刚拿到工资条的朋友，是不是盯着 “五险两金扣除” 那栏数字犯愁？每个月扣这么多钱，到底是按啥比例算的？这些钱缴了以后，要满足啥条件才能领回来？小编之前也这样，第一次看到工资条上扣了一千多，差点以为公司算错了，后来问了人事、查了政策，才算弄明白缴费比例和领取条件。今天就把这些事儿拆解开，从五险两金的基础定义，到具体缴费比例，再到每种福利的领取条件，全给你讲清楚，想搞明白的朋友，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂五险两金的 “基本盘”，别再稀里糊涂

1. 五险两金到底是什么？跟常听的五险一金有区别吗？

很多人把五险两金和五险一金弄混，其实简单说，五险两金就是 “五险一金 + 企业年金” 。具体构成如下：

• 五险（国家强制缴）：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，这是所有公司都必须给员工缴的，少缴一项都违规；
• 两金（一金强制，一金自愿）：住房公积金是强制缴的，企业年金是部分公司给的额外福利，不是所有公司都有 —— 小编之前待的小公司只有五险一金，现在的公司规模大些，才多了企业年金，刚入职的朋友可以先问人事有没有这项福利。

所以别再问 “五险两金是不是比五险一金差”，其实它是 “升级版”，多出来的企业年金，相当于多了一份退休保障，能享受到的话还是挺划算的。

2. 为啥要缴五险两金？不缴行不行？

绝对不行！五险和住房公积金是国家强制要求的，企业要是不给缴，咱们可以找劳动部门投诉；企业年金虽然自愿，但也是公司给的福利，缴了长远来看有好处。
小编给大家算笔账：比如医疗保险，平时感冒住院能报销，去年小编生病花了 5000，医保报了 3800，自己只掏 1200；养老保险缴满 15 年，退休后每个月能领养老金，不用只靠子女；住房公积金买房时能贷低息款，比商业贷款省好几万利息。要是不缴，这些福利全没了，短期看扣钱心疼，长期亏的是自己。

3. 五险两金的钱是公司全缴吗？个人要出多少？

不是公司全缴，是 “公司缴大头，个人缴小头”！不同项目的缴费比例不一样，而且个人只用缴部分项目，比如工伤保险、生育保险，个人一分钱都不用出，全是公司缴。这点大家要记牢，别以为扣的钱全是自己出的，公司缴的比个人多不少呢。

二、场景问题：五险两金的缴费比例是多少？怎么查自己缴得对不对？

这是大家最关心的问题 —— 工资条上扣的钱到底对不对？小编整理了全国通用的缴费比例参考表（具体比例可能因地区略有差异，以当地政策为准），还教大家怎么查自己的缴费情况。

1. 五险两金缴费比例表：公司和个人各缴多少？（附表格）

小编把每个项目的缴费比例、缴费主体、钱的去向都列出来了，一看就明白：

项目	公司缴费比例（参考）	个人缴费比例（参考）	缴费主体	钱去哪了？
养老保险	16% 左右	8%	公司 + 个人	公司缴的进统筹账户，个人缴的进个人账户
医疗保险	8% 左右	2%	公司 + 个人	部分进统筹账户，部分进个人医保账户
失业保险	0.5%-1%	0.5%	公司 + 个人	全部进统筹账户
工伤保险	0.2%-1.9%	0%（个人不缴）	公司单独缴	进统筹账户，用于工伤报销
生育保险	0.8% 左右	0%（个人不缴）	公司单独缴	进统筹账户，用于生育报销和津贴
住房公积金	5%-12%	5%-12%（与公司一致）	公司 + 个人	公司和个人缴的都进个人公积金账户
企业年金	4%-8%	0%-4%（个人自愿）	公司 + 个人（可选）	全部进个人年金账户，退休后领取

比如小编月薪 6000，按表格比例算：

• 个人每月缴：6000×（8% 养老 + 2% 医疗 + 0.5% 失业 + 10% 公积金）= 6000×20.5% = 1230 元；
• 要是自愿缴 4% 企业年金，再多加 6000×4% = 240 元，总共缴 1470 元；
• 公司每月缴：6000×（16%+8%+0.5%+0.5%+0.8%+10%+8%）= 6000×43.8% = 2628 元，比个人缴的多很多。

所以大家看工资条时，可以按这个公式算一算，要是扣的钱和算出来的差太多，就找人事问问，别稀里糊涂多扣了钱。

2. 怎么查自己的五险两金缴费比例和金额？步骤超简单

很多人不知道怎么确认公司有没有按规定缴，其实用手机或找人事就能查，小编教大家两种常用方法：

• 方法一：支付宝 / 微信查询（推荐）
  打开支付宝，搜 “电子社保卡”，绑定身份证号后，点 “社保缴费明细”，就能看到养老保险、医疗保险的缴费比例和每月金额；搜 “住房公积金”，绑定账户后，能看公积金的缴费比例和余额。小编每个月都这么查，几分钟就能搞定，不用跑社保局。
• 方法二：问公司人事
  要是觉得线上查麻烦，直接找人事要 “缴费明细表”，他们都会给的。小编刚入职时，就是让人事打印了一份，上面写得明明白白，比例对不对一眼就看出来了。

3. 地区不同，缴费比例会不一样吗？该以哪个为准？

会不一样！比如养老保险，有些地方公司缴 16%，有些地方缴 14%；住房公积金的上限，一线城市能到 12%，有些小城市只有 10%。小编老家在三线城市，公积金比例是 8%，现在在一线城市，公司按 12% 缴，确实有差异。
那该以哪个为准呢？看当地社保局和公积金管理中心的规定，咱们不用自己查政策，只要确认公司是按 “当地规定比例” 缴的就行，要是人事说 “我们按最低比例缴”，也可以要求看当地的政策文件，避免公司故意少缴。

三、场景问题：五险两金的福利怎么领？要满足啥条件？

缴了钱，最关心的就是 “怎么领回来”。小编把每种福利的领取条件和流程拆解开，自问自答讲清楚，避免大家缴满年限却领不到钱。

1. 养老保险：退休后能领多少钱？要满足啥条件？

养老保险是为了退休后用的，领取条件有两个：

• 条件一：缴满 15 年：不管是连续缴还是累计缴，只要总年限够 15 年就行，中间断缴了也没关系，续缴后年限会累计；
• 条件二：达到法定退休年龄：目前男性 60 岁，女性职工 50 岁，女性干部 55 岁（以后可能会延迟，但现在按这个标准来）。

小编妈妈缴了 25 年养老保险，50 岁退休后，每个月能领 2300 元，够日常开销了。那能领多少钱呢？公式很简单：每月养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金，基础养老金看当地工资水平，个人账户养老金就是自己缴的钱除以 139（60 岁退休），缴得越多、缴得越久，领的钱就越多。

2. 医疗保险：平时看病怎么报销？有啥限制？

医疗保险是最常用的，领取（报销）条件很简单：

• 条件一：正常缴费中：要是断缴了，次月就不能报销了，所以千万别断缴；
• 条件二：在定点医院 / 药店使用：不是所有医院都能报，得去社保局定点的医院，买药也得去定点药店，小编之前在非定点药店买药，就没报成，后来才知道要选定点的。

报销的时候也不用自己跑流程，在医院刷医保卡，直接就能报销，自己只掏自付部分。比如住院花 1 万，医保报 70%，自己只掏 3000 元，特别方便。另外，医保缴满一定年限（比如男性 25 年、女性 20 年），退休后不用再缴，也能终身享受报销福利，这点很重要，别缴满 15 年就停了。

3. 住房公积金：买房、租房都能领？要啥条件？

住房公积金的领取（提取）条件很多，常见的有 3 种：

• 买房提取 / 贷款：凭购房合同或房产证，能提取公积金账户里的钱，也能用公积金贷款，利率比商业贷款低很多。小编表哥去年买房，用公积金贷款 30 年，比商业贷款省了 22 万利息；
• 租房提取：凭租房合同和租金发票，每个季度能提取一次，小编刚工作时租房，每个月能提 1200 元，减轻了不少房租压力；
• 退休提取：退休后能把公积金账户里的钱全部取出来，不管是公司缴的还是个人缴的，都归自己。

提取流程也简单，在支付宝 “住房公积金” 页面提交申请，上传资料，审核通过后钱会打到银行卡里，一般 3 个工作日内到账。

4. 企业年金：退休后怎么领？能领多少？

企业年金的领取条件比较单一，主要是退休后领取，也可以选择一次性领或按月领。小编现在每个月缴 240 元，公司缴 480 元，按缴 30 年算，账户里大概能有 25.92 万元，退休后按月领的话，每个月能多领 1800 元左右，相当于多了一份养老金。
要是没缴满年限就离职了，企业年金可以转移到新公司（要是新公司有），也可以留在原账户，等退休后再领，不会清零，这点大家放心。

四、解决方案：不缴 / 断缴五险两金会怎样？能补吗？

很多人会遇到 “不想缴” 或 “断缴” 的情况，不知道后果有多严重，也不知道能不能补，小编整理了常见问题的解决办法：

1. 不缴五险两金行不行？会有啥后果？

• 不缴五险：企业违规，会被劳动部门罚款，咱们也没法享受医疗、养老等福利，比如生病只能自己掏钱，退休后没养老金；
• 不缴住房公积金：企业也违规，咱们买房时不能用低息贷款，租房也没法提取公积金，亏的是自己；
• 不缴企业年金：没后果，就是放弃了额外福利，退休后少领一笔钱。

小编之前有个同事，跟公司说 “不缴社保”，结果生病住院花了 4 万，全是自己掏的，后来后悔得不行，还让公司补缴了社保，大家千万别学他。

2. 五险两金断缴了咋办？能补吗？

• 养老保险断缴：能补，也可以不补，因为是累计年限，断缴后续缴就行，只是退休后领的钱会少一点；
• 医疗保险断缴：断缴 3 个月内可以补，补了之后能正常报销；断缴超过 3 个月，之前的缴费年限会清零，得重新计算，小编朋友断缴了 4 个月，之前缴的 5 年年限全没了，特别可惜；
• 住房公积金断缴：部分城市能补，断缴时间短的话，对贷款影响不大，要是想买房，最好保证连续缴满 6-12 个月（看当地规定）；
• 企业年金断缴：不用补，续缴后年限累计，之前缴的钱还在账户里。

断缴后怎么补？找公司人事帮忙申请，或者自己去社保局、公积金管理中心办理，补缴的钱需要自己和公司一起承担（公司缴的部分也得自己掏），所以尽量别断缴。

五、小编的个人建议：关于五险两金，这些事要记牢

跟五险两金打交道这么多年，小编总结了 3 个实用建议，希望能帮到你：
第一，工资条一定要看！每个月核对五险两金的扣除金额，要是发现比例不对或没缴，及时找人事沟通，别等过了很久才发现，处理起来更麻烦；
第二，尽量别断缴，尤其是医疗保险和住房公积金。医保断缴影响报销，公积金断缴影响买房贷款，小编现在换工作，都会跟新公司确认 “入职即缴社保公积金”，避免断缴；
第三，了解清楚领取条件，别白缴。比如医保要缴满 20-25 年，养老保险要缴满 15 年，别缴到一半就停了，不然享受不到终身福利。
总的来说，五险两金是咱们的 “职场保障金”，跟生活、养老、买房都息息相关，别因为不懂就忽视它。现在花点时间弄明白缴费比例和领取条件，以后就能顺顺利利享受福利，不用走弯路。希望这篇文章能帮到你，要是还有啥不明白的，也可以问身边懂的朋友或公司人事！