刚提 10 万的新车，4S 店销售拿着 “全险” 清单说 “新车必须买全险，不然不给办临牌”，算下来交强险 + 自燃险 + 玻璃险 + 划痕险要 5800 多；自己刷攻略，有人说 “新车只买 3 个险就够”，可又怕漏买关键险，万一蹭了豪车赔不起 —— 新车怎样买车险最划算？全险真的像销售说的那样 “必须买” 吗？只买 3 个险会不会不够用？别慌！小编第一次提车就被全险忽悠过，后来自己研究加比价，只买 3 个险还比全险省了 1800 元，今天把经验全分享给你，新手也能避开坑，一起往下看吧！

一、先拆穿：“新车必须买全险” 是套路！全险里藏着 3 个坑

很多新手以为 “全险 = 啥都保”“新车必须买”，其实全险是 4S 店和代理人的 “佣金利器”，里面有很多没用的险，花的都是冤枉钱。

1. 问：全险到底包含啥？新车买全险真的划算吗？

答：全险就是 “必买险 + 一堆冷门附加险”，新车买全险特别不划算。小编当时提 10 万的帝豪，4S 店的全险包含 “交强险 + 车损险 + 100 万三者险 + 自燃险 + 玻璃险 + 划痕险”，报价 5200 元；后来自己只买 “交强险 + 车损险 + 200 万三者险”，花 3400 元，省的 1800 元够加 4 箱油。全险的坑主要在 3 个地方：

• 坑 1：附加险根本用不上。比如自燃险（新车有 3 年厂家质保，自燃由厂家赔）、划痕险（小划痕能走车损险，大划痕也能走车损险），买了也白花钱；
• 坑 2：三者险保额故意给得低。全险里的三者险大多是 100 万，市区开不够用，想升到 200 万还得加钱；
• 坑 3：保费含高额佣金。全险保费高，4S 店能拿 15%-20% 的佣金，比如 5200 元全险里，有 800 元是佣金，这些钱最终都算在车主身上。

2. 新车全险 vs3 个必买险对比表：差的钱全是冤枉钱

对比维度	新车全险（4S 店推荐）	新车 3 个必买险（小编推荐）	新手该选哪个
包含险种	交强险 + 车损险 + 100 万三者险 + 自燃险 + 玻璃险 + 划痕险	交强险 + 车损险 + 200 万三者险	3 个必买险（覆盖 90% 风险）
10 万新车保费	5000-5800 元 / 年	3400-3800 元 / 年	3 个必买险（省 1600-2000 元）
有用险种占比	40%（只有 3 个必买险有用）	100%（全是刚需）	3 个必买险（不花冤枉钱）
理赔场景覆盖	和 3 个必买险差不多（附加险用不上）	覆盖剐蹭、碰撞、撞豪车 / 行人等核心场景	3 个必买险（实用不浪费）

小编邻居买了全险，一年没用到附加险，后来跟小编说 “早知道只买 3 个险，白扔 2000 元”。

二、新车必买 3 个险！少一个都可能亏，每个险都讲透

新车不用买全险，这 3 个险就够覆盖 90% 以上的风险，少一个都可能出事故后自费，每个险的作用、保费、为啥必买，都给你拆解开。

1. 必买险 1：交强险 —— 没它开不了路，950 元别省

问：交强险是强制的吗？新车不买交强险能上路吗？
答：必须买！国家强制要求，新车没交强险根本不能上路，查住会扣车还罚款。小编邻居的新车没买交强险，开了 2 天被交警查住，扣车还罚了 1900 元（2 倍保费），后来补了 950 元才取回车，多花的钱够加 1 箱油。交强险的作用是赔对方的基础损失（最高 12.2 万），比如撞了别人的电动车，对方修车花 2000 元，交强险能赔；但保额不够覆盖大额风险，必须搭配其他险，这点新手要记牢。

2. 必买险 2：车损险 —— 新车剐蹭心疼，修车贵，10 万车约 1500 元

问：车损险保啥？新车小剐蹭也能报吗？不买车损险自己修贵不贵？
答：保自己的车！刮蹭、撞墙、被淹、被砸都能报，新车漆面和零件贵，不买车损险太亏。小编的新车提回来第 3 天就蹭了马路牙子，修车花 800 元，车损险全报了；要是没买，这 800 元就得自己掏，新车一年剐蹭 2 次，就够车损险保费了。不过话说回来，现在车损险还包含 “无法找到第三方责任险”，比如停路边被撞找不到人，也能报，不用单独买，新手别多花冤枉钱。

3. 必买险 3：200 万三者险 —— 新车新手开，撞豪车 / 行人不慌，比 100 万多花 200 元

问：三者险买 100 万够吗？新车为啥推荐 200 万？10 万车保费多少？
答：100 万不够！新车新手对路况不熟，撞豪车 / 行人的风险高，200 万才安心。10 万新车买 100 万三者险约 1100 元，200 万约 1300 元，只多 200 元；但要是撞了奔驰修 180 万，100 万不够的 80 万得自己掏，200 万就能全覆盖。小编同事的新车买 100 万三者险，撞了宝马修 150 万，自己掏 50 万，后悔没多花 200 元买 200 万，新手别为了省小钱冒大风险。

新车必买险种汇总表（收藏！）

必买险种	核心作用	10 万新车保费	不买的后果	新手注意事项
交强险	强制上路险，赔对方基础损失	950 元（固定）	扣车、罚 2 倍保费，出事故全自费	5 座车 950 元，6-8 座 1100 元，别买错座位数
车损险	赔自己的车（刮蹭、碰撞等）	1500-1800 元	自己修车全自费，修一次少则几百多则上万	包含无法找到第三方责任险，不用单独买
200 万三者险	赔对方大额损失（豪车 / 行人）	1200-1400 元	撞豪车 / 伤人，自己掏几十万都可能	别买 100 万，多花 200 元保 100 万额度，值

三、新车投保详细步骤：线上买比 4S 店省 800 元，5 分钟搞定

很多新手怕线上投保复杂，其实跟着步骤来，5 分钟就能完事儿，还比 4S 店省 800 元，详细的设置方法，一起看看吧！

1. 第一步：选对渠道 —— 优先选保险公司 APP，别在 4S 店买

• 4S 店保费贵（10 万车 5200 元），线上保险公司 APP 便宜（3400 元），差 1800 元；
• 推荐 APP：太平通、人保 APP（带 “官方” 标识，别下第三方软件）；
• 小编用太平通 APP 买的，花 3400 元，比 4S 店省 1800 元，操作特别简单。

2. 第二步：填信息 —— 核对 3 遍，别填错

• 打开 APP，注册登录后点 “车险投保”，选 “家用车”；
• 填车牌号（没上牌的填车架号，在行驶证上能找到）、车主姓名、身份证号；
• 系统会自动带出车型，比如 “吉利帝豪 2024 款”，核对和自己的车一致，别出错。

3. 第三步：选险种 —— 只勾 3 个必买的，其他全不勾

• 交强险：必勾（系统自动勾，不用动）；
• 车损险：勾 “车损险”，选 “按实际价值投保”（10 万车约 10 万保额）；
• 三者险：勾 “200 万保额”，别勾 100 万；
• 其他 “自燃险”“玻璃险”“划痕险” 全不勾，勾了也用不上。

4. 第四步：付款 + 查保单 —— 确保成功

• 系统算出保费（小编当时是 3400 元），核对金额没错，用微信 / 支付宝付款；
• 付完钱别关页面，截个图保存，10 分钟后点 “我的保单”，能看到记录说明成功；
• 要是没显示，打保险公司客服电话（比如太平 95589），报身份证号就能查，小编同事遇到过一次，客服说 “系统延迟”，2 小时后就显示了。

四、新车投保避坑 3 点：别被 4S 店忽悠，这些话别信

就算知道买 3 个险，新手也可能被 4S 店的话术忽悠，这 3 句话别信，希望能帮到你！

1. 别信 “新车必须买全险，不然不给提车”

答：4S 店没权利强制买全险！你可以跟销售说 “我只买交强险 + 车损险 + 200 万三者险，其他不用”，要是他不同意，就说 “我打电话问厂家，是不是必须买全险”，一般销售会让步。小编当时就磨了 10 分钟，最终同意只买 3 个险，没多花冤枉钱。

2. 别信 “新车漆面贵，必须买划痕险”

答：划痕险根本不用买！新车小划痕不明显，不用修；大划痕能走车损险，单独买划痕险白花 200 元。小编的新车被划了两道，没修也没买划痕险，一年下来没人注意到，省的 200 元加了半箱油。

3. 别信 “线上投保不安全，没售后”

答：线上投保是保险公司直营，比 4S 店还靠谱！付完钱有电子保单，能在官网查到；出事故打客服电话，10 分钟安排定损员，小编去年蹭了护栏，自己打太平客服，很快就处理了，没比 4S 店差。

结尾：小编的实在话，希望能帮到你！

新车怎样买车险最划算？核心就是 “只买 3 个必买险 + 线上投保”，别被全险忽悠多花钱。小编建议新手提车时别慌，先跟 4S 店说只买 3 个险，不同意就换家店；投保时优先选保险公司 APP，比 4S 店省 800+，操作也简单。其实新车车险不用买贵，够用就行，省下来的钱给车做保养、贴车膜，比买冷门险实用多了。希望新手们都能避开坑，买到划算的车险，开新车更安心！