想查 2019 年的房贷基准利率，却被 “LPR”“基准利率上浮” 这些词绕晕？新手如何快速搞懂当年的利率标准，避免买房贷款时算错利息多花钱？我之前帮表哥整理 2019 年的房贷资料，他就拿着一堆单据问 “当年到底按多少利率算的，怎么跟现在的不一样”，后来弄明白才知道，2019 年还是用的央行基准，没完全切换 LPR。今天云哥就把 2019 年房贷基准利率的细节讲清楚，还有实用的计算方法，买房贷款的朋友一定要看，一起往下看吧！✅
先给大家放个 2019 年央行公布的房贷基准利率表，不同贷款期限的利率一眼就能看清，收藏起来别弄丢：

贷款期限	商业贷款基准利率（年利率）	公积金贷款基准利率（年利率）	备注
1 年以内（含 1 年）	4.35%	2.75%	短期贷款，适合全款过渡的购房者
1-5 年（含 5 年）	4.75%	2.75%	中期贷款，较少用于房贷
5 年以上	4.90%	3.25%	长期贷款，绝大多数房贷用这个

一、先搞懂：2019 年房贷基准利率的 “特殊之处”，别跟现在混了

2019 年是个 “过渡年”，房贷利率还没完全切换成 LPR，主要用的还是央行公布的固定基准利率，这点跟现在不一样，一定要分清：

1. 商业贷款：5 年以上统一 4.90%
   不管你买的是首套房还是二套房，央行给的基准都是 4.90%，但实际买房时，银行会根据你的信用、购房套数上浮或下浮。比如首套房可能上浮 10%（4.90%×1.1=5.39%），二套房上浮 20%（4.90%×1.2=5.88%）。我表哥 2019 年买首套房，银行给他上浮了 15%，实际利率就是 4.90%×1.15=5.635%，每月还 3200 多。
2. 公积金贷款：5 年以上 3.25%，优势超明显
   2019 年公积金贷款的利率特别低，5 年以上才 3.25%，比商业贷款基准低 1.65%，能省不少利息。比如借 100 万贷 30 年，用公积金比商业贷款（按基准 4.90%）每月少还近 1000 元，总利息能省 30 多万，所以能用上公积金的朋友，2019 年买房真的赚了。

• 问：那 2019 年有没有用 LPR 的情况？我听人说那年已经有 LPR 了。
• 答：有，但很少！2019 年 8 月央行才推出 LPR，9 月开始试点，但大部分银行还是用基准利率，直到 2020 年才全面切换。所以 2019 年买房的朋友，合同上写 “基准利率 4.90% 上浮 10%” 的，肯定是按老规矩算的，别担心跟 LPR 混了。

二、实用技巧：2019 年房贷利息怎么算？3 步就能算明白

很多人拿到房贷合同，不知道利息是怎么算的，其实用 “基准利率 × 浮动比例 × 贷款金额” 就能算个大概，详细的设置方法，一起看看吧：

1. 确定自己的贷款类型和期限：先看是商业贷款还是公积金贷款，再看期限是不是 5 年以上（大部分都是），比如商业贷款 5 年以上，基准就是 4.90%。
2. 算银行的浮动比例：问银行是上浮还是下浮，比如上浮 10% 就是 ×1.1，下浮 5% 就是 ×0.95（2019 年下浮的情况很少，主要是上浮）。
3. 算月供和总利息：用 “贷款金额 × 实际利率 ÷12” 能算出大概月供（精确的可以用房贷计算器）。比如借 80 万，实际利率 5.39%（4.90%×1.1），贷 30 年，月供就是 800000×5.39%÷12≈3593 元，总利息大概 3593×360-800000≈59.35 万。

我表哥当时就是这么算的，一开始银行给他算月供 3300，他自己算完发现不对，找银行核对，才发现是浮动比例算错了，从 10% 改成 15%，差点多还不少钱，所以自己算一遍很重要。

三、核心问题问答：2019 年买房贷款的朋友，这些疑问别藏着

• 问：我 2019 年贷的款，现在利率降了，能不能按现在的基准利率重算？
• 答：不能直接按现在的基准重算！2019 年的贷款如果是 “固定利率”，就一直按当时的浮动后利率还；如果是 “浮动利率”，会跟着 LPR 调整，但基准还是参考当年的，不是直接用现在的利率。比如你 2019 年按 4.90% 上浮 10%（5.39%）贷的款，后来切换 LPR，会变成 “LPR+49 个基点”（因为 5.39%-4.85%=0.54%？不对，其实是按当时 LPR 换算的，具体可以问银行），不是直接用现在的 LPR。
• 问：2019 年买二套房，利率是不是比首套房高很多？
• 答：是的，一般高 10%-20%。2019 年二套房的商业贷款，银行大多上浮 20%，实际利率就是 4.90%×1.2=5.88%，比首套房上浮 10%（5.39%）每月多还 200 多。我朋友 2019 年买二套房，贷 120 万，实际利率 5.88%，每月还 7100 多，比首套房多还 500 左右。
• 问：2019 年用公积金贷款，最多能贷多少？跟现在一样吗？
• 答：不一样，2019 年公积金贷款额度比现在低一些，比如北京 2019 年个人最多贷 120 万，家庭最多贷 180 万，现在可能涨了点。具体额度要看当地公积金中心的规定，2019 年买房时，一定要提前查自己的公积金余额和缴存年限，余额越多、缴存越久，能贷的越多。

四、给 2019 年房贷族的小建议：别忽略这些细节，能省不少钱

1. 按时还款别逾期：2019 年的房贷如果逾期，不仅会有罚息（一般是按天算，万分之五），还会影响信用，以后想再贷款就难了。我表哥有次忘了还款，晚了 3 天，罚了 50 多，还被银行打电话提醒，太不值了。
2. 有能力就提前还款：2019 年的房贷利率大多在 5%-6%，比现在的 LPR 高，要是手里有闲钱，提前还一部分能省不少利息。比如借 100 万贷 30 年，还了 5 年后提前还 20 万，总利息能省 15 万左右，具体可以跟银行算清楚。

最后跟大家说点我的心得，2019 年的房贷基准利率虽然是固定的，但实际利率差别很大，跟银行谈判、用公积金贷款，都能省不少钱。现在回头看，2019 年的公积金利率 3.25% 真的很低，当时没用到的朋友可能有点可惜。要是你 2019 年贷了款，现在想调整利率，最好先问银行，别自己瞎琢磨。希望能帮到你，不管是当年买房还是现在想了解，搞懂利率都很重要！