是不是每次买车险都犯愁？怕买少了不合规，被交警查到扣车罚款；又怕被销售忽悠，买了一堆没用的险花冤枉钱？到底车险必须买哪几种才合规？今天小编就把这事讲透，看完这篇你就知道合规的底线是啥，再也不怕被坑！

一、国家明确规定：这 1 种险不买绝对不合规？

答案很明确 ——交强险，这是国家强制要求所有上路车辆必须买的险，没有例外。不管你开的是家用轿车、SUV，还是货车、新能源车，只要车子要合法上路，交强险就必须买。
那交强险为啥这么重要？它主要是保 “别人” 的 —— 比如你开车不小心撞了行人，对方的医疗费；蹭了别人的车，对方的修车费，交强险都会在规定额度内赔。要是没买交强险就开车上路，后果可不小：被交警查到会直接扣车，还得罚两倍保费，比如你该交 950 块交强险，没买的话就得罚 1900 块，这钱花得太不值了。而且车子没交强险，也没法上牌、没法年检，等于车子就是 “黑户”，根本没法正常用。
不过话说回来，交强险的保额可不算高：医疗费用最多赔 1.8 万，财产损失最多赔 2000 块，要是出了严重事故，死亡伤残最多赔 18 万。这点钱在现在真不够用，比如撞了辆中等价位的车，修车费可能就超 2000 了，更别说撞到人。但即便如此，交强险也必须买，它是合规的 “底线”，没它连路都上不了。
交强险的保费也有规律，6 座以下的家用车，第一年都是 950 块。要是你一年没出险，明年就能降到 855 块，连续三年没出险，最低能到 665 块。小编去年续保，就因为没出险，交强险比前年少交了几十块，这点还挺划算的。但要是你出险了，明年保费就会涨，所以开车还是得小心点，既安全又能省保费。

二、商业险里：哪些不买也合规，但建议买？

除了交强险，其他商业险（比如车损险、三者险）国家没强制要求买，不买也不算不合规。但小编得说，只买交强险上路，风险太大了，遇到点事根本不够赔。

1. 车损险：自己的车坏了，没它得自己掏钱修？

没错！车损险是保 “自己车子” 的，不管是你开车撞了墙、蹭了马路牙子，还是车子被暴雨淹了、被高空坠物砸了，有车损险就能报修车钱。虽然它不是强制的，不买也合规，但小编真心建议买 —— 尤其是新车或车值超 10 万的车。
小编有个朋友，觉得 “自己开车稳，不用买车损险”，结果上个月停车蹭到小区栏杆，车门掉了块漆，修一下花了 1200 块，全是自己掏的。要是他买了车损险，这钱就能报，多可惜。而且 2020 年车险改革后，车损险还把以前要单独买的玻璃险、盗抢险、自燃险都包含了，性价比比以前高多了，花一份钱能保不少情况。
不过也不是所有车都得买车险，要是你开的是车值 5 万以下的老车，小剐蹭自己修也就几百块，买不买可以自己权衡。但要是新车，还是买上更安心，毕竟新车磕一下碰一下都心疼。

2. 三者险：撞了别人或豪车，没它可能赔到哭？

太有可能了！三者险是补交强险保额不够的 “关键险”，比如你不小心撞了豪车，修车要几十万，或者撞了人要付高额医疗费，交强险赔完剩下的，全靠三者险扛。虽然它不是强制的，但不买的话，一旦出大事，自己得掏的钱可能是好几年的工资。
比如你在市区追尾了一辆奔驰，修车要 20 万，交强险只能赔 2000 块，剩下的 19.8 万要是没三者险，就得自己拿；但要是买了 200 万三者险，这 19.8 万就能全报。那三者险买多少保额合适？小编建议，在一二线城市开，直接买 200 万保额；三四线城市可以选 100 万，但别低于 100 万 —— 毕竟 200 万保额一年也就 1200-1500 块，比 100 万只贵 300 块左右，多花这点钱，能少很多麻烦。
为了让大家更清楚，小编做了个商业险合规性和实用性的对比表：

险种	是否强制（合规要求）	核心作用	不买的风险	建议购买人群
交强险	是（必须买）	保对方人身 / 财产损失	扣车、罚两倍保费，无法上牌年检	所有上路车辆
车损险	否（不买也合规）	保自己车子维修	小剐蹭自己掏钱，大修负担重	新车、车值超 10 万、新手司机
三者险	否（不买也合规）	补交强险保额，保对方大额损失	撞豪车 / 撞人，自己赔巨款	所有车主，尤其是市区驾驶者
驾乘险	否（不买也合规）	保车上人员受伤	拉家人朋友出事，医疗费自己掏	经常载人的家用车车主

三、别被忽悠！这些 “伪合规” 险种，买了就是白花冤枉钱

有些销售会故意混淆 “合规” 和 “必买”，说 “这些险不买就不合规”，其实根本不是那回事，大家别上当。

1. 自燃险：销售说 “不买车子自燃没人管”，是真的吗？

假的！自燃险不是强制险，不买也合规。而且新车在厂家质保期内（一般 3-5 年），要是车子自燃了，厂家会负责维修甚至换车，根本不用额外买自燃险。小编家的车开了 4 年，从来没买过自燃险，也没出过问题。只有车龄超过 5 年的老车，或者车子线路被改过，担心自燃风险，才需要考虑买，新车完全没必要。

2. 划痕险：“车子被划没险报”，必须买吗？

不一定！划痕险也不是强制的，不买也合规。要是你开的是 10 万以下的家用车，小划痕自己去修理厂补一下也就 200-300 块，划痕险一年要 300 多，还不算次年保费上涨的钱，买了反而不划算。但要是你开的是 20 万以上的车，补个划痕要上千块，那就可以考虑买 —— 但记住，这是 “按需买”，不是 “必须买才合规”。

3. 货物运输险：家用车偶尔拉点东西，需要买吗？

完全不用！货物运输险是给货车、营运车准备的，家用车偶尔拉点行李、 groceries，根本用不上，而且它也不是合规必买的。有些销售会说 “拉东西没这险不合规”，其实是忽悠你，直接拒绝就行。

四、合规前提下，怎么买车险不花冤枉钱？

知道了哪些是合规必买的，哪些是可买可不买的，接下来教你几个技巧，既能满足合规要求，又能少花冤枉钱。

1. 别在 4S 店买 “捆绑险”

4S 店的车险往往比保险公司 APP（比如平安好车主、人保 APP）贵，因为加了服务费，还经常捆绑一些没用的险。小编建议，让 4S 店报个价，再自己在 APP 上查一下同样的险种组合，对比后再买。比如小编朋友去年在 4S 店买车险要 5200 块，自己在 APP 上查只要 4600 块，省了 600 块。

2. 填信息别马虎，错了可能多花钱

买车险要填车架号、车龄、使用性质（家用 / 营运），这些信息千万别填错。小编见过有人把 “家用车” 填成 “营运车”，保费多花了一千多，后来改过来才省了钱。填完信息一定要对照行驶证多对几遍，这样就可以避免填错导致保费不准。

3. 提前续保，别等最后一天

保险公司一般提前 30-45 天可以续保，这时候往往有折扣，比如送加油卡、洗车券，拖到最后一天再买，可能就没优惠了。小编去年提前 20 天续保，除了保费折扣，还送了 3 次免费洗车，挺划算的。
不过有个情况小编也不太清楚，不同保险公司的续保优惠力度差异挺大，有的送实物，有的直接减保费，具体机制待进一步研究，大家续保的时候可以多问几家。

五、合规的车险组合，给不同车主的建议

最后给大家推荐几个合规又实用的车险组合，根据自己的情况选就行：

1. 新手 / 新车车主：交强险 + 车损险 + 200 万三者险 + 驾乘险。新手开车容易剐蹭，新车维修贵，这组合能保得全，虽然比基础组合多花几百块，但安心；
2. 老司机 / 老车（车值 5-10 万）：交强险 + 100-200 万三者险。老司机开车稳，老车小剐蹭自己修也不贵，重点保 “撞别人” 的风险就行；
3. 经常载人的家用车：交强险 + 车损险 + 200 万三者险 + 驾乘险。拉家人朋友出门，得给车上的人也加份保障，驾乘险一年才 200 多，很划算。

这里要提醒一句，有些车主觉得 “只买交强险最省钱”，虽然合规，但风险太高，一旦出大事，可能要赔的钱比几年保费还多，这点大家得想清楚。或许暗示，只靠交强险上路的车主，在遇到复杂路况时，心理压力会更大。