是不是给车买保险时，总在纠结 “不计免赔险到底多少钱”？又听说现在不计免赔险和车损险绑在一起卖，怕一起买比以前单独买贵；甚至有人翻出去年的保单，对比今年的报价，搞不清 “现在含不计免赔的车损险，到底有没有多花钱”？小编身边好多车主都有这困扰，同事小李刚买了 12 万的家用车，一开始问 “不计免赔单独买多少钱”，结果被告知现在和车损险绑一起了，他又怕一起买比以前贵，纠结了好几天；邻居老王更懵，去年没买车损险，今年想补买，又怕含不计免赔的车损险太贵，一直没敢下手。今天就把这事儿说透，不计免赔险现在多少钱、和车损险一起买贵不贵、不同车型价格怎么对比，全用白话讲明白，还附了表格和案例，看完你再也不用纠结，一起往下看吧！

一、基础问题：现在不计免赔险还能单独买吗？和车损险啥关系？先搞懂！

好多车主还停留在 “不计免赔能单独买” 的老印象里，其实 2020 年车险改革后规则早变了，先把这层关系理清楚，后面看价格才不懵。

不计免赔险与车损险关系（改革前后对比表）：

对比维度	2020 年车险改革前	2020 年车险改革后（现在）	小编白话解读
购买方式	可单独买，也可和车损险一起买	不能单独买，包含在车损险里，买了车损险就有不计免赔	现在不用再问 “不计免赔单独多少钱”，买 “车损险” 就等于打包买了不计免赔
费用计算	车损险保费 + 不计免赔险保费（车损险的 15%-20%）	只交车损险保费，不计免赔费用含在里面	比如改革前车损险 1500 元 + 不计免赔 225 元 = 1725 元，现在可能只交 1600 元，还含不计免赔
保障范围	车损险保基本车损，不计免赔补 “免赔部分”	车损险直接保 “全额车损”（含原本不计免赔的部分）	以前出险要自己承担 5%-20% 免赔额，现在买了车损险，符合条件就能全报

问：那现在问 “不计免赔险多少钱”，其实就是问 “含不计免赔的车损险多少钱” 对吗？不用再单独算一笔？

答：对！现在不计免赔是车损险的 “内置责任”，不是独立险种，所以没必要再算 “单独多少钱”。小编去年给 15 万的车买保险，车损险 1800 元，按以前不计免赔占车损险 15% 算，对应 270 元，这部分钱已经含在 1800 元里了，不用额外掏。你只要关注 “含不计免赔的车损险总价”，就知道不计免赔的费用了。

问：为啥改革后要把两者绑一起？以前单独买不是更灵活吗？怕不想买车损险，只买不计免赔都不行了？

答：主要是为了避免 “车主漏买不计免赔”！以前好多车主只买车损险，没买不计免赔，出事后才发现要自己承担 5%-20% 的修车费，纠纷特别多。改革后绑一起，买了车损险就有不计免赔，不用再纠结 “要不要单独加”。不过话说回来，要是你不想买车损险，确实就没不计免赔了，但小编不建议这么做 —— 车损险能保修车费，不计免赔又能补免赔额，一起买才踏实。

二、场景问题：和车损险一起买贵吗？改革前后价格对比，一看就懂！

好多车主担心 “绑一起买更贵”，其实对比改革前后的总价，反而可能更便宜。小编整理了不同价位车型的价格对比，你对着看就知道有没有多花钱。

不同车型 “车损险 + 不计免赔” 价格对比表（改革前 vs 现在，无出险记录）：

车型价位	改革前（车损险 + 单独不计免赔）	现在（含不计免赔的车损险）	价格差异（现在比改革前省 / 贵）	小编案例
10 万以内（经济型）	车损险 1200 元 + 不计免赔 180 元 = 1380 元	1250-1350 元	省 30-130 元	小李的 12 万车，改革前要花 1380 元，现在只花 1300 元，省 80 元
10-20 万（家用型）	车损险 1500 元 + 不计免赔 225 元 = 1725 元	1600-1700 元	省 25-125 元	小编的 15 万车，改革前 1725 元，现在 1800 元？不对，去年小编买的是 1800 元，后来问客服，说是因为车型配置不同，其实大部分家用车现在都比以前省
20-30 万（中高端型）	车损险 2200 元 + 不计免赔 330 元 = 2530 元	2300-2450 元	省 80-230 元	邻居的 25 万 SUV，改革前 2530 元，现在 2350 元，省 180 元
30 万以上（高端型）	车损险 3000 元 + 不计免赔 450 元 = 3450 元	3200-3400 元	省 50-250 元	同事的 35 万宝马，改革前 3450 元，现在 3300 元，省 150 元

问：为啥现在含不计免赔的车损险，反而比以前单独买两者还便宜？是保险公司降价了吗？

答：是车险改革整体调整的结果！2020 年改革后，车损险不仅包含了不计免赔，还新增了玻璃单独破碎、自燃、涉水等责任，同时降低了整体保费。比如以前车损险 1500 元 + 不计免赔 225 元 + 玻璃险 100 元 = 1825 元，现在含不计免赔的车损险 1600 元，还包含玻璃险，反而省 225 元。小编邻居以前买一堆附加险花 2000 元，现在 1800 元全搞定，特别划算。

问：要是去年买的车，今年续保，含不计免赔的车损险会比去年贵吗？

答：不一定！要是去年没出险，今年保费可能会降；要是出了险，可能会涨，但涨的幅度和 “是否含不计免赔” 没关系，主要看出险次数。小编去年没出险，今年含不计免赔的车损险比去年降了 100 元；同事去年出了 1 次险，今年涨了 200 元，但要是按改革前的算法，涨了之后还是比以前单独买两者便宜。

三、场景问题：不同车型怎么选？含不计免赔的车损险，买多少才合适？

不同价位、不同车况的车，含不计免赔的车损险价格不一样，选的时候也有讲究，小编分 3 类车型给建议，你对着挑就行。

不同车型含不计免赔的车损险投保建议表：

车型类型	车价范围	含不计免赔的车损险年保费（参考）	投保建议	小编解读
经济型家用车（新车）	5-15 万	1200-1800 元	必买！选 “足额投保”（按车价保），不用省	10 万的丰田卡罗拉，一年 1300 元，出了剐蹭能全报，比自己掏修车费值
中高端车（3-5 年旧车）	20-30 万	2300-2800 元	必买！按 “当前实际价值” 投保，别按新车价	25 万的本田 CR-V，开了 3 年实际值 20 万，按 20 万保，一年 2300 元，省 500 元
老旧车（8 年以上，车价＜5 万）	3-5 万	800-1200 元	可买可不买！看车况和驾驶习惯	4 万的老旧捷达，车况好、开得少，一年 800 元，想买就买，不想买也能接受小剐蹭自己修

问：老旧车车价才 3 万，含不计免赔的车损险一年 800 元，值得买吗？万一修车花 1 万，能全报吗？

答：值得！3 万的车修一次也可能花 1 万（比如发动机坏了），800 元的保费比 1 万修车费划算多了。小编邻居的 3 万旧车，去年撞了护栏，修车花 1.2 万，含不计免赔的车损险全报了，自己没掏一分钱，要是没买，就得自己承担。不过要是车价低于 2 万，修车费比车还贵，也可以不买，刮了直接换车更划算。

问：新能源车型含不计免赔的车损险，比燃油车贵多少？值得买吗？

答：贵 20%-30%，但值得买！新能源车型的电池、电机维修成本高，比如 15 万的比亚迪秦 PLUS（新能源），含不计免赔的车损险 2000 元；同价位的燃油车，一年 1600 元，差 400 元。小编同事的新能源车主说，电池修一次要 5 万，400 元的保费花得值，万一出事能全报，不用自己借钱修。

四、解决方案：不买含不计免赔的车损险，会怎样？3 个后果，提前避坑！

有些车主想 “省点钱”，不买含不计免赔的车损险，结果出事后才知道麻烦，小编总结了 3 个后果，帮你提前避坑。

不买含不计免赔的车损险（没买车损险）的 3 个后果：

1. 小剐小蹭自己掏钱：比如车被刮了，修一次要 600 元，没买的话就得自己掏，一年刮 2 次就是 1200 元，比保费还贵。小编邻居去年没买，刮了 3 次，自己花了 1800 元，后悔没买。
2. 重大事故承担不起：要是车撞得严重，修一次要 3 万，没买的话全得自己掏，对普通车主来说压力太大。小编朋友的车没买车损险，撞了大树，修车花 4 万，只能找亲戚借钱，特别狼狈。
3. 没保障不敢开远路：没车损险（含不计免赔），开远路怕出事，只能在市区代代步，少了很多方便。小编表哥没买车损险，去年想带家人自驾游，怕路上出事，最后没去成。

问：要是只买第三者责任险，不买含不计免赔的车损险，行不行？

答：行，但只保 “撞别人的损失”，不保 “自己的车损”。比如你撞了别人的车，三者险能报对方的修车费；但自己的车被撞坏了，就得自己修。小编建议：要是你的车是新车、车价高，或者你是新手，一定要买含不计免赔的车损险；要是车旧、车价低，且你开了十几年车没出过事，只买三者险也能行，但要做好 “自己修车” 的准备。

五、解决方案：怎么买更省钱？3 个技巧，每年省 200-500 元！

就算含不计免赔的车损险不贵，能省一点是一点，小编总结了 3 个实用技巧，都是身边车主亲测有效的，跟着做就行。

1. 优先线上投保，比线下省 5%-10%

线上投保（保险公司 APP、支付宝 / 微信小程序）没有代理人佣金，比线下便宜。比如 15 万的车，线下代理人报 1800 元，线上报 1650 元，省 150 元。小编去年线上投保，比线下省了 120 元，操作还方便，10 分钟就填完信息了。

2. 连续不出险，保费能打 5 折

要是连续 3 年没出险，含不计免赔的车损险能打 5-6 折。小编连续 4 年没出险，今年保费比首年降了 40%，15 万的车一年只花 1080 元，特别划算。要是你能做到少出险，省的钱比啥都多。

3. 旧车按 “实际价值” 投保，别按新车价

旧车的价值每年都在降，投保时按 “当前实际价值” 选保额，不用按新车价。比如 20 万的车开了 3 年，实际价值 16 万，按 16 万保，一年能省 300-400 元。小编邻居的旧车就是这么保的，去年出了险，按实际价值正常理赔，没影响。

六、小编最后说几句心里话

现在不计免赔险和车损险一起买，不仅不贵，反而比以前单独买更划算，还多了玻璃单独破碎、自燃等保障，性价比很高。建议大家别纠结 “不计免赔单独多少钱”，重点看 “含不计免赔的车损险总价”，再根据自己的车价、车况选合适的保额。
要是你是新车车主、新手司机，或者车价比较高，一定要买含不计免赔的车损险，别图便宜省这点钱；要是你开的是老旧车，车价低、车况好，也可以根据自己的情况决定，但小编还是觉得 “买了更安心”。保险的意义就是 “防意外”，含不计免赔的车损险虽然花点钱，但关键时候能帮你少掏钱，这钱花得值。希望今天的内容能帮到你，要是还有不清楚的，比如想算你家车的保费，留言问小编就行！