去银行存钱、办业务，你最先关心的肯定是 “这家银行合法吗？” 毕竟关系到自己的血汗钱。最近总有人问小编：“包商银行属于合法银行吗？听说它之前出了点状况，现在到底靠不靠谱？” 其实不止一个人有这疑问，今天咱们就从监管资质、业务范围这些方面好好聊聊，把包商银行的合法性说清楚，看完你就不用再纠结了。

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一、从成立资质来看，包商银行一开始就是合法的

1. 包商银行是随便成立的吗？有没有官方批准？

当然不是随便成立的。包商银行 1998 年就成立了，最早叫包头市商业银行，2007 年才改的名字。它是经中国人民银行批准设立的区域性商业银行，成立的时候就拿到了《金融许可证》—— 这个证可重要了，相当于银行的 “身份证”，没有它根本不能开展银行业务。所以从出生那天起，它就是国家认可的合法金融机构。

2. 它的合法性有哪些文件可以证明？

除了《金融许可证》，包商银行还在市场监督管理部门注册登记过，有营业执照。这些文件在银保监会（现在叫国家金融监督管理总局）的官网都能查到相关信息。咱们普通人可能不会特意去查，但这些文件确实是它合法存在的硬证据。

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二、监管层面：和其他银行一样受国家严格监管

1. 包商银行受哪些部门监管？和国有大行一样吗？

和所有银行一样，包商银行受中国人民银行、国家金融监督管理总局监管。这些部门会定期检查它的业务合规性、风险状况，确保它不违规操作。不管是国有大行（像工行、建行）还是地方商业银行（像原来的包商银行），监管标准都是一样的，不存在 “特殊对待” 的情况。

2. 监管部门对它的监管有没有到位？

从后来的情况看，监管是到位的。2019 年包商银行出现风险时，监管部门及时介入接管，就是为了防止风险扩大，保护储户利益。这也说明监管部门一直在履行职责，不是放任不管的。

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三、业务范围：合法开展各类银行业务

1. 包商银行能做哪些业务？这些业务合法吗？

它能开展的业务可不少，比如：

• 吸收公众存款（像咱们平时存的活期、定期都算）；
• 发放短期、中期和长期贷款（给个人或企业借钱）；
• 发行银行卡、办理结算业务；
• 代理发行、兑付政府债券等。

这些业务都是经过监管部门批准的，每一项都在合法范围内。咱们普通人在它那里办过的储蓄卡、信用卡，或者存过的钱，都是受法律保护的。

2. 它的理财产品、贷款业务有没有违规？

大部分业务是合规的，但后来出问题主要是因为个别股东违规占用资金，导致银行出现风险。不过这是个别问题，不是说它所有业务都不合法，不能一竿子打翻一船人。

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四、出问题后，它的合法性有变化吗？

1. 2019 年被接管，是不是因为不合法？

被接管不是因为不合法，而是因为出现了 “信用风险”。简单说就是银行资金链出了问题，可能没法正常兑付储户的钱。这时候国家接管，是为了稳住局面，保障储户权益，让银行的问题在合法框架内解决，和 “不合法” 是两码事。

2. 重组后，原来的业务还合法吗？

2021 年包商银行进行了重组，内蒙古区内的业务由新成立的蒙商银行承接，区外业务由徽商银行承接。这两家银行都是有正规资质的，承接后原来的存款、贷款等业务依然合法有效，储户的利益一点没受影响。

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五、和其他银行对比，合法性到底如何？

下面这个表格，咱们把包商银行（原）和其他类型银行做个对比，更清楚：

对比项目	原包商银行	国有大行（如工行）	其他地方商业银行（如城商行）
是否有金融许可证	有	有	有
监管机构	央行、国家金融监督管理总局	央行、国家金融监督管理总局	央行、国家金融监督管理总局
业务合法性	合法（除个别违规操作）	合法	合法
储户保障	受存款保险保护	受存款保险保护	受存款保险保护
现状	已重组，业务被承接	正常运营	正常运营

从表格能看出，原包商银行在核心的合法性指标上，和其他银行没区别，都是合法的金融机构。

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六、小编的几点看法

判断一家银行是否合法，主要看它有没有金融许可证、是否受国家监管、业务是否在批准范围内。从这些方面看，包商银行（包括后来的重组承接）是合法的。
它后来出现的问题，是经营中的风险，不是 “不合法” 导致的。而且国家及时接管重组，把储户的损失降到了零，这反而体现了咱们国家金融监管的力度和对老百姓的保护。
如果现在还有人持有原包商银行的业务，不用纠结合法性，直接找蒙商银行或徽商银行办理就行，它们都是正规银行。以后咱们去银行办业务，也可以留意一下大厅里挂的金融许可证，心里更踏实。
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