是不是每次看到信用卡账单，想办分期又怕利息太高，不办又没钱还，卡在中间特别纠结？之前小编有个朋友，分期 1 万元分 12 期，算下来总利息快 1200 元，还到一半就后悔 “早知道找别的办法了”。其实很多人都不知道，除了账单分期，还有更划算的替代方案，今天就跟大家好好说，这 2 个方案怎么用、利息有多低，一起往下看吧！

一、先搞懂：账单分期利息为什么这么高？对比表格一看就明白

想找替代方案，得先知道账单分期利息高在哪，不然换了方案也可能踩坑。很多人觉得 “月费率 0.6% 不算高”，但实际算下来，利息比你想的多一倍还多。

核心问题：账单分期的利息，到底高到什么程度？

小编拿 1 万元举例，对比账单分期和咱们平时算的 “正常利息”，做了张表格，一起看看吧：

处理方式	分期期数	表面费率 / 利率	每月还款额	总利息 / 手续费	实际年化利率	适合场景
信用卡账单分期	12 期	月费率 0.6%	933.33 元	1200 元	约 13.5%	长期周转、每月还款压力小
（假设）正常按剩余本金计息	12 期	月利率 0.6%	896.67 元	760 元	约 7.2%	-

你看，同样 1 万元 12 期，账单分期比正常计息多花 440 元！这就是因为账单分期按 “全额本金” 收手续费，不管你还了多少，都按最初的本金算利息，实际成本自然就高了。要是你不想花这笔冤枉钱，真的别盲目办分期，试试下面这 2 个替代方案。

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二、替代方案一：银行消费贷，利息低还灵活，申请也不难

很多人不知道，银行专门有 “消费贷” 产品，比账单分期利息低不少，而且额度还能循环用，特别适合需要周转的朋友。

核心问题一：消费贷比账单分期利息低多少？真的划算吗？

小编找了几家主流银行的消费贷产品，整理了和账单分期的对比，大家一看就知道划不划算：

对比项目	信用卡账单分期（1 万元 12 期）	银行消费贷（1 万元 12 期）	能省多少钱
每月还款额	933.33 元	879.17 元	54.16 元
总利息 / 手续费	1200 元	550 元	650 元
实际年化利率	约 13.5%	约 6.8%	-
提前还款规则	收违约金（剩余本金 3% 左右）	大多免违约金	-

你看，1 万元 12 期能省 650 元，要是 3 万元，就能省 1950 元，这可不是小数目！小编有个同事之前办过某银行的消费贷，他说 “申请的时候填了工作证明，隔天就批了，利息确实比分期低很多”。

核心问题二：消费贷怎么申请？需要什么条件？新手能办吗？

申请一点都不难，新手也能办，小编为大家整理了详细的步骤，一起看看吧：

1. 选银行：优先选自己有储蓄卡的银行，比如你常用工行、建行的卡，就先看这两家的消费贷，因为银行对老客户审批更快，利率也可能更低；
2. 找入口：打开银行 APP，搜索 “消费贷”“信用贷”，比如建行的 “快贷”、工行的 “融 e 借”，点进去就能看到自己的可贷额度；
3. 提交资料：一般需要填身份证号、工作单位、月收入，有些银行会让上传工资流水或工作证明，资料越全，审批越快；
4. 确认额度和利率：审批通过后，会显示你的可贷额度和年化利率，比如 “可贷 5 万元，年化 6.8%”，觉得合适就可以提现到储蓄卡，用来还信用卡账单。

不过要注意，消费贷额度一般是 1 万 - 30 万元，年化利率大多在 4%-8% 之间，比账单分期的 10% 以上低很多，而且可以随借随还，用多少天算多少天利息，特别灵活。

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三、替代方案二：信用卡最低还款，短期应急超方便，别长期用就行

要是你只是短期没钱，比如过 10 天发工资就能还，那信用卡的 “最低还款” 比账单分期划算多了，而且不用申请，直接还最低金额就行。

核心问题一：最低还款怎么算利息？比账单分期低吗？

最低还款的利息是按 “未还金额” 算的，而且是按天算，万分之五一天，看着多，短期用却比账单分期便宜。咱们拿 1 万元举例，对比最低还款（10 天后还完）和账单分期（12 期）：

处理方式	还款时间	总利息	实际年化利率	适合场景
信用卡最低还款	10 天后全额还清	50 元	约 18%（短期）	1-15 天短期应急
信用卡账单分期	12 期还清	1200 元	约 13.5%	长期周转

你看，10 天只要 50 元利息，比账单分期的 1200 元少太多了！小编之前有次账单 1.2 万元，发工资还差 8 天，就还了最低还款 1200 元，8 天后还完剩下的 1.08 万元，只花了 43.2 元利息，比办分期划算多了。

核心问题二：最低还款会不会影响征信？长期用行不行？

很多人担心 “还最低还款会影响征信”，其实不会！只要你每个月都还够最低金额，征信上就不会有逾期记录，这点大家可以放心。
但千万不能长期用最低还款！因为最低还款的利息是 “利滚利” 的，比如你这个月还了最低，剩下的金额会加利息计入下个月账单，下个月没还完，又会加新的利息，长期下来利息会越来越多。小编见过有人每个月都还最低，1 万元账单一年后变成 1.18 万元，利息比账单分期还高，所以最低还款只适合 1-15 天的短期应急，发工资了就赶紧全额还，别拖。

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四、核心问答：怎么选替代方案？看这 2 点就够了

很多人会问 “我该选消费贷还是最低还款？”，其实看你的周转时间和金额就知道了。

核心问题一：周转时间长（1 个月以上），选哪个方案？

要是你需要周转 1 个月以上，比如 3 个月、6 个月，就选消费贷。因为消费贷年化利率低（4%-8%），而且可以分 6-36 期，每月还款压力小，还能提前还款免违约金，比账单分期省不少钱。比如你要周转 3 万元 6 个月，消费贷总利息大概 1050 元，账单分期要 2160 元，能省 1110 元。

核心问题二：周转时间短（15 天以内），选哪个方案？

要是你 10 天、15 天后就能拿到钱，比如过几天发工资，就选最低还款。不用申请，直接还最低金额就行，利息也少，1 万元 15 天只要 75 元利息，比办短期分期（3 期）的 300 元手续费划算多了。

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结尾：小编的一点心得

账单分期利息高，其实是因为大家没找到更合适的替代方案。消费贷适合长期周转，利息低还灵活；最低还款适合短期应急，方便又省钱，这两个方案比盲目办账单分期划算多了。
小编希望大家以后遇到账单压力，别第一时间点分期，先想想 “我要周转多久”，短期就用最低还款，长期就申请消费贷，这样能省不少利息。咱们赚钱都不容易，能省一点是一点，别让辛苦赚的钱白白花在高利息上。希望这些内容能帮到你，下次遇到账单问题，记得试试这两个方案哦！