做自由设计的小王最近总愁眉苦脸：“我看上班族每月都交五险一金，我想交却不知道咋弄 —— 灵活就业者五险一金包含哪些啊？是不是和他们交的一样？没有公司帮着交，我自己能交全吗？” 其实不少灵活就业的朋友都有这困惑，比如开网店的、做兼职的、自由职业的，想给自己上保障，却搞不清能交哪些五险一金，更不知道和上班族的差别在哪儿。今天咱就把这事说透，灵活就业者五险一金包含哪些？和上班族不一样！不管你是刚做灵活就业，还是早就没在公司上班，跟着看都能弄明白，别再瞎琢磨走弯路。

一、基础问题：先搞懂！灵活就业者能交哪些五险一金？为啥和上班族不一样？

很多人以为 “五险一金是一套，要么全交要么不交”，其实灵活就业者和上班族不一样，不是所有项目都能交，得先把基础情况捋清楚。

1. 灵活就业者五险一金包含哪些？只有 “2 险 + 1 金（部分城市）” 能自己交！

和上班族能交 “5 险 + 1 金” 不同，灵活就业者没单位帮忙，只能自己交其中 2 种保险，部分城市能交公积金，具体能交的项目如下：

• 能交的 2 种保险：养老保险、医疗保险（这俩是基础保障，全国所有城市都能交）；
• 部分城市能交的 1 金：住房公积金（比如长沙、成都、苏州等，不是全国都有，得看当地政策）；
• 不能交的 3 种保险：失业保险、工伤保险、生育保险（这三种需要单位和个人共同缴纳，没单位就没法交，少数城市把生育保险合并到医保里，交医保就含生育保障）。

小编帮自由职业的朋友办过，目前多数城市就这情况，别想着能交全 5 险，先把养老和医保保住最实在。

2. 为啥和上班族不一样？核心是 “有没有单位帮着交”！

上班族的五险一金，公司会承担大部分费用，比如养老保险公司交 16%，个人只交 8%；但灵活就业者没有单位，所有费用都得自己掏，所以国家只开放了最基础的养老和医保（部分城市加公积金），具体差别看这张表更清楚：

五险一金项目	灵活就业者情况	上班族情况	核心差别
养老保险	能交，缴费比例 20% 左右（全自己掏）	能交，缴费比例 24%（公司 16%+ 个人 8%）	灵活就业者全自费，比例比上班族个人部分高
医疗保险	能交，缴费比例 8%-10%（全自己掏，部分进医保卡）	能交，缴费比例 10%（公司 8%+ 个人 2%）	灵活就业者全自费，医保卡也能正常用
失业保险	不能交（无单位，无法按 “单位 + 个人” 模式交）	能交，缴费比例 1%（公司 0.5%+ 个人 0.5%）	灵活就业者失业后没失业金领
工伤保险	不能交（需单位缴纳，个人无法单独交）	能交，缴费比例 0.2%-1.9%（全公司交）	灵活就业者工作受伤没工伤保障
生育保险	多数城市不能交（少数合并到医保，交医保就含）	能交（合并到医保，公司交）	灵活就业者生孩子多数情况没法报销
住房公积金	部分城市能交（自己交全部，无单位补贴）	能交（公司 + 个人各交 5%-12%）	灵活就业者交公积金没公司补贴，全自费

Q1：我在杭州做灵活就业，能交公积金吗？怎么知道当地能不能交？
A1：杭州能交！想查当地能不能交，有两个简单办法：① 打当地公积金热线（比如杭州 12329）问 “灵活就业者能交公积金吗？”；② 登录当地公积金官网，找 “灵活就业人员缴存” 板块，有说明就是能交。小编帮杭州的朋友查过，确实能交，只是得自己交全部金额。
Q2：灵活就业者交的养老和医保，和上班族的保障一样吗？比如退休领的养老金多少？
A2：保障本质一样！比如养老保险，只要交够 15 年，退休后领的养老金计算方式和上班族一样，交得越多、越久，领得也越多；医疗保险也是，看病住院报销比例和上班族差不多，医保卡也能去药店买药。差别只在缴费方式，保障没缩水，这点可以放心。

二、场景问题：灵活就业者怎么交能交的 “2 险 + 1 金”？流程和材料都教你！

知道能交哪些后，最关键的是 “怎么交”，毕竟没有公司帮忙，全得自己动手。小编分 “养老医保” 和 “公积金” 两部分说， step by step 教你，一起往下看吧！

1. 怎么交养老保险和医疗保险？线上线下都能办，材料很简单！

不管是线上还是线下，流程都不算复杂，需要的材料也少，小编帮朋友办过好几次，总结了详细步骤：

（1）需要准备的材料

• 本人身份证原件（复印件 1 份，部分地方要）；
• 户口本原件（部分城市需要，比如户籍地参保）；
• 一张银行卡（用来扣保费，最好是当地银行的，比如工行、建行）；
• 近期 1 寸照片 2 张（少数线下窗口需要，提前备好没坏处）。

（2）线上办理步骤（推荐！不用跑窗口）

1. 下载当地 “人社 APP”（比如 “浙江人社”“广东人社”），注册登录（用身份证号实名验证）；
2. 首页找 “灵活就业人员参保登记”，点进去选 “养老保险” 和 “医疗保险”（想交哪个选哪个，建议都交）；
3. 选缴费基数（比如当地最低基数 3800 元，最高基数 24000 元，按自己经济情况选）；
4. 填银行卡号，提交申请，审核通过后（一般 1-3 天），每月会自动从银行卡扣钱；
5. 审核通过后，在 APP 里找 “缴费记录查询”，能看到自己交的金额和月份，这样就可以确认参保成功了。

（3）线下办理步骤（适合不会用手机的朋友）

1. 带好材料，去户籍地或居住地的 “社保局灵活就业窗口”（别去错成政务大厅其他窗口）；
2. 跟工作人员说 “我要办灵活就业养老保险和医疗保险参保”，他们会给你一张申请表；
3. 填申请表（主要写个人信息、选基数、填银行卡号），交材料；
4. 工作人员核对信息后，会给你一张 “参保回执单”，记得收好；
5. 一般次月开始扣钱，扣钱后可以去银行打缴费凭证，也能在 APP 上查。

Q：灵活就业者的缴费基数怎么选？选最低的会不会影响保障？
A：基数按经济情况选！选最低的（比如 3800 元），每月交的钱少（养老 3800×20%=760 元，医保 3800×8%=304 元，合计 1064 元），但退休后领的养老金会少一点，医保报销比例不受影响；选高的（比如 10000 元），交的钱多，但退休后养老金多。小编建议刚做灵活就业的朋友，先选中间或最低的，稳定后再调高，别给自己太大经济压力。

2. 怎么交住房公积金？分 “自己交” 和 “找代缴” 两种情况！

灵活就业者交公积金分两种情况，看当地政策选：

（1）当地允许灵活就业者自己交（比如长沙、成都）

步骤和交社保类似：

1. 带身份证、银行卡去当地 “公积金管理中心灵活就业缴存窗口”；
2. 填《灵活就业人员公积金缴存申请表》，选缴存比例（5%-12%）和基数；
3. 工作人员办理开户后，每月从银行卡自动扣钱（比如基数 5000 元，比例 10%，每月扣 500 元，全进自己账户）；
4. 缴存满 6 个月，就能申请公积金贷款买房，利率和上班族一样低。

（2）当地不允许自己交，只能找代缴机构

要是当地没开放灵活就业者自己交公积金（比如多数一线城市），只能找正规代缴机构，注意这 3 点：

• 选有资质的机构：看营业执照、人力资源服务许可证，别找没资质的 “黑中介”；
• 问清服务费：一般每月 50-100 元，别被收太高；
• 确认缴费记录：代缴后，在当地公积金 APP 查 “缴存记录”，确保钱真的交进去了。

小编提醒：找代缴有风险，尽量选朋友推荐的机构，别随便在网上找，避免钱交了没上账，吃亏上当。

三、解决方案：灵活就业者不交五险一金会咋样？想补交会有啥问题？

别觉得 “灵活就业收入不稳定，先不交五险一金”，真遇到事才知道麻烦，咱说说不交的影响和补救办法。

1. 不交养老保险和医疗保险，会有啥麻烦？

• 不交养老保险：退休后没养老金，老了没收入来源，只能靠积蓄或子女，要是积蓄不够，生活很被动。小编邻居张叔之前没交，60 岁后没养老金，现在还得打零工，后悔没早点交；
• 不交医疗保险：看病全自费，尤其是住院花大钱的时候，比如感冒住院花 3000 元，没医保就得全掏，有医保能报 2400 元，自己只掏 600 元。要是得大病，没医保可能要花几十万，根本扛不住。

Q：我之前没交过，现在 35 岁，补交会很麻烦吗？能补几年的？
A：不麻烦！现在交就能从当月开始算年限，不用补之前的（补之前的要多交钱，不划算）。比如你 35 岁开始交，交够 25 年，60 岁退休就能领养老金，医保也能终身享受，不用纠结之前的空白期，从现在开始交就不晚。

2. 想交全五险一金（比如失业、工伤险），灵活就业者能办到吗？

很难！因为失业、工伤、生育保险必须有单位才能交，灵活就业者没单位，只能通过 “找朋友公司挂靠” 或 “找代缴机构”，但要注意两点：

• 挂靠有风险：让朋友公司帮忙交，所有费用自己掏（包括公司部分），还得给朋友好处，要是公司出问题，你的社保可能受影响；
• 代缴要谨慎：和交公积金一样，选正规机构，确认能交全 5 险，别交了钱却只上了养老和医保。

小编觉得，灵活就业者没必要非要交全 5 险，优先保养老和医保，经济允许再交公积金，失业、工伤险不是刚需，真遇到失业或受伤，靠积蓄过渡更实际，别花冤枉钱。

四、小编的一点心得

灵活就业者的五险一金，虽然没法像上班族那样交全，但最核心的养老和医保一定要保住，这是基本保障。小编建议大家：先选适合自己的缴费基数，别一开始就压力太大；交了之后定期查记录，确保钱真的扣了、账真的上了；要是想交公积金，先查当地政策，能自己交就别找代缴，避免踩坑。毕竟灵活就业收入波动大，有份稳定的保障，心里才踏实，希望这些内容能帮到你，别让自己的保障 “悬空”！