你是不是车险快到期了，对着天安车险的宣传页反复纠结？想选它又怕保障不全，比如 “万一车子淹了赔不赔？”“撞了豪车够不够赔？”；又怕花了钱不值，比如 “保费比小公司贵，服务却不如大公司”？其实选车险不用瞎猜，今天小编就把天安车险的 “保障范围”“优缺点” 拆透，再说说它到底值不值得投保，看完你心里就有谱了，一起往下看吧！

一、先搞懂：天安车险保障全不全？核心险种都保啥？

很多人觉得 “中小公司保障会缩水”，其实天安的保障和大公司差不了多少，主要分 “交强险” 和 “商业险”，咱一个一个说，用表格列出来更清楚。

Q1：交强险是必须买的吗？保哪些？够不够用？

必须买！不买没法上路，但它只保 “别人”，不够用，得搭配商业险。具体保障如下：

• 保障范围：只赔第三方损失，比如撞坏别人的车（最多赔 2000 元）、撞伤别人（医疗费用最多 1.8 万，死亡伤残最多 18 万）；
• 保费：全国统一，6 座以下家用车一年 950 元，连续没出险能打折（最低 475 元）；
• 缺点：额度太低，比如撞了 10 万的车，交强险只够赔 2000 元，剩下的得自己掏，所以必须加商业险。

小编邻居刚买车时，只买了交强险，后来撞了别人的车修了 1 万，自己掏了 8000 元，他说 “早知道交强险这么不够用，当初就该加车损险”。

Q2：商业险该选哪些？天安的商业险有啥特色？保得全吗？

选 3 种常用的就行，天安的商业险保障很全，还带实用服务，小编整理了表格，一看就懂：

商业险种	保障范围	天安特色（比小公司好的点）	适合人群
三者险（200 万）	赔别人的车、人、物，最多 200 万	含精神损害赔偿（小公司大多没有）	所有车主（必买）
车损险	赔自己的车：刮擦、碰撞、暴雨淹车、火灾、玻璃单独碎了	自动按车价定保额，不用自己算	新手、新车、怕淹车的车主
座位险（1 万 / 座）	赔车上人员医疗费、伤残	保费便宜，100 元能保 5 座	经常载家人、朋友的车主

Q3：天安的保障和大公司（比如某安）一样吗？有没有 “隐藏不赔” 的？

核心保障完全一样！都是按国家监管要求来的，没有 “隐藏不赔”，比如：

• 车损险：天安和某安都保 “暴雨淹车”“玻璃单独碎了”，2020 年后国家统一加的，所有公司都一样；
• 三者险：200 万保额的保障范围也相同，撞了豪车、伤人都能赔，不会因为是中小公司就少赔；
• 免责条款：酒驾、毒驾、故意撞车，不管天安还是大公司，都不赔，条款里写得明明白白。

小编对比过天安和某安的车险条款，除了增值服务（比如救援次数）有差异，核心保障一字不差。这或许暗示天安的保障在中小公司里算全面的，不用怕 “保得少”。不过话说回来，要是你买的是 “基础险”（只交强险 + 100 万三者险），那肯定不够用，得按需求选全险，这不是公司的问题，是自己没选对险种。

二、天安车险优点分析：为啥很多车主选它？

了解完保障，再看它的优点，这也是很多车主放弃小公司、选天安的原因，小编自己用了 2 年，这些优点都体验过。

Q1：性价比高不高？比大公司便宜多少？

性价比很突出！比大公司便宜 500 元左右，比小公司贵 400 元左右，但服务好很多。以 20 万家用车（近 3 年没出险）为例：

• 天安车险（交强险 + 200 万三者险 + 车损险）：一年 3700 元；
• 某安大公司：一年 4200 元；
• 某小公司：一年 3300 元。

小编算过账，选天安比大公司一年省 500 元，3 年就是 1500 元，能加好几次油；比小公司贵 400 元，但多了免费救援、代年检这些服务，算下来很值。比如小编去年用了 2 次免费救援，要是找外面的，一次 200 元，2 次就 400 元，刚好抵消差价，还省了麻烦。

Q2：服务贴心吗？比如救援、代年检，实用吗？

特别实用！买商业险就能享，不用额外加钱，常用的有 3 种：

1. 免费道路救援：一年 3-5 次，比如车子没电搭电、爆胎换备胎、没油送油（油钱自己出）。小编冬天在郊区车子没电，打天安电话，40 分钟救援车就到了，师傅还帮检查了电瓶，说 “还能再用半年”；
2. 代年检服务：没时间去年检？打客服预约，有人上门拿行驶证，帮你跑流程，不用排队。小编邻居李叔去年找天安代年检，自己在家看电视，下午就拿到年检标，他说 “比自己跑省 2 小时”；
3. 线上客服：想查保单、改银行卡，在 “天安财险” 公众号找在线客服，10 分钟内回复，不用打长电话。小编之前改银行卡号，客服一步步教我操作，5 分钟就改完了。

Q3：理赔快不快？会不会拒赔？

快！小事故 1-3 天到账，大事故 7-15 天，拒赔少。小编去年蹭到护栏，损失 2300 元，线上报案→上传照片→2 天到账，没跑一次网点；身边朋友撞了电动车，有人伤，7 天就理赔完，没让他垫钱。
小编查了数据，天安车险的理赔获赔率在 96% 左右，也就是说 100 个报案的，96 个能拿到钱，拒赔大多是 “车主自己的问题”，比如没及时报案、酒驾、没买对应险种，不是公司故意刁难。

三、天安车险缺点分析：哪些情况不适合选？

光说优点不客观，天安也有缺点，比如网点少、豪车服务弱，这些情况选它可能会麻烦。

Q1：最大的缺点是什么？哪些车主会觉得不方便？

最大的缺点是网点少，主要覆盖市区，偏远乡镇很少。比如：

• 要是你经常跑偏远乡镇，车子坏了想找救援，可能要等 1 小时以上，大公司（比如某安）乡镇都有网点，30 分钟就能到；
• 要是你在小县城，想线下办理赔，可能要去市区的网点，跑一趟得半天，小公司虽然网点更少，但大公司更方便。

小编表哥开货车跑农村，之前选了天安，后来因为救援太慢，换成了某安，他说 “跑农村还是得选网点多的，不然太耽误事”。

Q2：对豪车车主友好吗？比如 50 万以上的车，定损维修方便吗？

不太友好！天安没有专门的 “豪车定损团队”，配件也不全：

• 定损慢：比如修奔驰、宝马，天安的定损员可能要等 1-2 天才能出方案，大公司有专门团队，当天就能定损；
• 配件少：豪车配件特殊，天安得从外地调，要等 3-5 天，大公司有合作配件商，当天就能拿到；
• 维修网点少：天安的合作修理厂大多修普通车，豪车得去 4S 店，理赔时可能要自己垫钱，大公司能直接和 4S 店结算。

小编朋友开宝马 5 系，选了天安后，修了一次车等了 5 天，后来换成了某安，他说 “豪车还是得选大公司，省心”。

Q3：有没有其他小缺点？比如保费折扣少？

有个小缺点：出险多次后保费涨得多。比如：

• 近 3 年没出险：天安能打 5 折，和大公司一样；
• 出过 2 次险：天安保费涨 30%，某安只涨 25%；
• 出过 3 次险：天安保费涨 50%，比大公司多涨 5%-10%。

小编邻居出过 2 次险，今年天安报价 4500 元，某安报价 4300 元，他说 “早知道少出险，涨得太厉害了”。

四、天安车险适合 & 不适合的车主：对号入座更省心

为了让大家更直观，小编做了表格，看看你是不是适合选天安：

车主类型	适合 / 不适合	原因分析
市区代步车主（10-20 万家用车）	适合	网点覆盖全，救援快，保费划算
3 年以上驾龄、出险少的车主	适合	保费折扣大，性价比高
经常载家人的车主	适合	座位险便宜，服务贴心
经常跑偏远乡镇的车主	不适合	网点少，救援慢
豪车车主（50 万以上）	不适合	定损慢，配件少
每年出险 3 次以上的车主	不适合	保费涨得多，性价比低

五、关键问答：还在纠结？这些问题帮你定主意

Q1：要是我在市区开 15 万的车，选天安还是大公司？

选天安！市区网点够，救援、理赔都方便，一年省 500 元，服务还不差。小编自己就是这种情况，用了 2 年，没出过问题，觉得很值。

Q2：天安的保障能加吗？比如想保 “无法找到第三方”？

能加！在车损险里加 “无法找到第三方责任险”，一年多花 150 元左右，比如在停车场被剐蹭找不到人，也能理赔，适合经常停路边的车主。小编就加了这个，上次被蹭了找不到人，顺利理赔了 1800 元。

Q3：具体不同地区网点的详细数量，官网没完全列全，要是想确认自己家附近有没有，该怎么办？

打天安客服电话 95505，报你所在的城市和区，客服会告诉你最近的网点在哪，比如 “XX 市 XX 区有 1 个网点，在 XX 路”。小编帮妈妈查过，客服说得很清楚，还发了定位，很方便。
在小编看来，天安车险值得投保，但不是所有人都适合 —— 市区开普通家用车、出险少的车主，选它性价比高，保障全、服务好；经常跑偏远乡镇、开豪车的车主，还是选大公司更方便。选车险不用盲目跟风，也别只看价格，结合自己的用车场景选，才是最好的。希望今天的分析能帮到你，选到既放心又划算的车险，开车也能更安心！