每月发工资，看着工资条上 “企业年金扣除 400 元” 的字样，你是不是心里总犯嘀咕？这钱交了快 5 年，到底是怎么攒的？单位会不会也帮着交？退休后到底能拿多少？会不会交了二三十年，最后领的钱还没交的多？小编前阵子帮同事老张算过，他每月交 400，单位悄悄补 600，交了 10 年账户里已经有 12 万，老张看完直拍大腿：“原来单位补这么多，之前都没仔细看！” 今天就把每月交 400 企业年金的事儿拆解开，算清单位补多少、退休能拿多少，一起往下看吧！

一、先搞懂：每月交 400，单位会补多少？这钱不是你一个人在交

先问大家：企业年金就跟社保一样，是自己交多少、单位也交多少吗？
不是固定的！但肯定有单位补的钱，国家规定单位缴费比例不超过工资总额的 8%，个人和单位合计不超过 12%。常见的单位缴费比例有 1:1、1:1.2、1:1.5，简单说就是你交 400，单位可能补 400、480 甚至 600，小编整理了不同比例的对比表，一看就清楚：

单位缴费比例	个人每月缴费	单位每月补费	每月合计存入账户	每年合计存入	交 10 年累计（暂不算收益）
1:1（等额补）	400 元	400 元	800 元	9600 元	96000 元
1:1.2（多补 20%）	400 元	480 元	880 元	10560 元	105600 元
1:1.5（多补 50%）	400 元	600 元	1000 元	12000 元	120000 元

比如老张单位是 1:1.5 补，他每月交 400，单位补 600，每月存 1000，10 年就有 12 万，比 1:1 补的多 2.4 万，差距还挺大。
自问自答：单位没说缴费比例，该怎么查自己的？
很简单！找单位人力资源部要 “企业年金缴费明细”，或者登录单位合作的年金管理平台（比如招商银行、平安养老的平台），里面会写清楚个人和单位每月各交多少。小编帮另一个同事查过，在平安养老的小程序上，点 “我的年金” 就能看见，特别方便。

二、核心问题：退休能拿多少？3 个因素直接影响，少一个都算不准

知道单位补多少后，还得看 3 个关键因素：缴费年限、投资收益、领取方式，少一个都算不出准数，小编一个个说：

1. 缴费年限：交 10 年和交 30 年，差的可不是一点半点

企业年金是 “多交多得、长交多得”，交的时间越长，账户里的钱越多。小编按 “个人 400 + 单位 400（1:1）” 算，不同年限的累计金额（暂不算投资收益）差别很大：

缴费年限	每月合计存入	每年存入	累计金额（不算收益）	备注（假设 30 岁开始交）
10 年	800 元	9600 元	96000 元	40 岁停交，到 60 岁领
20 年	800 元	9600 元	192000 元	50 岁停交，到 60 岁领
30 年	800 元	9600 元	288000 元	60 岁直接领

你看，交 30 年比交 10 年多 19.2 万，要是算上投资收益，差的更多。小编邻居王姐 25 岁开始交，现在 45 岁已经交了 20 年，账户里连收益有 25 万，她说 “再交 15 年，退休后每月能多领不少”。

2. 投资收益：不是只存不涨，也可能赚也可能亏

企业年金会由专业机构拿去投资（比如买债券、股票基金），有收益也有风险，但大多时候是正收益，年化收益一般在 3%-5%。小编按 “个人 400 + 单位 400，交 20 年” 算，不同收益的差距：

• 无收益：累计 19.2 万（前面算过的）；
• 年化 3% 收益：累计约 26 万（每年涨一点，20 年下来多 6.8 万）；
• 年化 5% 收益：累计约 33 万（比无收益多 13.8 万）。

可能有人觉得 “每年 3% 没多少”，但你想啊，20 年下来，19.2 万变成 26 万，多出来的 6.8 万相当于白得的。不过要注意，投资也可能亏，比如遇到股市大跌，某一年收益可能是负的，但长期看还是正的，小编查过某年金机构的数据，近 10 年平均年化 4.2%，没出现过连续两年亏损。
自问自答：投资亏了会不会把自己交的 400 元也亏没了？
不会！就算某一年亏了，也只是亏 “收益部分”，你和单位交的本金不会少。比如你账户里有 10 万，其中本金 9 万、收益 1 万，要是某一年亏了 5000，账户变成 9.5 万，本金还是 9 万，没亏到自己交的钱，这点大家可以放心。

3. 领取方式：按月领和一次性领，每月拿的钱差很多

退休后领取方式有 3 种：按月领、分次领、一次性领，最常用的是按月领，因为能一直领到老，还能避税。按月领的金额按 “个人账户总金额 ÷ 计发月数” 算，计发月数跟退休年龄有关：60 岁退休是 139 个月，55 岁退休是 170 个月，50 岁退休是 195 个月。
小编举个实际例子：假设你交 20 年，个人 400 + 单位 400，年化收益 4%，账户总金额 28 万，不同退休年龄按月领的金额：

退休年龄	计发月数	个人账户总金额	每月领取金额（约）	每年领取金额
55 岁	170 个月	28 万	1647 元	19764 元
60 岁	139 个月	28 万	2014 元	24168 元
65 岁	101 个月	28 万	2772 元	33264 元

你看，65 岁退休比 55 岁退休，每月多领 1125 元，因为计发月数少了，所以每月拿的多。不过小编不建议太晚领，早领早享受，毕竟退休后身体好，能多花点钱改善生活。

三、不同情况实测：每月交 400，退休后到底能拿多少？3 种常见场景

光说理论不够，小编选了 3 种最常见的场景，算清楚退休后每月能拿多少，大家可以对号入座：

场景 1：普通单位（1:1 补），交 20 年，60 岁退休，年化收益 4%

• 每月个人 400 + 单位 400=800 元；
• 20 年累计本金：800×12×20=19.2 万；
• 加年化 4% 收益：约 28 万；
• 每月领取：28 万 ÷139≈2014 元。

小编同事小李就是这种情况，他说 “每月多 2000 元，加上养老金 3000 多，退休后每月能有 5000 多，够花了”。

场景 2：好单位（1:1.5 补），交 30 年，60 岁退休，年化收益 4.5%

• 每月个人 400 + 单位 600=1000 元；
• 30 年累计本金：1000×12×30=36 万；
• 加年化 4.5% 收益：约 68 万；
• 每月领取：68 万 ÷139≈4892 元。

这种情况适合在国企、事业单位上班的人，单位缴费比例高，交的时间长，退休后每月能多拿近 5000 元，比很多人的养老金还多。

场景 3：灵活就业转职工（1:1 补），交 15 年，60 岁退休，年化收益 3.8%

• 每月个人 400 + 单位 400=800 元；
• 15 年累计本金：800×12×15=14.4 万；
• 加年化 3.8% 收益：约 19 万；
• 每月领取：19 万 ÷139≈1367 元。

小编邻居张叔就是这种情况，之前是灵活就业，后来进了公司交年金，只交 15 年，退休后每月多拿 1300 多，他说 “有总比没有强，够每月买菜钱了”。

四、小编的 3 个实用建议，让你的企业年金多涨钱

1. 先查单位缴费比例，别糊里糊涂交：很多人交了几年都不知道单位补多少，其实只要找 HR 要明细，或者登录平台查，就能知道自己是不是亏了，小编帮老张查完，他才知道单位补 600，之前还以为只补 400；
2. 尽量别断交，交满 20 年更划算：换工作时尽量找有企业年金的公司，要是中间断交，不仅少了单位补的钱，还少了投资收益，小编朋友换工作断交 2 年，算下来少了近 2 万；
3. 关注投资情况，适时调整：年金管理平台会让你选投资组合（比如稳健型、平衡型），年纪大的选稳健型（少投股票），年轻的选平衡型（多投股票），小编妈妈 50 岁，选的稳健型，近 3 年收益都在 4% 以上，没亏过。

总的来说，每月交 400 企业年金，退休后能拿多少，全看单位补多少、交多久、收益怎么样，最少每月能多拿 1000 多，最多能拿 5000 多，是笔不少的补充收入。小编觉得，企业年金是 “隐形福利”，单位补的钱相当于白给，建议大家多了解、别断交，退休后就能多一笔钱，生活更有底气。希望这些内容能帮到你，算清自己的年金账！