不小心成了网贷黑户，急用钱的时候是不是特别慌？心里琢磨着 “还能申请贷款吗？”“会不会被所有平台拒之门外？” 很多朋友平时还关心 “新手如何快速涨粉” 这类生活话题，可一旦遇到资金问题，尤其是成了黑户，就完全没了方向。云哥之前就收到过粉丝留言，说自己因为逾期成了网贷黑户，家里急用钱想贷款，问了好几家都被拒，特别焦虑。今天就给大家讲清楚，网贷黑户到底能不能贷款，还有 3 种可行的渠道，以及要注意的坑，一起往下看吧！

一、先搞懂：网贷黑户为啥难贷款？哪些情况算黑户？

很多人以为 “逾期一次就是黑户”，其实不是的。先跟大家说清楚，网贷黑户主要是指在网贷平台有多次逾期、欠款不还，或者被平台起诉、列入失信名单的情况。为啥这类人难贷款呢？因为网贷平台会查你的征信或网贷大数据，看到有不良记录，就会觉得你还款能力不行、信用差，怕把钱借给你收不回来，所以就会拒贷。
有人会问：“我就逾期过一次，还了之后算黑户吗？还能贷款不？” 这种情况大多不算黑户，只是会有不良记录，部分平台还是能贷的，就是额度可能低一点、利息高一点。但要是逾期次数多，或者逾期时间超过 3 个月，那基本就成黑户了，贷款难度会大很多。

二、3 种可行渠道：网贷黑户也能试的贷款方式（表格对比更清晰）

虽然网贷黑户贷款难，但不是完全没机会，这 3 种渠道可以试试，不过各有优缺点，大家要根据自己情况选：

贷款渠道	适用人群	优点	缺点
抵押贷款	有房产、车产等抵押物的人	通过率高，额度相对高，利息比网贷低	要是还不上钱，抵押物会被收走
担保贷款	有征信好、有还款能力的亲友愿意担保的人	能借助担保人的信用通过审核，额度尚可	要是自己还不上，担保人得替还，会影响亲友关系
部分民间借贷机构	急用钱、没有抵押物和担保人的人	审核相对宽松，下款快	利息很高，容易遇到高利贷，有风险

1. 抵押贷款：有抵押物是关键

要是你有房子、车子，或者值钱的首饰、字画，就可以试试抵押贷款。比如用房子抵押，银行或正规金融机构会评估房子的价值，然后给你批额度，一般能给到抵押物价值的 50%-70%。这种渠道通过率高，因为有抵押物在，机构不怕你不还钱，就算不还，他们可以拍卖抵押物收回钱。
云哥要提醒大家，一定要找银行或正规的金融机构，别找小作坊式的公司，不然可能会被套路，比如故意抬高评估费、手续费，或者在合同里藏陷阱。之前有个朋友用车子抵押，找了家小机构，结果利息高得吓人，还不上钱车子被拖走，最后花了好多钱才赎回来。

2. 担保贷款：找对担保人很重要

要是没有抵押物，但有亲友征信好、有稳定工作，愿意给你做担保，就可以申请担保贷款。担保人要跟你一起去机构签字，承诺要是你还不上钱，他会替你还。机构看到有担保人，觉得风险降低了，就可能给你批贷。
这里要注意，找担保人的时候一定要跟亲友说清楚情况，别瞒着，不然以后还不上钱，不仅自己麻烦，还会连累亲友。有个用户就因为没跟朋友说清楚贷款金额和利息，最后还不上，朋友替还了钱，两人闹得特别僵，朋友关系都断了，特别不值。

3. 部分民间借贷机构：谨慎选择，别碰高利贷

要是既没抵押物也没担保人，又急用钱，部分民间借贷机构可以试试。这类机构审核没那么严，有些甚至不看网贷记录，只要你有稳定收入能证明还款能力，就可能下款。
但一定要注意，这类机构水很深，很多是高利贷，利息可能比法定上限还高，还有各种手续费、服务费，算下来成本特别高。之前有个粉丝找了家民间借贷机构，借 1 万，最后要还 2 万，还不上就被催收，特别痛苦。所以要是选这个渠道，一定要先算清楚利息和总费用，超过法定利率的绝对别碰！

三、核心问答：帮你解决最关心的问题

1. 问：网贷黑户申请抵押贷款，要是还不上钱，抵押物会被马上收走吗？
   答：不会马上收走。一般是你逾期超过 3 个月，机构会先催你还款，催了好几次还不还，才会走法律程序，起诉你，等法院判决后，才会拍卖抵押物。所以要是真的还不上，别跑路，跟机构沟通，看看能不能延期还款或者分期还，这样能避免抵押物被收走。
   
2. 问：我是网贷黑户，找亲友担保贷款，要是我还不上，会影响担保人的征信吗？
   答：会的。要是你还不上，机构会找担保人要，担保人要是也不还，你们俩的征信都会有不良记录，还会被催收，甚至被起诉。所以千万别随便找亲友担保，找之前一定要确保自己能按时还款，别坑了亲友。
   

四、云哥的一点心得

其实成了网贷黑户，最重要的不是急着贷款，而是先想办法改善自己的信用。比如把欠的钱尽快还上，还完之后别再乱申请网贷，保持良好的消费和还款习惯，过个 1-2 年，不良记录会慢慢消除，到时候贷款就容易多了。
要是真的急用钱要贷款，一定要选正规渠道，别碰高利贷，也别相信那些 “黑户能办大额低息贷款” 的骗局，那些大多是骗手续费的，钱没贷到，还会被骗一笔。我们在使用贷款的时候，一定要理性，根据自己的还款能力来，别盲目借贷，不然很容易陷入债务陷阱。希望大家看完这篇，能对网贷黑户贷款有个清晰的认识，避开坑，顺利解决资金问题。