你是不是也有这样的困惑：养老保险分城乡居民和职工两种，到底哪种的领取金额多？各自的金额又该怎么算？身边有人交城乡居民的，说退休一个月领几百；有人交职工的，说能领两千多，差异到底在哪儿？今天小编就详细拆解这两种养老保险的领取金额计算方法，再做个对比，保证你看完就明白，希望能帮到你！

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一、城乡居民养老保险：按年交钱，计算方式简单！

城乡居民养老保险是给没固定工作的朋友准备的，比如农民、自由职业者，每年选一个档次交钱就行，压力不算大。想算它的领取金额，记住 “两部分相加” 就行。

1. 领取金额 = 基础养老金 + 个人账户养老金

• 基础养老金：这是政府给的 “保底钱”，不用自己攒，各地标准不一样。比如 2025 年河南基础养老金 172 元 / 月，上海能到 660 元 / 月，每年可能还会涨点。
• 个人账户养老金：就是你自己交的钱 + 政府给的补贴，再算上利息，退休后分月发。公式特简单：（每年交的钱 + 政府每年补贴）× 交了几年 ÷ 139（60 岁退休固定数）。

2. 举个例子：每年交 2000 和 5000，领的钱差多少？

假设在河南，交满 15 年，政府对 2000 元档次补贴 140 元 / 年，5000 元档次补贴 340 元 / 年（利息暂时不算，方便对比）：

• 每年交 2000 元：个人账户养老金 =（2000+140）×15÷139≈230.9 元 / 月，总领取 = 172+230.9≈402.9 元 / 月；
• 每年交 5000 元：个人账户养老金 =（5000+340）×15÷139≈572 元 / 月，总领取 = 172+572≈744 元 / 月。

问答：城乡居民的，交满 15 年能停吗？

答：能停，但不建议！因为 “长缴多得”，多交一年，基础养老金可能多涨点（比如河南多交 1 年加 2 元），个人账户也能多攒点。小编身边有个阿姨，交满 15 年后又多交了 5 年，现在每月比只交 15 年的多领 80 多，很划算。

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二、职工养老保险：按月交钱，计算和工资挂钩！

职工养老保险是上班的朋友交的，每月从工资里扣 8%，单位再补 16%；灵活就业的朋友自己交 20%。它的领取金额计算比城乡居民复杂点，但也能拆成两部分。

1. 领取金额 = 基础养老金 + 个人账户养老金

• 基础养老金：和当地平均工资、你交的年限、你历年工资有关。白话讲就是：（当地上年度平均工资 + 你历年平均工资）÷2 × 交了几年 × 1%。比如武汉 2025 年平均工资 12000 元，你月薪 5000 交 15 年，基础养老金 =（12000+5000）÷2×15×1%=1275 元 / 月。
• 个人账户养老金：就是你每月扣的 8% 攒的钱，乘以交的年数再除以计发月数（60 岁退休 139，55 岁 170）。比如月薪 5000 交 15 年，个人账户养老金 =（5000×8%×12×15）÷139≈517.9 元 / 月。

2. 举个例子：月薪 5000 和 8000，交 15 年领多少？

还是按武汉 2025 年平均工资 12000 元算：

• 月薪 5000：总领取 = 1275+517.9≈1792.9 元 / 月；
• 月薪 8000：基础养老金 =（12000+8000）÷2×15×1%=1500 元 / 月，个人账户养老金 =（8000×8%×12×15）÷139≈828.8 元 / 月，总领取 = 1500+828.8≈2328.8 元 / 月。

问答：职工养老保险的 “计发月数” 为啥不一样？

答：因为和退休年龄挂钩！年龄越大，计发月数越小，个人账户养老金就越多。比如 50 岁退休按 195 个月算，60 岁按 139 个月算，同样个人账户有 10 万元，50 岁领 512 元 / 月，60 岁能领 719 元 / 月，这就是晚退休的好处。

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三、城乡居民 vs 职工：领取金额差异大，表格对比更清楚！

光说例子不够直观，小编做了张对比表，从缴费方式、计算方式到实际领取，一一列出来，一看就懂：

对比项	城乡居民养老保险	职工养老保险
缴费方式	按年交，选档次（200-5000 元 / 年）	按月交，按工资比例（个人 8%+ 单位 16%）
基础养老金计算	固定金额（各地不同，每年可能涨）	和社平工资、缴费年限、工资挂钩
个人账户计算	（年缴费 + 年补贴）× 年限 ÷139	（月扣钱 ×12× 年限）÷ 计发月数
交 15 年领取例子（河南 / 武汉）	每年 2000 元→约 402.9 元 / 月；每年 5000 元→约 744 元 / 月	月薪 5000→约 1792.9 元 / 月；月薪 8000→约 2328.8 元 / 月
适合人群	自由职业、农民、收入不稳定者	有固定工作、收入稳定者

不过话说回来，城乡居民养老保险虽然领得少，但缴费压力也小，每年交 2000 元，很多人都能承担；职工养老保险领得多，可每月缴费也多，月薪 5000 的话，个人每月要扣 400 元，对刚上班的年轻人来说，可能会觉得手头紧。

问答：两种保险能同时交吗？退休能领两份吗？

答：能同时交，但退休只能领一份！要是你既交了城乡居民的，又交了职工的，退休时得选一个领，另一个只能退个人交的部分，单位交的退不了。所以别浪费钱同时交，选一种适合自己的就行。

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四、小编的心里话

其实城乡居民和职工养老保险没有 “绝对的好坏”，只有 “适合不适合”。从领取金额看，职工养老保险领取金额或许比城乡居民多，但这是建立在 “每月多缴费、有单位补贴” 的基础上；城乡居民虽然领得少，却胜在灵活、压力小。
小编建议大家：

1. 要是你有稳定工作，单位给交职工养老保险，就别纠结，好好交，尽量别断缴，交得越久领得越多；
2. 要是你做自由职业、收入不稳定，先交城乡居民的，选个中等档次（比如每年 2000-5000 元），等收入稳定了，再考虑要不要转职工的；
3. 不管选哪种，都别只交 15 年就停，多交几年，退休后每月能多领不少，晚年生活也更有保障。

对了，不同地区基础养老金调整的具体依据，目前小编也没完全摸清，具体机制待进一步研究，要是你想知道当地的最新标准，打 12333 问社保部门，比自己瞎猜靠谱。希望今天的分析能帮你选对养老保险，再也不用为 “怎么算、领多少” 犯愁！