想给家人买新华保险多倍保，却对着条款里的 “重疾分组”“轻症豁免” 一头雾水？不知道它到底保哪些病、哪些情况能赔、保额能拿多少？甚至怕自己花了钱，最后想赔的病不在保障范围里？今天咱们就深入了解新华保险多倍保的保障范围，从核心的重疾、轻症，到附加的身故保障，再到哪些情况不赔，全拆解开用大白话讲，一文读懂，不用再对着条款犯愁！

一、核心保障 1：重疾保障范围 —— 保哪些病？能赔几次？

新华保险多倍保最受关注的就是重疾保障，毕竟买重疾险就是为了应对大病风险。这部分保障范围咱们分 3 点说，一起往下看吧！

1. 覆盖 120 种重疾，高发重疾基本都包含

这款产品保 120 种重疾，数量不算行业最多，但咱们最担心的高发重疾（比如癌症、急性心肌梗死、中风后遗症、冠状动脉搭桥术这些）都在里面。小编特意对照了行业协会规定的 “25 种必保重疾”（这 25 种占了重疾理赔的 90% 以上），发现新华保险多倍保全包含了，没有遗漏。
比如大家最怕的癌症，它不仅保肺癌、胃癌这些常见癌症，连白血病、淋巴瘤也在保障范围里；像中风后遗症，只要满足 “确诊 180 天后还有肢体障碍”，就能赔。不过有朋友会问 “120 种重疾里，会不会有很多是罕见病，平时用不上？”，其实不用担心，罕见病占比很少，重点还是看高发重疾有没有，这部分它做得还不错。

2. 重疾分 5 组，最多能赔 3 次（不同组才能赔）

和很多多次赔付重疾险一样，它的重疾是分 “组” 的 —— 把 120 种重疾分成 5 组，每组里的重疾只能赔 1 次，赔完一组里的病，这组其他病就不能再赔了，但其他组的病还能赔，最多能赔 3 次。
小编为大家整理了重疾分组表，重点看高发重疾在哪个组，避免 “赔了一个就亏了”：

重疾分组	包含的高发重疾	备注
第一组	急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、主动脉手术	心脑血管相关重疾放一组
第二组	癌症（恶性肿瘤）	单独分一组，最实用（癌症理赔率最高）
第三组	中风后遗症、帕金森病、阿尔茨海默病	神经系统相关重疾放一组
第四组	重大器官移植术、终末期肾病、肝硬化	器官衰竭相关重疾放一组
第五组	严重烧伤、多个肢体缺失、重症肌无力	其他严重重疾放一组
从分组能看出来，它把癌症单独分一组，这点很良心 —— 因为癌症理赔率最高，单独分组意味着赔了癌症后，其他组的重疾还能赔，不会影响后续保障。要是癌症和其他高发重疾放一组，赔了癌症就不能赔中风，那就亏大了。

3. 每次重疾赔 100% 保额，保额能选 30 万 - 100 万

不管是第一次还是第三次赔重疾，每次都赔 100% 基本保额。比如你买 50 万保额，第一次得癌症赔 50 万，第二次得中风后遗症（在第三组）还能赔 50 万，两次共赔 100 万。
保额可以自己选，30 万、50 万、100 万都能选，小编建议大家根据自己所在城市的医疗费用选 —— 比如在一线城市，大病治疗 + 康复大概要 50-80 万，就选 50 万以上保额；在三四线城市，30-50 万基本够了，别选太低，不然不够用，也别选太高，保费会太贵。

问答：要是得了组里没包含的重疾，能赔吗？

Q：比如我得了 “严重慢性呼吸功能衰竭”，不在上面的分组里，算不算在 120 种重疾里？能赔吗？
A：得看具体条款！上面的表格只列了高发重疾，120 种重疾里还有很多其他疾病，“严重慢性呼吸功能衰竭” 其实在它的保障范围里（属于第五组），能赔。要是你不确定某款病在不在保障范围，不用翻厚厚的条款，直接找新华保险代理人要 “重疾病种清单”，或者在投保页面搜病名，能快速查到；实在找不到，打新华保险客服电话问，他们会告诉你能不能赔，这样最省心。

二、核心保障 2：轻症保障范围 —— 保哪些 “小病”？能赔多少？

除了重疾，轻症保障也很重要 —— 很多大病早期症状不算重疾，但治疗也要花钱，轻症保障就能覆盖这些情况。

1. 覆盖 20 种轻症，高发轻症没遗漏

它保 20 种轻症，数量不算多，但高发轻症（比如早期癌症、轻微脑中风、冠状动脉介入术这些）都包含了。小编对照了行业常见的 10 种高发轻症，发现它全在保障范围里，没有缩水。
比如早期癌症（原位癌），像乳腺原位癌、肺原位癌，只要确诊就能赔；轻微脑中风，不用等 180 天，只要有短暂的肢体麻木、语言障碍，就能赔。这些轻症虽然没重疾严重，但治疗也要花几万块，有轻症保障能减轻不少负担。

2. 轻症最多赔 3 次，每次赔 20% 保额

和重疾一样，轻症也能赔多次，最多 3 次，每次赔 20% 基本保额。比如买 50 万保额，第一次得早期癌症赔 10 万，第二次得轻微脑中风再赔 10 万，两次共赔 20 万。
有朋友会问 “20% 保额会不会太少？”，确实比有些产品（比如赔 30%）少一点，但聊胜于无，而且它的轻症赔付没分组 —— 不用像重疾那样分几组，只要是不同的轻症，不管是不是一类，都能赔，这点比部分分组的产品好。

3. 轻症豁免：赔了轻症，后续保费不用交

这是轻症保障里最实用的 “隐藏福利”！要是得了轻症并理赔成功，后面剩下的保费就不用交了，但重疾、轻症保障还能继续享受。比如你买了 50 万保额，分 20 年交，每年交 12000，交了 3 年后得了早期癌症（轻症），理赔 10 万后，剩下 17 年的保费（共 20.4 万）就不用交了，保单还继续有效，以后得重疾还能赔。
小编邻居去年就遇到这种情况，她说 “当时选这款，就是冲轻症豁免来的，没想到真用上了，省了不少钱”，对普通家庭来说，这个保障能避免 “生病还要交保费” 的困境，很贴心。

三、附加保障：除了重疾轻症，还能保什么？

除了核心的重疾、轻症，它还能附加其他保障，大家可以根据需求选，不用盲目加。

1. 附加身故保障：没生病也能留笔钱

要是你担心 “一辈子没得重疾，保费白交了”，可以附加身故保障 —— 要是没得过重疾，不管是意外还是疾病导致的身故，都能赔 100% 保额给家人。比如买 50 万保额，没生病身故，家人能拿 50 万，相当于没浪费保费。
附加身故要多花点钱，30 岁男性买 50 万保额，附加后每年多交 1000 左右。小编觉得，要是家里有老人、孩子要养，附加身故很有必要；要是单身，没太多家庭责任，也可以不附加，省点保费。

2. 附加投保人豁免：家人帮买，投保人出事也能免保费

要是是家人帮你买（比如老公给老婆买），可以附加 “投保人豁免”—— 要是投保人（比如老公）得了重疾、轻症，或者身故、全残，剩下的保费就不用交了，被保人的保障还在。
比如老公给老婆买，附加了投保人豁免，老公后来得了轻症，老婆的保单后续保费就免了，很适合夫妻、父母给孩子投保的情况。不过这个附加险也要加钱，比身故保障便宜点，大家根据家庭情况选。

四、重要提醒：这些情况不在保障范围里（免责条款）

了解保障范围时，一定要知道 “哪些不赔”，不然理赔时会踩坑。新华保险多倍保的免责条款有 8 条，小编挑 3 个最常见的说说：

1. 投保前已有的病不赔：比如投保前就查出高血压，后来因为高血压引发中风，不能赔；要是投保前没查出来，但有症状（比如经常头晕），也可能被认定为 “既往症”，不赔。所以投保前最好做个体检，有问题提前说，别瞒着。
2. 故意行为导致的病不赔：比如故意自残、酒驾引发的重疾，不赔；像为了骗保故意生病，更是不赔，还可能承担法律责任。
3. 战争、核污染导致的病不赔：这些属于极端情况，平时很少遇到，但也要知道，避免后续有争议。

问答：要是在免责条款里没写的情况，能赔吗？

Q：比如我去国外旅游时得了重疾，免责条款里没说 “国外就医不赔”，这种情况能赔吗？
A：能赔！只要你得的病在重疾保障范围里，而且不在免责条款里，不管是在国内还是国外得的，都能赔。不过要注意，国外的诊断报告要翻译成中文，还要盖医院的章，理赔时要提交这些材料。小编之前帮朋友咨询过，只要材料齐全，国外就医也能正常理赔，不用太担心。

五、新华保险多倍保保障范围 vs 同类产品对比表

为了让大家更清楚它的保障范围到底怎么样，小编找了一款同类多次赔付重疾险（产品 A）做对比，一眼就能看出差异：

保障类型	新华保险多倍保	同类产品 A	优势分析
重疾保障	120 种，分 5 组，赔 3 次，每次 100% 保额	110 种，分 4 组，赔 2 次，每次 100% 保额	新华多 10 种重疾，多 1 次赔付，分组更合理（癌症单独组）
轻症保障	20 种，赔 3 次，每次 20% 保额，含豁免	25 种，赔 3 次，每次 30% 保额，含豁免	产品 A 轻症数量多、赔付比例高；新华胜在轻症不分组
身故保障	可附加（赔 100% 保额）	自带身故保障（赔 100% 保额）	产品 A 自带身故更省心；新华灵活，不想加能省保费
投保人豁免	可附加	可附加	两者一致，按需选择
免责条款	8 条	7 条	产品 A 免责少 1 条，但差异不大，重点条款都相同

六、小编的心得：看保障范围，别只看 “数量” 看 “实用”

深入了解完新华保险多倍保的保障范围，小编觉得，选重疾险看保障范围时，别被 “保 120 种重疾”“赔 3 次” 这些数字迷惑，重点看 3 点：
第一，高发重疾、轻症有没有包含（比如 25 种必保重疾、10 种高发轻症），这才是最常用的；第二，重疾分组合不合理（癌症最好单独分组），不然赔了一次就亏了；第三，有没有实用的豁免条款（轻症豁免、投保人豁免），能减轻后续负担。
新华保险多倍保在高发重疾覆盖、分组合理性上做得不错，轻症豁免也实用，但轻症赔付比例比部分产品低，大家可以根据自己的需求选 —— 要是看重分组和品牌，它值得考虑；要是更在意轻症赔付比例，也可以看看其他产品。
最后提醒大家，投保前一定要花 10 分钟看一遍保障范围和免责条款，有不懂的就问代理人或客服，别稀里糊涂买了，不然以后理赔时出问题，后悔都来不及。希望这篇文章能帮你一文读懂它的保障范围，选到合适的保险！