每月油费、停车费加起来快 2000，车险预算只想控制在 3000 以内，可 4S 店一报价就到 4800，说 “全险才够保车保人”；网上又有人说 “只买 3 个险就行，2500 搞定”，可你又怕漏保关键险种，真撞了人或车赔不起 —— 车险怎么买既实用又便宜？很多人要么买贵了白扔钱，要么买便宜了没保障，小编之前也踩过坑，花 4500 买了全险，结果一年没用到划痕险、玻璃险，纯纯交了智商税。今天就把既实用又便宜的方法拆解开，再推荐几套划算险种组合，帮你省保费还不踩坑！一起往下看吧！

一、先分清：必买的 3 个险别省，可省的 5 个险别瞎买

想既实用又便宜，核心是 “必买的扛住风险，可省的精准砍掉”。小编用表格说清每类险种的作用、保费和该不该买，不用再听销售忽悠。

险种类型	核心作用（大白话）	年保费参考（10 万家用车）	必买 / 可省	为什么这么定（实用 & 便宜关键）	真实案例
交强险	国家强制买，不买不能上路；撞人 / 车赔基础钱（医疗 1.8 万、死亡 18 万、财产 2000 元）	950 元（5 座车）	必买	省了违法！没交强险上路扣车 + 罚款，这是最低保障，再便宜也得买	同事没买交强险上路，被交警查到扣车，还罚了 1900 元，更亏
车损险	自己车撞坏了（追尾、刮树、被撞），赔修车费	1200 元	必买（除车价＜3 万老车）	省了亏！小剐蹭 500 元，大事故几万，自己掏比保费贵太多，新手尤其别省	小编表妹没买车损险，倒车撞墙修车花 800，比半年保费还贵
三者险	撞了别人的车 / 人 / 物，赔对方损失	1000 元（200 万保额）	必买	省了风险大！现在撞伤人 / 豪车赔偿高，200 万才能扛住，少了可能要卖房	邻居只买 100 万三者险，撞了奔驰修车花 160 万，自己掏 60 万
划痕险	车被单独划了（小孩划、停车蹭），赔补漆费	300 元（2000 元保额）	可省	实用度低！车损险已含 “事故划痕”，单独划痕概率低，补漆 500 元比保费贵不了多少	小编开 3 年车没买划痕险，只被划过 1 次，补漆花 400，比 3 年保费省 500
玻璃单独破碎险	玻璃单独碎了（被石子砸），赔换玻璃钱	200 元	可省	实用度低！事故碎玻璃车损险能报，单独碎玻璃概率低，换普通玻璃 300 元	朋友经常跑高速没买这险，3 年没碎过玻璃，省了 600 元
自燃险	车自己着火，赔修车 / 买车钱	300 元	可省	多余！2020 年后车损险已含自燃保障，私家车自燃概率比中彩票还低	小编问过客服，近 5 年没接到过家用车自燃理赔，这险纯白扔
盗抢险	车被偷了 / 抢了，赔车价的钱	400 元	可省	实用度低！现在到处是监控，车被盗概率不到万分之一，老车赔偿还少	小区邻居开 5 万老车，没买盗抢险，5 年没丢过，省了 2000 元
座位险	自己车上人受伤，赔医疗费	250 元（5 座，每座 2 万）	可省	不划算！150 元买驾乘险能保 20 万，还能保坐别人车，比这实用多了	表哥买座位险花 250，后来换驾乘险省 100，保障还更高

问：三者险选 200 万要 1000 元，选 150 万只要 800 元，省 200 元不行吗？真的要多花这 200 吗？
答：不建议省！现在市区撞伤人，医疗费 + 误工费 + 伤残赔偿，随便就超 150 万 —— 比如撞了老人，光康复费可能就 50 万，150 万根本不够。小编朋友是新手，只买 150 万三者险，雨天撞了骑电动车的人，花了 190 万，自己掏 40 万，差点卖了婚房。200 万比 150 万只贵 200 元，花小钱扛大风险，这钱别省，省了反而可能亏更多。
问：我开 8 年的 3 万老车，车损险真的能省吗？万一撞了修车花 5000，不是更亏？
答：可以省！3 万老车修车费大多在 300-500 元，一年剐蹭 1-2 次，自己掏也就 1000 元，和 1000 元保费差不多；要是一年没剐蹭，还能省 1000 元。小编邻居开 3 万老车，没买车损险 3 年，只剐蹭过 2 次，自己掏 800 元，比交 3000 元保费省 2200 元。不过话说回来，要是你车技特别差，一年剐蹭 3 次以上，那还是买吧，别赌运气。

二、划算险种组合推荐：3 套方案，2500-4000 元搞定，既实用又便宜

不同车型、不同人群，组合方案不一样。小编整理了 3 套最实用的组合，覆盖 “新手新车”“老司机老车”“家用带家人”，表格里写清险种、保费和优势，对着选就行。

组合方案	适合人群 / 车型	险种组合	年总保费	核心优势（实用 & 便宜）	小编提醒
方案 1：老司机老车款（最省）	开车 5 年以上、车龄 5 年 +（车价＜5 万）、只市区通勤	交强险（950 元）+ 200 万三者险（900 元）	1850 元	保核心风险（撞人 / 车 + 合法上路），一年比全险省 3000 元，老车修车费自己能扛	车价＜3 万必选，车价 3-5 万看车技，剐蹭少就选这个
方案 2：家用带家人款（主流）	带老婆孩子、车龄 1-5 年（车价 5-15 万）、偶尔自驾游	交强险（950 元）+ 车损险（1200 元）+ 200 万三者险（1000 元）+ 驾乘险（150 元）	3300 元	保自己车 + 保第三方 + 保家人，覆盖 90% 家用场景，比全险省 1500 元	驾乘险别忘买，比座位险省 100 元，家人坐别人车也能保
方案 3：新手新车款（安心）	刚拿驾照 1-2 年、车龄 1-3 年（车价 15-25 万）、停车在路边	交强险（950 元）+ 车损险（1500 元）+ 200 万三者险（1100 元）+ 驾乘险（150 元）+ 划痕险（300 元，可选）	3800 元（加划痕）	比方案 2 多保单独划痕，新手开新车不慌，比全险省 1000 元	别买全险！全险含自燃险、盗抢险，新手也用不上

问：方案 2 里的驾乘险 150 元，真的比座位险好吗？家人坐别人车也能保？不会是噱头吧？
答：不是噱头！座位险 250 元只能保 “坐自己车的人”，每座才 2 万保额，要是家人受伤，这点钱根本不够；驾乘险 150 元保 20 万，不管家人坐自己车还是朋友的车，只要是乘车，都能保。小编去年带爸妈坐同事的车自驾游，出了小剐蹭，爸妈的门诊费 800 元就是用驾乘险报的，要是买的座位险，根本报不了。家用带家人，选驾乘险既便宜又实用，比座位险划算太多。
问：新手新车款为什么只加划痕险，不加玻璃险？新手开高速容易被石子砸玻璃吧？
答：新手开新车多在市区，跑高速少，被石子砸玻璃的概率低；而且就算玻璃碎了，要是是事故导致的（比如撞车时碎了），车损险能报，单独碎玻璃的情况很少。小编表妹是新手，开新车 1 年没买玻璃险，只跑过 2 次高速，玻璃没碎过，省了 200 元；要是你经常跑高速，再加玻璃险也不迟，不用一开始就买。

三、再省 500-1000 元：3 个实用技巧，保费再降一截

选对组合还不够，这 3 个技巧能再省一笔，小编都是亲测有效的，列出来给你参考。

1. 选对投保渠道，别在 4S 店当 “冤大头”

4S 店车险比保险公司官网贵 800-1000 元，还会强制推划痕险、玻璃险。小编推荐在 “平安好车主 APP”“人保 APP” 投保，价格透明，还能领优惠 —— 去年小编续保时，领了 200 元加油券，实际花了 3100 元，比 4S 店省 900 元。要是不会线上操作，让家人帮忙，5 分钟就能搞定，比跑 4S 店省事多了。

2. 不出险逐年降保费，小剐蹭别报案

要是连续 3 年不出险，交强险能从 950 元降到 760 元，三者险也能打 7 折，一年能省 300 元左右。小编邻居连续 4 年不出险，三者险 200 万只要 700 元，比刚买时省 300 元。不过要注意，小剐蹭（500 元以内）别报案，自己掏修车费，不然第二年保费涨的钱，比理赔的钱还多 —— 比如报案赔 500，第二年保费涨 800，反而亏 300。

3. 续保提前 30 天询价，有专属优惠

保险公司会给提前续保的客户优惠，比如提前 30 天续保送洗车券、加油卡，比到期再买省 100-200 元。小编去年提前 25 天续保，不仅省了 150 元，还送了 4 次免费洗车，够车洗半年了，特别划算。要是你快续保了，现在就可以去官网算价，看看有啥优惠。

四、避坑提醒：别踩这 3 个错，不然既不实用也不便宜

1. 别买 “全险”：全险是 “必买险种 + 一堆可省险种”，一年多花 1000-2000 元，大部分险用不上。小编之前买全险花 4500，一年没用到自燃险、盗抢险，白扔 1100 元，后来换方案 2，省了 1200 元，保障还更精准。
   
2. 别信 “新手专属险”“家用车专属险”：销售常推这些险，说 “比普通险好”，其实就是换了个名，价格贵一倍。比如 “新手专属玻璃险” 要 300 元，普通玻璃险才 200 元，保障完全一样，纯坑钱。遇到这种 “专属险”，直接问客服 “这个险和普通险有啥区别”，大多能拆穿。
   
3. 别盲目降保额：有的人为了省 200 元，把三者险从 200 万降到 100 万，其实特别危险。现在撞伤人、撞豪车的赔偿越来越高，100 万根本不够，到时候自己掏几十万，比省的 200 元亏太多。小编见过最惨的，开家用车没买够三者险，撞了人自己掏 80 万，家里积蓄全空了。
   

小编的个人观点

车险既实用又便宜，核心就是 “必买的别省（交强险 + 车损险 + 200 万三者险），可省的别买（划痕险、座位险看情况砍），选对组合和渠道”。不用追求 “越便宜越好”，也别被 “全险才安心” 忽悠，适合自己的才最好 —— 比如老司机老车选方案 1，一年 1850 元够了；家用带家人选方案 2，3300 元保全面；新手新车选方案 3，3800 元不慌。
小编自己的 10 万家用车，现在按方案 2 买，一年 3300 元，加上续保优惠，实际花 3100 元，用到现在没出过问题，既没漏保，也没多花冤枉钱。希望今天的组合推荐能帮你省保费，开得安心又划算！