是不是有朋友翻到 2018 年的贷款合同，想算算当时的利息却一头雾水？对着利率数字不知道怎么下手，算来算去总觉得不对。别慌，今天小编就把 2018 年商贷利率的那些事儿，还有具体的计算步骤掰开揉碎了讲，保证你看完就能上手。
一、2018 年商贷利率到底是多少？
首先得弄清楚，2018 年的商业贷款利率不是一个固定数。它是在央行基准利率的基础上，由银行根据情况上下浮动的。那央行当时的基准利率是多少呢？

• 一年以内（含一年）：4.35%
• 一至五年（含五年）：4.75%
• 五年以上：4.90%

为什么会有浮动呢？因为银行要考虑借款人的信用、收入、贷款用途这些因素。比如信用好、收入稳定的，可能利率会下浮 10%；要是资质一般，可能会上浮 10% 到 30%，具体得看银行怎么定。

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二、商贷利息有几种计算方式？区别在哪？
常用的有两种：等额本息和等额本金。很多人分不清这两种方式的区别，小编做了个表格，一看就明白：

还款方式	每月还款额	总利息多少	适合人群
等额本息	每月一样多	相对较高	收入稳定的上班族
等额本金	逐月减少	相对较低	前期收入高的人

那这两种方式具体怎么算呢？咱们一步步来。

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三、等额本息怎么计算？（附详细步骤）
假设 2 贷款 5018 年 0 万元，期限 20 年，年利率按基准利率 4.90% 算（月利率 = 4.90%÷12≈0.4083%）。
步骤 1：算出月利率，刚才已经算好了是 0.4083%。
步骤 2：确定还款月数，20 年就是 20×12=240 个月。
步骤 3：套用公式：每月还款额 =[贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数]÷[（1 + 月利率）^ 还款月数－1]
步骤 4：代入数字，[500000×0.4083%×（1+0.4083%）^240]÷[（1+0.4083%）^240－1]≈3272.22 元。
这样算下来，每个月还 3272.22 元，20 年总利息约 28.53 万元。

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四、等额本金怎么计算？（附详细步骤）
还是上面的例子，50 万元贷 20 年，年利率 4.90%。
步骤 1：算出每月应还本金，500000÷240≈2083.33 元。
步骤 2：第一个月的利息，500000×0.4083%≈2041.5 元。
步骤 3：第一个月总还款额，2083.33+2041.5≈4124.83 元。
步骤 4：第二个月的利息，（500000-2083.33）×0.4083%≈2033.1 元，总还款额就是 2083.33+2033.1≈4116.43 元。
以后每个月的利息都会比上月少约 8.4 元，总利息约 24.61 万元。

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五、有没有更简单的计算工具？哪里能找到？
当然有！自己算公式太麻烦了，我们可以用现成的计算器。

1. 银行官网：比如中国银行、招商银行的官网，都有贷款计算器，输入金额、期限、利率、还款方式就行。
2. 手机 APP：很多金融类 APP 都带这个功能，随时随地能算，很方便。
3. 第三方平台：一些正规的财经网站也有，操作简单，结果也准。

使用的时候要注意，一定要选正规平台，不然算错了就麻烦了。

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六、计算时容易出错的地方有哪些？该怎么避免？
问：利率用年利率还是月利率？
答：公式里一般用月利率，所以要把年利率除以 12 再代入。
问：还款月数会不会算错？
答：很容易错，比如 10 年是 120 个月，不是 100 个月，一定要乘以 12。
问：忘记算浮动利率怎么办？
答：合同上写的实际利率可能不是基准利率，计算时一定要用合同上的利率，别直接用基准利率算。

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七、如果不记得自己的实际利率了，该怎么办？
可以找当时的贷款合同，上面肯定写着；要是合同丢了，打银行客服电话，报上身份证号，让他们帮你查，银行都有记录的。查到准确利率，计算结果才靠谱。

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八、小编的一点心得
其实计算商贷利息不难，关键是找对利率，选对还款方式，再用对工具。一开始可能觉得麻烦，算两次就熟了。要是实在怕错，算完可以让银行工作人员帮忙核对一下。希望这些步骤能帮到大家，轻松搞定 2018 年的商贷计算。