前几天帮楼下赵哥算车险涨幅，他去年开车蹭了护栏，走了保险，今年续保时保险公司说保费涨了 600 多，他拿着报价单皱着眉问我：“这钱涨得不明不白，出险一次保费涨幅计算方式到底咋弄啊？我自己能不能算，别被坑了”。其实很多车主都有这顾虑，出险后只知道保费涨了，却不知道具体怎么算，只能听保险公司说多少是多少。今天小编就把出险一次保费涨幅计算方式拆解开，不管是交强险还是商业险，一步一步教你算，让你心中有数，再也不用稀里糊涂多花钱！

一、基础问题：先搞懂 “保费计算的核心逻辑”，别瞎算

要算涨幅，得先知道保费是由啥组成的，不然光对着数字算，也算不明白。车险分交强险和商业险，两者的计算方式差很多，得分开说。

1. 交强险：全国统一公式，算起来最简单

交强险是国家定的规矩，不管哪家保险公司，计算方式都一样，核心就俩数：基础保费和浮动比例，公式是 “出险后交强险保费 = 基础保费 × 浮动比例”。

• 基础保费：看车型，比如 6 座以下家用车，基础保费是 950 元；6 座以上是 1100 元；营运车更贵，比如出租车 6 座以下是 1800 元。
• 浮动比例：出险一次的话，要是不涉及死亡事故，比例就是 1.0（也就是不涨不跌，回到基础保费）；要是没出险，比例是 0.9（打 9 折）。

举个例子：赵哥的车是 6 座以下家用车，去年没出险，交强险交了 855 元（950×0.9），今年出险一次，浮动比例变 1.0，保费就是 950×1.0=950 元，涨幅就是 950-855=95 元，很好算吧？

2. 商业险：公式多一个 “系数”，看保险公司脸色

商业险没那么统一，核心公式是 “出险后商业险保费 = 基准保费 ×NCD 系数 × 自主定价系数”，比交强险多俩系数，这俩数是保险公司定的，所以不同公司算出来的涨幅不一样。

• 基准保费：就是你买的商业险险种（车损险、三者险等）加起来的基础价格，比如车损险 2000 元 + 三者险 1500 元，基准保费就是 3500 元。
• NCD 系数：跟出险次数挂钩，没出险是 0.6-0.8，出险一次就变成 1.0（没折扣了）；
• 自主定价系数：保险公司自己定的，范围 0.5-1.5，看你的车型、驾驶习惯，比如新手可能系数高，老司机系数低。

自问自答：那我怎么知道自己的基准保费和系数是多少？
基准保费可以在去年的保单上找，“商业险保费明细” 里会写；NCD 系数可以打保险公司客服问，比如平安、人保，报车牌号就能查；自主定价系数有点麻烦，保险公司一般不会明说具体数值，不过可以问客服 “我这自主定价系数大概多少”，大多会告诉你范围。
不过话说回来，就算你知道这三个数，算出来的也只是大概，因为有些公司会加一点小额服务费，最终保费会差个几十块，但大方向不会错。

二、场景问题 1：不同车型出险一次，怎么算涨幅？

别以为所有车都按一个方法算，6 座以下家用车、7 座 SUV、营运车，基础保费不一样，算出来的涨幅也差很多，小编为大家带来了详细的计算方法，一起看看吧！

1. 6 座以下家用车（最常见）

假设去年没出险，商业险基准保费 3000 元，NCD 系数 0.8，自主定价系数 0.9：

• 去年保费 = 3000×0.8×0.9=2160 元；
• 今年出险一次，NCD 系数变 1.0，自主定价系数不变（大多公司不变）：
• 今年保费 = 3000×1.0×0.9=2700 元；
• 涨幅 = 2700-2160=540 元，涨幅比例 25%。

小编自己的车就是 6 座以下，去年出险一次，按这方法算出来涨 520 元，和保险公司报的 530 元差不多，误差很小。

2. 7 座 SUV（家用）

7 座 SUV 交强险基础保费 1100 元，商业险基准保费一般比 5 座高（车 bigger，车损险贵），假设商业险基准保费 3800 元：

• 去年没出险：交强险 1100×0.9=990 元，商业险 3800×0.8×0.9=2736 元，总保费 3726 元；
• 今年出险一次：交强险 1100×1.0=1100 元，商业险 3800×1.0×0.9=3420 元，总保费 4520 元；
• 涨幅 = 4520-3726=794 元，比 5 座车多涨 200 多。

3. 营运出租车（6 座以下）

营运车风险高，基础保费和系数都高，交强险基础保费 1800 元，商业险基准保费 5000 元，自主定价系数 1.2（比家用车高）：

• 去年没出险：交强险 1800×0.9=1620 元，商业险 5000×0.8×1.2=4800 元，总保费 6420 元；
• 今年出险一次：交强险 1800×1.0=1800 元，商业险 5000×1.0×1.2=6000 元，总保费 7800 元；
• 涨幅 = 7800-6420=1380 元，比家用车涨得多不少。

三、场景问题 2：出险金额不同，涨幅计算会变吗？

很多人问 “我出险赔了 500 元，和赔 5000 元，涨幅一样吗？”，答案是：交强险一样，商业险可能不一样，一起往下看吧！

1. 交强险：不管赔多少，出险一次都按 1.0 算

交强险只看 “出险次数”，不看出险金额，哪怕你只赔了 100 元，和赔 10000 元，浮动比例都是 1.0，涨幅一样。比如 6 座以下家用车，赔 100 元涨 95 元，赔 10000 元也涨 95 元，这点很固定。

2. 商业险：赔得多，自主定价系数可能涨

要是出险金额超过商业险基准保费的 50%（比如基准 3000 元，赔 1500 元以上），有些公司会把自主定价系数提高，比如从 0.9 涨到 1.0，这样涨幅就会变大：

• 情况 1：出险赔 500 元（低于 1500 元），自主定价系数 0.9：
  今年保费 = 3000×1.0×0.9=2700 元，涨 540 元；
• 情况 2：出险赔 2000 元（高于 1500 元），自主定价系数涨到 1.0：
  今年保费 = 3000×1.0×1.0=3000 元，涨 840 元；
• 两者差 300 元，所以赔得多，商业险涨幅会更高。

不过这里有个知识盲区：不同公司判断 “赔多少算多” 的标准不一样，有的是基准保费的 50%，有的是 30%，具体机制待进一步研究，所以最好出险后问客服 “我的自主定价系数会不会变”。

四、出险一次保费计算对比表：清晰看差异

为了让大家更直观，小编做了张表格，对比不同车型、不同出险金额的计算结果：

车型类型	交强险基础保费（元）	商业险基准保费（元）	去年没出险总保费（元）	出险一次（赔 500 元）总保费（元）	出险一次（赔 2000 元）总保费（元）	涨幅差异（元）
6 座以下家用车	950	3000	2160+855=3015	2700+950=3650	3000+950=3950	300
7 座家用 SUV	1100	3800	2736+990=3726	3420+1100=4520	3800+1100=4900	380
营运出租车	1800	5000	4800+1620=6420	6000+1800=7800	6500+1800=8300	500

五、解决方案：自己算完和保险公司报价不一样，该怎么办呢？

很多人算完发现自己算的和保险公司报的差几百，别慌，按这两步来：

1. 第一步：问保险公司 “三个数”

直接跟客服说：“我想核对保费，麻烦告诉我这三个数：商业险基准保费、NCD 系数、自主定价系数”，客服一般会告诉你（不告诉就说要投诉，大多会给）。然后按公式再算一遍，看是不是算错了。小编上次算的和保险公司差 50 元，问了才知道基准保费比去年涨了 50 元（每年基准会微调），不是算错了。

2. 第二步：对比其他公司报价

要是觉得这家公司系数太高（比如自主定价系数 1.5，别家才 1.2），可以换家公司算。比如平安报 3950 元，人保报 3700 元，差 250 元，选便宜的就行。不过要注意，换公司得确认 NCD 系数一致，不然算的不准。

六、个人观点

其实出险一次保费涨幅计算方式没那么难，交强险好算，商业险记着 “基准 ×NCD× 自主定价” 就行。小编建议大家，出险后先自己算一遍，再跟保险公司报价对比，避免被乱加系数。要是出险金额低于 1000 元，最好自己掏钱修，别走保险，因为涨的保费可能比修车钱还多（比如修 500 元，保费涨 800 元，反而亏了）。另外，每年续保前可以查一下自己的 NCD 系数，保持没出险的话，系数会越来越低，保费也能省不少。希望这篇内容能帮你算明白涨幅，续保不踩坑，心里有底！