学生、成人、老人买保险，是不是得选不一样的？新手小白刚接触保险，很容易跟着别人买，结果学生买了寿险，老人买了重疾险，钱花了还没用到点子上。其实保险得按人群挑，不同年纪面临的风险不一样，适合的险种差得远呢。今天就按学生、成人、老人三类，说清楚各自该买啥，咋买不浪费钱。

学生：优先保 “小病小意外”，别花冤枉钱

学生没收入，花钱得省着来，重点保平时最可能遇到的风险 —— 比如感冒发烧看门诊、跑跳摔骨折。
医疗险得先配上。学生身体弱，头疼脑热、支气管炎是常事，去医院一次少则几百，多则上千。选那种含门诊报销的少儿医疗险，比如百万医疗险的学生版，免赔额低，门诊、住院都能报。去年我侄女住校，半夜发烧去医院，花了八百多，医疗险报了六百，自己没花多少。别买只保大病的，学生很少得大病，能报日常看病的才实用。
意外险不能少。孩子跑跳没轻没重，在学校摔了、在家烫到手太常见。选学生意外险，一年百十来块，意外受伤的治疗费能报，连打狂犬疫苗的钱都含。注意别买保额太高的，国家规定未成年人身故保额不能超 20 万，买多了也白花钱。
学生用不用买重疾险？预算特别足可以买，选消费型的，保 20 年就行。要是预算有限，先把医疗险和意外险配齐，重疾险等长大再补也不迟。寿险就别碰了，学生没收入，买了没用。

成人：“基础三险” 配齐，顶梁柱多补个寿险

成人要么刚上班，要么上有老下有小，是家里的 “顶梁柱”，保障得做全，既要能治病，又不能拖累家人。
百万医疗险是基础。不管有没有社保，都得补一份。社保报不了的进口药、住院费，它能报。选那种续保稳定的，比如保证续保 6 年的，就算中间生病理赔了，也能接着保。成人看病花钱比学生多，这险一年几百块，保额能到几百万，划算。
重疾险得配足。成人得大病的概率比学生高，一旦得癌、心梗这些，不光要治病，还得停工休养，没收入怎么活？重疾险是一次性赔钱的，买 50 万保额，真出事了能拿这笔钱治病、补生活费。别买保终身的，先保到 60 岁，花的钱少，保障也够用到退休。
顶梁柱加份寿险。要是结婚有娃、还着房贷，就得买定期寿险。比如 30 岁买 100 万保额，保到 60 岁，一年才几百块，万一出事，家人能拿这笔钱还房贷、养孩子。普通成人要是没这些责任，暂时可不买。

老人：别盯重疾险，先保 “能赔的”

老人年纪大了，买保险容易被 “年龄、健康” 卡脖子，重疾险要么贵得离谱，要么根本买不了。得换个思路，先保那些能赔的。
防癌医疗险优先买。老人身体多少有点小毛病，高血压、糖尿病很常见，普通医疗险可能买不了。防癌医疗险只保癌症，健康告知松，有这些小毛病也能买。住院、化疗、靶向药的钱都能报，一年几千块，比自己扛着强。
意外险不能少。老人骨头脆，摔一跤可能就骨折了，治疗得花不少钱。选老人意外险，重点看意外医疗报销比例，最好是 100% 报、没免赔额的。去年我爸在家滑了一跤，拍片加打石膏花了三千，意外险全报了，挺实用。
老人用不用买寿险？除非想留笔钱给家人，不然别买。寿险越老越贵，花几万块买保额几十万，不划算。

人群	必买险种	不建议买的险种	核心原因
学生	少儿医疗险、学生意外险	寿险、终身重疾险	没收入，优先保日常小病小意外
成人	百万医疗险、重疾险	返还型保险	责任重，需兼顾治病和家庭责任
老人	防癌医疗险、老人意外险	普通重疾险	年龄大，优先保能赔的、易理赔的

可能有人问，一家人买保险，预算有限先给谁买？肯定先给家里挣钱最多的。比如爸妈上班，孩子上学，先给爸妈配齐，尤其是顶梁柱，他要是没保障，一家人都没依靠。学生和老人可以往后排，先买基础的，有钱了再补。
其实保险没那么复杂，不用看别人买啥就跟着买。学生省着买，成人按责任买，老人挑能赔的买，比买贵的、买全的更重要。之前帮邻居阿姨选保险，就按这个思路，给她买了防癌医疗险和意外险，一年花两千多，她说比之前听人推荐的 “全能险” 踏实多了。