想申请信用卡贷款，打开手机银行翻半天，工行、招行、建行的产品全挤在首页，到底选哪家才划算？有的说额度能到 20 万，可利率一看日息万五；有的利率低到万三，还款期却只有 3 个月，急用钱根本周转不开？其实很多朋友选银行时都栽在这 —— 不知道该比啥，也分不清哪家跟自己的需求对得上。今天小编就从大家最关心的额度、利率、还款期这 3 个地方拆开来讲，帮你弄明白信用卡贷款哪个银行最划算，一起往下看吧！

一、选信用卡贷款，为啥非得看额度、利率、还款期这 3 样？（基础问题解答）

咱们先搞懂最根本的：选银行时，为啥这 3 个点比啥都重要？
问：额度、利率、还款期，少看一个不行吗？
答：还真不行。你想啊，要是只看额度高，没注意利率，最后要还的利息可能比借的钱还多；要是只看利率低，没看还款期，到期还不上就会逾期，影响信用；要是只看还款期长，没看额度，急用钱的时候额度不够，还是白搭。这 3 样就像三角架，少一个都站不稳，所以选银行前必须把这 3 样都摸清楚。
问：为啥不同人在同一家银行，拿到的额度、利率不一样？
答：因为银行会看你的 “资质”。比如你工资高、信用卡从没逾期，银行就觉得你靠谱，给的额度高、利率低；要是你刚工作、信用记录少，银行可能会先给个低额度、稍高的利率，等你用得好再调整。不是银行偏心，是它得确保自己的钱能收回来，这点咱们得理解。
问：有没有银行这 3 样都占优势？
答：基本没有。大多银行都是 “长板短板” 明显，比如国有银行利率低、还款期稳，但额度门槛高；商业银行额度容易拿、还款期灵活，但利率可能比国有行高。咱们选的时候，得先想清楚自己最需要啥 —— 是急着要高额度，还是想省利息，或者是需要长一点的时间还款，抓重点比找 “完美银行” 靠谱多了。

二、不同需求的人，该怎么从 3 方面挑银行？（场景问题解答）

每个人借钱的需求不一样，有的要额度、有的要低息、有的要长还款期，咱们分场景说，这样大家对着自己的情况就能找方向。

场景 1：急用钱要高额度，哪家银行更合适？

问：我现在要装修，需要 15 万，哪家银行信用卡贷款额度能到这个数？
答：优先看国有银行里的工行 “融 e 借” 和建行 “快贷”。这两家对有房贷、公积金缴存的客户特别友好，比如你在工行办过房贷，或者每月公积金交得多，申请融 e 借大概率能拿到 15-20 万额度；要是你没这些，商业银行里的招行 “闪电贷”、平安 “备用金” 也可以试试，只要你信用卡用满 1 年、没逾期，额度 5-15 万很常见。
问：但我工资不高，每月就 5000 多，担心额度不够该怎么办呢？
答：别着急，有个小技巧可以试试。你先在目标银行办张储蓄卡，每月发工资后把钱转进去，平时买菜、交水电费都用这张卡，让银行看到你有稳定的收入和消费记录，过 3-6 个月再申请信用卡贷款，额度大概率能提高。小编身边有个朋友，之前工资 6000，申请招行闪电贷只给了 3 万，这么操作后再申请，额度直接涨到了 8 万，亲测有用。

场景 2：想省利息要低利率，优先选什么银行？

问：我要借 10 万用 1 年，哪家银行利息最少？
答：首选国有银行，工行融 e 借、建行快贷的利率普遍偏低，日息基本在万 3 到万 4 之间，借 10 万 1 年，利息大概 1.08 万到 1.44 万；要是你是优质客户，比如公务员、老师，工行甚至能给到日息万 2.8，1 年利息才 1 万出头。商业银行里，招行闪电贷对老客户也友好，有的能拿到日息万 2.5，比部分国有行还低，但这种利率一般只给信用卡用了 3 年以上、从没有过逾期的客户。
问：要是我拿到的利率比别人高，能跟银行谈吗？
答：可以试试，但不是所有银行都能谈。你可以打银行客服电话，说 “我看到朋友在你们这申请的利率比我低，我平时还款也很准时，能不能帮我调一下？” 要是客服说不行，也别灰心，你可以先借少量金额，按时还款 3-6 个月，再打电话申请降利率，很多银行会根据你的还款表现调整，小编有个同事就这么把利率从日息万 5 降到了万 3.5。

场景 3：还款压力大想拉长还款期，哪些银行能满足？

问：我借 8 万，想分 2 年还，哪家银行还款期能到 24 个月？
答：商业银行的还款期一般更长，比如浦发 “万用金”、中信 “新快现”，最长能分 36 个月（3 年）；国有银行里，工行融 e 借最长也能分 24 个月，要是你资质好，还能申请延长。但要注意，还款期越长，总利息越多，比如借 8 万日息万 4，分 12 期利息约 1.15 万，分 24 期利息约 2.3 万，所以别为了减轻每月压力，选太长的还款期，根据自己的还款能力定就行。
问：要是选了 24 期，中途想提前还款，能省利息吗？
答：大部分银行都能省。比如工行、招行，提前还款只算你实际借的天数的利息，剩下的利息不用给；但少数银行，比如中信，提前还款要收剩余本金 1% 的违约金，所以申请前一定要问清楚 “提前还款要不要额外花钱？”，别到时候想提前还，又多花了冤枉钱。

三、6 家常见银行信用卡贷款对比：额度、利率、还款期一目了然

光说可能不够直观，小编为大家带来了 6 家常用银行的信用卡贷款对比表格，额度、利率、还款期都列得清清楚楚，一起看看吧！

银行名称	贷款产品名	额度范围	利率范围（日息）	还款期范围	适合人群
工商银行	融 e 借	1 万 - 80 万	万 2.8 - 万 4.5	3-24 个月	有房贷、公积金缴存、公务员 / 老师
建设银行	快贷	1 万 - 50 万	万 3 - 万 4.8	1-24 个月	建行储蓄卡用户、有公积金 / 社保
招商银行	闪电贷	1 万 - 30 万	万 2.5 - 万 5	1-24 个月	招行信用卡老用户、信用良好
平安银行	备用金	1 万 - 50 万	万 3 - 万 5.5	3-36 个月	有平安保险 / 理财、信用卡用户
浦发银行	万用金	1 万 - 40 万	万 3.5 - 万 5.8	3-36 个月	浦发信用卡高频使用者
中信银行	新快现	1 万 - 30 万	万 3.2 - 万 5.5	3-36 个月	中信信用卡用户、有稳定收入

问：看这个表格选银行就够了吗？
答：也不是。表格里是大概范围，实际申请时，银行会根据你的信用记录、收入情况调整。比如招行闪电贷，同样是信用卡老用户，有人日息万 2.5，有人万 5，这就是因为信用评分不一样。那怎么知道自己能拿到多少额度和利率呢？其实很多银行在手机银行里有 “预审批额度” 功能，你点进去就能看到自己大概能借多少、利率多少，不用提交正式申请，也不影响信用，这样就可以先看清楚再决定，避免盲目申请。
问：地方性银行，比如北京银行、上海银行，要不要考虑？
答：要是你在这些银行的本地城市，完全可以考虑。比如北京银行的 “京 e 贷”，给本地客户的额度能到 20 万，日息万 3.5 左右，还款期最长 24 个月，比部分全国性商行还划算；但要是你不在本地，申请难度会大很多，额度也可能变低，所以非本地用户优先选全国性银行会更稳妥。

四、要是选的银行不符合预期，该怎么调整？（避免踩坑的方法）

选银行的时候，难免会遇到 “额度比预期低”“利率比预期高” 的情况，别慌，咱们有办法调整。

情况 1：额度比预期低，怎么办？

问：我申请了建行快贷，预期能拿 10 万，结果只批了 5 万，该怎么解决？
答：首先别着急取消申请，先打建行客服电话，问能不能补充资料提额，比如你有车的话，提供车辆登记证；有存款的话，提供存款证明，很多时候补充资料后，额度能涨 30%-50%。要是客服说暂时不能提，也别马上申请其他银行，最好等 1-2 个月，期间多用建行信用卡消费、按时还款，再申请快贷，额度大概率会提升。小编之前帮朋友试过，第一次批了 4 万，用了 2 个月信用卡再申请，批了 8 万。

情况 2：利率比预期高，能换银行吗？

答：可以换，但别马上换。比如你申请工行融 e 借，拿到日息万 4.5，觉得高，想换招行闪电贷，建议先等 1 个月再申请招行。因为短时间内申请多家银行的贷款，会让银行觉得你 “很缺钱”，反而可能给你更高的利率，甚至拒批。要是你不想等，也可以先借少量金额，比如借 1 万，按时还款 3 个月，再申请工行降利率，很多银行会根据你的还款表现调整利率。

情况 3：还款期太短，压力大该怎么解决？

答：首先可以跟银行申请延长还款期，比如你申请的是浦发万用金，原本批了 12 期，你可以打电话给客服，说 “每月还款压力太大，能不能改成 24 期？”，大部分银行会同意，不过延长后总利息会增加，这点要想清楚。要是银行不同意延长，也可以试试 “拆东补西”—— 先借这家银行的短期贷款应急，同时申请另一家还款期长的银行，等新的贷款批下来，再还掉短期的，不过这种方式要注意别逾期，不然会影响信用。

五、小编的个人观点和建议

最后，小编想跟大家说句心里话：没有绝对 “最划算” 的银行，只有 “最适合” 你的银行。选的时候别贪心，想把高额度、低利率、长还款期都占了，基本不可能，得抓自己最需要的点。
比如你要装修借 15 万，优先选额度能到 15 万的银行，像工行融 e 借、平安备用金，再对比这两家的利率和还款期；要是你只借 3 万周转 2 个月，就没必要选额度高的，找利率低的建行快贷、招行闪电贷更划算。咱们得把 “需要” 和 “划算” 结合起来，不是额度越高、利率越低就越好，而是刚好能满足你的需求，同时利息和还款压力都在你承受范围内，这才是真的划算。
另外，申请前一定要算清楚总利息，别只看日息。比如日息万 4，借 10 万 1 年，利息是 100000×0.0004×365=14600 元，你得想想这个利息能不能接受，再决定要不要申请。还有，平时要多养信用，信用卡按时还、别逾期，这样不管选哪家银行，拿到的额度和利率都会更好。
希望这篇文章能帮到正在选银行的你，要是还有不清楚的地方，欢迎在评论区问，小编看到会回复的！