刚从公司辞职做自由职业，是不是总在社保上犯嘀咕？上班时公司帮着交大头，自己每月就扣几百块，现在得自己掏全款，怕交多了压力扛不住；又担心待遇不如以前，比如看病报销比例降了、老了领的养老金少了，甚至怕以后领不到待遇？别纠结，今天小编就把自由职业交社保和上班交的区别拆解开，从险种、费用、待遇一一对比，再给你选的建议，一起往下看吧！

一、基础问题：自由职业和上班交社保，核心区别是什么？

问：自由职业交社保和上班交的，交的险种一样多吗？

答：不一样！上班交的是 “职工五险”—— 养老、医疗、失业、工伤、生育，公司得全给你交；但自由职业交社保，一般只能选 “两险” 或 “三险”。大部分城市的自由职业社保，只能选职工养老 + 职工医疗，少数城市能加个失业保险（比如广州、深圳），工伤和生育险基本不能单独交（不过现在很多城市把生育险合并进职工医保了，交职工医疗就能享生育待遇）。小编之前上班时五险都交，辞职后做自由职业，就只交了养老和医疗，工伤和失业确实没交，不过平时自己注意点，也没太大影响。

问：缴费的时候，自由职业和上班交的比例一样吗？谁交的钱更多？

答：比例不一样，自由职业交的钱通常更多！上班时社保缴费比例是 “公司 + 个人” 分摊，比如职工养老，公司交 16%，你个人交 8%，合计 24%；但自由职业交职工养老，得自己承担 20%（比公司 + 个人的合计少 4%，但全是自己掏）。举个例子，当地平均工资 6000 元，按最低基数（60%）算：

• 上班：你个人每月交 6000×60%×8%=288 元，公司交 6000×60%×16%=576 元；
• 自由职业：每月得交 6000×60%×20%=720 元。
  你看，同样基数，自由职业每月比上班时个人交的多 432 元，差得还挺明显。医疗也是同理，上班时你交 2%，公司交 8%，自由职业得自己交 8%-10%，比如同样基数，上班个人交 72 元，自由职业得交 288-360 元，钱确实掏得多。

问：除了险种和钱，还有啥核心区别？比如谁来办手续、交的时间灵活吗？

答：还有两个区别很明显。第一个是办理主体：上班时社保全由公司 HR 帮你办，从参保、缴费到停保，你啥都不用管；自由职业得自己办，不管线上还是线下，都得自己填信息、选基数、交费用，要是忘了交还会断缴。小编第一次做自由职业，光是找社保局地址、填申请表就跑了两趟，比上班时麻烦多了。第二个是缴费灵活性：上班时基数由公司定，每月固定扣钱，没法改；自由职业能自己选基数（60%-300%），还能选缴费时间（按月、按季、按年），比如这个月收入少，就选最低基数，收入多了再调高，灵活不少。

二、场景问题：待遇真的有区别吗？养老金、医保报销对比！

问：同样交职工养老，自由职业和上班的，退休后领的养老金一样吗？

答：只要基数、年限一样，领的养老金就一样！养老金是按 “多缴多得、长缴多得” 算的，不管你是自由职业还是上班，只要交的是职工养老，缴费基数相同、交的年限相同，退休后领的钱就没区别。比如你上班时按 6000 元基数交了 5 年，辞职后做自由职业还按 6000 元基数交 10 年，合计 15 年，退休后每月能领 1200 元左右；要是上班时按 6000 元交 15 年，领的也是这个数。小编邻居阿姨之前在公司交了 10 年，后来做自由职业交了 5 年，退休后领的养老金和同公司没辞职的阿姨差不多，所以不用怕自由职业领的少。

问：医保报销呢？自由职业交职工医疗，和上班的报销比例一样吗？

答：一样！只要交的都是职工医疗，报销比例、报销范围完全没区别。比如在三甲医院看病，门诊报 50%、住院报 80%，不管你是自由职业还是上班，都按这个比例报；能报的药、检查项目也一样，不会因为你是自由职业就少报。小编有个朋友做自由职业，交的职工医疗，去年住院花了 2 万，报了 1.6 万，和他上班的朋友报销比例一样。不过要注意，自由职业要是交的是居民医疗，报销比例就低了（一般 50%-70%），但这是社保类型的区别，不是 “自由职业” 和 “上班” 的区别。

问：上班时有的失业、工伤待遇，自由职业交社保能享吗？

答：大部分享不了！失业险：上班时公司帮你交，失业了能领失业金，但自由职业一般交不了失业险（少数城市能交），就算能交，领失业金的条件也严，比如得 “非自愿失业”，自由职业自己停保不算，所以基本享不到。工伤险：自由职业完全交不了，上班时公司交，工作中受伤能报，但自由职业没 “工作单位”，没法交也没法享，只能自己多注意安全，或者买份商业意外险补充。小编之前上班时同事工伤报了不少钱，做自由职业后就自己买了意外险，心里踏实点。

三、场景问题：从上班转自由职业，社保该怎么转？会不会断待遇？

问：从公司离职后，社保怎么转到自由职业社保？要跑很多地方吗？

答：不用跑太多地方，线上线下都能转，详细的设置方法，一起看看吧！第一步，让前公司帮你 “停保”，一般离职后公司会自动停，你确认一下就行；第二步，自己办自由职业社保参保：线上在 “国家社会保险公共服务平台” 或当地政务 APP（比如 “粤省事”）选 “灵活就业参保登记”，填信息选基数；线下去街道社保中心，带身份证、银行卡就能办。第三步，社保年限会自动合并，比如上班交了 5 年，自由职业交 1 年，合计就是 6 年，不用特意办 “转移”。小编从公司离职后，线上用了 10 分钟就转成自由职业社保，特别方便。

问：离职后要是没马上办自由职业社保，断了 1 个月，待遇会断吗？

答：医保会断，养老没事！医保断 1 个月就不能报销了，比如你 10 月离职，公司停了社保，11 月没交，11 月去看病就报不了；但养老是累计年限，断 1 个月不影响，以后续交就行。要是怕医保断，建议离职前就办好自由职业社保参保，比如 10 月离职，10 月底就办好，11 月就能正常交，不影响报销。小编之前离职时没及时办，断了 1 个月医保，正好赶上感冒，花了 300 多全自己掏，特别亏，所以一定要衔接好。

问：自由职业交社保，能像上班时一样，让别人帮忙办吗？比如找代缴公司？

答：不建议找代缴公司！代缴公司是 “虚构劳动关系” 帮你交五险，属于违规操作，要是被社保局查到，交的钱可能不算年限，还会影响征信；而且代缴要交五险，你得自己掏全款，还要给代缴公司服务费，一年比自由职业交两险贵好几千。小编有个朋友找代缴公司交了 2 年，后来查社保发现年限没算上，找公司退钱也没退成，亏大了。要是自己没时间办，能让家人帮你线上操作，或者去线下找工作人员帮忙，别找代缴。

四、解决方案：该选自由职业社保还是按上班的交？怎么选不亏？

问：收入稳定的自由职业者，选哪种社保更划算？

答：选 “灵活就业职工社保（养老 + 医疗）” 更划算！收入稳定的话，虽然每月交的钱比上班时个人扣的多，但待遇和上班时一样，养老金、医保报销都没区别，还能自己选基数，比如收入高就选 100% 基数，老了领的多；收入一般就选 60% 基数，压力小。小编有个做设计的朋友，月收入稳定在 1 万，选的灵活就业职工社保，每月交 1200 多，医保报销和上班时一样，养老也在正常攒年限，觉得比交居民社保值。

问：收入不稳定，有时候月入 3 千，有时候月入 1 万，该怎么选？

答：建议 “分阶段选”，别死盯着一种。收入高的月份（比如月入 1 万），交灵活就业职工社保，选 60% 基数，每月 1000 左右，攒养老和医疗年限；收入低的月份（比如月入 3 千），暂停职工社保，改交居民社保（养老 + 医疗一年 1380 左右），先保住基础保障，别断医保。小编做自媒体时收入就不稳定，去年 3 个月没单子，就交了居民社保，花了 1380，既没断保障，也没太大压力；后来有单子了，又改回职工社保，衔接得挺好。

问：担心自由职业交社保太贵，承担不起，有啥办法减轻压力？

答：有 3 个办法能减轻压力。第一个是 “选最低基数”，比如当地平均工资 6000 元，选 60% 基数就是 3600 元，每月交 1008 元（养老 720 + 医疗 288），比选 100% 基数少交 672 元；第二个是 “只交医疗”，要是暂时不担心养老，部分城市允许自由职业单独交职工医疗（比如成都、广州），每月交 288 元，比交两险省 720 元；第三个是 “领补贴”，很多城市对自由职业者有社保补贴，比如失业人员做自由职业，交社保后能领每月 300-500 元补贴，具体可以打 12333 问当地有没有。小编之前在成都交社保，领过 3 个月补贴，每月 300 元，压力小了不少。

五、自由职业 vs 上班交社保，核心信息对比表

为了让你更清楚，小编做了张对比表：

对比项	上班交社保（职工五险）	自由职业交社保（职工两险）
险种数量	养老、医疗、失业、工伤、生育	养老、医疗（少数加失业）
缴费比例（养老）	公司 16%+ 个人 8%（合计 24%）	个人 20%（全自付）
缴费比例（医疗）	公司 8%+ 个人 2%（合计 10%）	个人 8%-10%（全自付）
月缴费（基数 3600）	个人交 288（养老）+72（医疗）=360 元	个人交 720（养老）+288（医疗）=1008 元
养老金待遇	按基数、年限算，与自由职业无区别	按基数、年限算，与上班无区别
医保报销	职工医疗比例（70%-90%）	职工医疗比例（70%-90%）
其他待遇	享失业、工伤、生育险	基本不享失业、工伤险（生育含医疗中）
办理主体	公司 HR 办理	个人办理（线上 / 线下）

六、个人心得与建议

做自由职业 5 年，小编从一开始怕社保贵、怕待遇差，到现在能灵活选社保，最大的体会是：自由职业交社保和上班交的，待遇上没大区别，核心区别在 “谁掏钱、掏多少” 和 “险种数量”。
给你几个实在建议：第一，要是收入稳定，优先选灵活就业职工社保，别选居民社保，不然养老、医疗待遇会差；第二，收入不稳定就 “职工 + 居民” 切换，别硬撑交职工社保，也别一直交居民社保；第三，从上班转自由职业时，一定要衔接好社保，别断医保，不然看病报不了；第四，要是觉得交社保贵，先选最低基数，或者看看当地有没有补贴，别轻易断交。
其实不管是上班还是自由职业，社保都是给自己的保障，选对了、交对了，以后看病、养老都不用愁。希望这些能帮到你，选到适合自己的社保方式，做自由职业也能有踏实的保障！