一次少则几百多则上万	包含无法找到第三方责任险，不用单独买
200 万三者险	赔对方大额损失（豪车 / 行人）	1200-1400 元	撞豪车 / 伤人，自己掏几十万都可能	市区开至少 200 万，高速开也够，别买 100 万

三、家用车不用买的 4 个险！买了就是白花钱，别被忽悠

很多代理人会推 “附加险”，说 “家用车必须买”，其实这些险家用车根本用不上，小编帮你列出来，坚决不买。

1. 不用买 1：自燃险 —— 家用车有质保，根本用不上

问：家用车夏天高温，会不会自燃？用不用买自燃险？
答：不用买！家用车厂家有 3 年质保，要是自燃，厂家会免费修或换车，不用靠保险。自燃险保费约 200-300 元 / 年，小编朋友的家用车买了 3 年自燃险，没用到，白花 600 元。只有开了 6 年以上的老车，线路老化有自燃风险，才需要考虑，3 年内的家用车完全不用。

2. 不用买 2：玻璃单独破碎险 —— 车损险能覆盖，单独买重复

问：家用车玻璃被石子砸了，车损险能报吗？还用买玻璃险吗？
答：不用买！现在车损险已经包含玻璃单独破碎的保障，不用单独花钱。小编同事的家用车高速上被石子砸了前挡，走车损险报了 500 元，没花自己钱；要是买了玻璃险，200 元保费就白交了。而且家用车玻璃不贵，10 万车换块前挡才 300-500 元，自付也不心疼，没必要买玻璃险。

3. 不用买 3：划痕险 —— 小划痕不用修，大划痕走车损险

问：家用车停路边被划，用不用买划痕险？
答：不用买！家用车小划痕不明显，不用修；大划痕能走车损险，单独买划痕险白花钱。划痕险保费约 180-250 元 / 年，只能报 2000 元以内的划痕，要是划痕严重，超过 2000 元还是得走车损险。小编的家用车被划了两道，没修也没买划痕险，省 200 元，一年下来也没人注意到划痕。

4. 不用买 4：涉水险（非泡水高发地区）—— 普通淹车车损险能报

问：家用车下雨被淹，用不用买涉水险？
答：不用买！只要不是你主动开车进深水（比如淹到仪表盘），普通下雨淹车，车损险就能报。涉水险只保 “发动机进水”，而且要是你淹车后二次打火，不管有没有涉水险都不赔。像北方大部分地区，一年下不了几次大雨，买涉水险（约 200 元）根本用不上；只有南方泡水高发地区（比如广州、深圳雨季），家用车才需要考虑，别盲目买。

家用车不用买的险种汇总表（避坑！）

不用买的险种	家用车不用买的原因	一年能省多少钱	常见误区	小编真实经历
自燃险	3 年内家用车有厂家质保，自燃由厂家负责	200-300 元	以为 “夏天必自燃”，其实概率极低	朋友买 3 年自燃险，没用到，白花 600 元
玻璃单独破碎险	车损险已包含，单独买重复；玻璃自付也不贵	200-250 元	以为 “玻璃碎了车损险不报”，其实能报	同事玻璃被砸，走车损险报 500 元，省 200 元
划痕险	小划痕不用修，大划痕走车损险；保费性价比低	180-250 元	以为 “划痕必须报保险”，其实没人在意	小编车被划，没修没买险，省 200 元
涉水险（非泡水地区）	普通淹车车损险能报，主动涉水不赔；使用频率低	200-300 元	以为 “下雨淹车必买”，其实大部分情况不用	北方朋友买涉水险，3 年没用到，白花 600 元

四、家用车车险搭配表：按车价选，直接抄不用想

不同价位的家用车，保费和搭配细节不一样，小编做了 3 套方案，10 万、20 万、老车都覆盖，家用车主直接选就行。

家用车车险搭配方案对比表

方案名称	适用车型	险种搭配	10 万车保费（没出险）	20 万车保费（没出险）	核心优势
基础实用方案	10 万左右家用车（朗逸、帝豪）	交强险 + 车损险 + 200 万三者险	3400-3800 元	——	覆盖 90% 风险，性价比最高
进阶保障方案	20 万左右家用车（凯美瑞、雅阁）	交强险 + 车损险 + 200 万三者险 + 50 元座位险（5 座 1 万）	——	4200-4800 元	常带家人，多保车上人员，更安心
老车省钱方案	开 3 年以上老车（10 万原价）	交强险 + 200 万三者险（车损险可选）	2100-2500 元	——	老车修车便宜，省车损险保费

方案实操：以 10 万家用车为例，怎么买最划算？

答：详细的设置方法，一起看看吧！

1. 选渠道：优先选保险公司 APP（如太平通、人保 APP），比 4S 店省 800 元；
2. 选险种：只勾 “交强险 + 车损险 + 200 万三者险”，别勾其他可选险；
3. 算保费：10 万车没出险，交强险 950 + 车损险 1500 + 三者险 1200=3650 元，打 9 折约 3300 元；
4. 查记录：付款后在保险公司 APP 查保单，确保没漏险，小编每次买完都会查，放心。

结尾：小编的实在话，希望能帮到你！

家用车车险买得划算，关键是 “抓刚需、砍冷门”：必买的交强险、车损险、200 万三者险别漏，不用买的自燃险、玻璃险、划痕险、涉水险坚决不花冤枉钱。小编建议大家，先看自己的车价和使用场景，10 万车选基础方案，20 万车加个座位险，老车省下车损险；投保时多线上比价，别在 4S 店或代理人那买贵了。其实家用车车险不用买多贵，够用就行，省下来的钱给车做保养、加汽油，比买冷门险实用多了。希望家用车主们都能买到划算实用的车险，少踩坑，开车更安心！