你是不是借 1 万网贷时总心里没底 —— 平台说年利率 8%，可每月该还多少？总利息到底是 800 还是 1000？甚至拿到还款计划，看着 “本金 500 + 利息 300” 的拆分，也不知道算得对不对，怕多还冤枉钱？其实借 1 万的利息和还款明细，只要会算年利率，用手机计算器按几下就清楚，今天小编就从年利率算法讲到还款明细，连表格都做好了，帮你明明白白借钱，一起往下看吧！

一、先打底：网贷年利率怎么算？2 种常见情况，手机计算器就能算！

想知道借 1 万还多少利息，得先算对年利率 —— 不管平台标日利率还是藏着小费用，这两种算法能覆盖大部分情况，步骤超简单。

1. 情况 1：普通网贷（没砍头息、没额外费），年利率 2 步算！

Q1：小编，我借 1 万分 12 期还，每月还 900 元，平台没扣其他钱，年利率怎么算？我怕算错总利息。
A1：详细的设置方法，一起看看吧，就 2 步：

• 第一步：算 “总还款额”。打开手机计算器（标准模式），按 “900×12=”，得出 10800 元（这是 12 期总共要还的钱，含本金和利息）；
• 第二步：算 “年利率”。先算总利息 = 10800-10000=800 元；再按 “800÷10000÷1×100%”（12 期 = 1 年），得出 8%，这就是年利率！

小编之前帮同事算过，他借 1 万分 6 期还 5300，总利息 600，算出来年利率 12%，和平台标得一模一样，放心多了。要是你算完年利率和平台差太多，就得问问是不是漏了费用。

2. 情况 2：含砍头息的网贷，年利率要按 “实际拿到的钱” 算！

Q2：我借 1 万，平台先扣 1000 元 “服务费”，实际只拿到 9000，每月还 880 元，年利率怎么算？会不会比表面高？
A2：会高！关键是把 “本金 1 万” 换成 “实际拿到的 9000”，步骤不变：

• 总还款额 = 880×12=10560 元；
• 总利息 = 10560-9000=1560 元；
• 年利率 =（1560÷9000）÷1×100%≈17.33%。

要是按 1 万本金算，年利率才 15.6%，但含砍头息后实际 17.33%，多还 200 多利息！小编做了张对比表，更清楚：

借款情况	本金（元）	实际到账（元）	每月还款（元）	总利息（元）	年利率（%）
普通网贷	10000	10000	880	560	5.6
含砍头息网贷	10000	9000	880	1560	≈17.33

二、核心部分：借 1 万还多少利息？不同年利率 + 还款方式，表格一看就懂！

算对年利率后，借 1 万的利息就好算了 —— 常见的还款方式有 “等额本息”（每月还一样多）和 “先息后本”（每月还利息，到期还本金），小编整理了 “借 1 万利息对比表”，不同年利率下的利息和还款额全列清：

年利率（%）	还款方式	借款期限（月）	每月还款（元）	总利息（元）	到期总还款（元）
6	等额本息	12	860	320	10320
6	先息后本	12	50（利息）	600	10600（最后 1 月还 10050）
10	等额本息	12	870	440	10440
10	先息后本	12	83（利息）	1000	11000（最后 1 月还 10083）
15	等额本息	12	890	680	10680
15	先息后本	12	125（利息）	1500	11500（最后 1 月还 10125）

1. 自问自答：同样年利率 10%，等额本息和先息后本哪个利息多？

Q1：我借 1 万年利率 10%，选等额本息总利息 440，先息后本 1000，差这么多？为啥啊？
A1：因为还款方式不一样！等额本息每月还的钱里，既有本金也有利息，本金越还越少，利息也跟着少；先息后本每月只还利息，本金一直是 1 万，利息自然多。要是你每月能承担固定还款，选等额本息更划算；要是短期周转，到期能还本金，选先息后本前期压力小。小编邻居做小生意，就选先息后本，每月还 83 没压力，到期卖货就还本金了。

2. 自问自答：借 1 万年利率 20%，算不算高？总利息多少？

Q2：我看某平台借 1 万年利率 20%，分 12 期，总利息多少？算不算高啊？
A2：总利息 1160 元，算偏高！按等额本息算，每月还 930 元，总还款 11160 元，总利息 1160；要是先息后本，总利息 2000 元，更贵。根据规定，年利率 24% 以内算合法，但 20% 已经接近红线，能选更低的就选更低的。小编之前帮人算过，年利率 18% 借 1 万，总利息 960，比 20% 省 200，能省就省。

三、关键细节：借 1 万还款明细怎么算？列个表，每笔钱都清楚！

很多人只关心总利息，却不知道每月还的钱里 “多少是本金、多少是利息”，其实列个还款明细表，就能看明白，小编以 “借 1 万、年利率 10%、12 期等额本息” 为例，做了张明细：

还款月份	每月还款（元）	当月本金（元）	当月利息（元）	剩余本金（元）
1	870	837	33	9163
2	870	844	26	8319
3	870	851	19	7468
4	870	858	12	6610
5	870	865	5	5745
6	870	872	-2（四舍五入）	4873
7	870	879	-9（四舍五入）	3994
8	870	886	-16	3108
9	870	893	-23	2215
10	870	900	-30	1315
11	870	907	-37	408
12	408	408	0	0

1. 细节解读：为啥后面月份利息会出现负数？

Q1：我看明细表后面，利息有负数，这是算错了吗？
A1：不是错！因为等额本息是 “每月还款总额固定”，前期利息多、本金少，后期本金多、利息少，四舍五入后就会出现 “本金略多、利息略少” 的情况，最后 1 个月只还剩余本金就行。小编第一次看也以为错了，问了客服才知道，这是正常的计算误差，总利息还是 440 元，没多收。

2. 实用技巧：自己怎么算每月的本金和利息？不用复杂公式！

Q2：我想算自己借 1 万的还款明细，不用 Excel，手机计算器能算吗？
A2：能！用 “当月利息 = 剩余本金 × 年利率 ÷12” 来算，比如第 1 个月：

• 剩余本金 10000 元，当月利息 = 10000×10%÷12≈33 元；
• 当月本金 = 每月还款 870-33=837 元；
• 剩余本金 = 10000-837=9163 元，和明细表一样。

第 2 个月就用剩余本金 9163 算利息，以此类推，虽然麻烦点，但能算得准。小编之前帮同事算过 3 个月的明细，和平台给的一模一样，放心。

四、个人心得：借 1 万前，先算 3 笔账，别多还冤枉钱！

小编帮身边人算过十几次借 1 万的利息，总结出 3 个实用建议：
第一，先算 “年利率”，再看 “总利息”。别被 “每月还 800 很轻松” 忽悠，先算年利率，超过 24% 的尽量不借，超过 36% 的绝对不借，总利息超过 3600 就别碰。
第二，优先选 “等额本息”，除非短期周转。等额本息总利息少，每月压力平均；先息后本前期轻松，但总利息高，到期还本金压力大，别盲目选。
第三，算明细时，重点看 “剩余本金”。有些平台会故意算错剩余本金，导致后期利息多收，自己算 1-2 个月的明细，和平台对一对，没错再借。
其实借 1 万的利息和明细没那么复杂，只要会用手机计算器，按步骤算，就能明明白白。希望这篇内容能帮到你，下次借 1 万，再也不用慌，能算清楚每笔钱花在哪！