车险快到期，打开保险公司报价单，看着一串数字一头雾水？想算算第二年该交多少，却不知道从哪下手；听人说没出险能打折，可不知道具体能省多少，怕问多了保险公司嫌烦？不少车主都有过这种续保的纠结 —— 其实车险第二年费用没那么难算，就拆解成 “交强险” 和 “商业险” 两部分，再搞懂折扣规则，自己都能算明白，还能找到省保费的小技巧。今天小编就把计算方法拆成 “大白话”，连表格都做好了，不管你是新车还是老车，看完都能算清自己的保费，还能省点钱，一起往下看吧！

一、先搞懂：车险第二年费用，就看这两部分！

很多人以为车险是 “一整块费用”，其实第二年保费是交强险和商业险分开算的，两者算法差得远，得拆开看才明白。

1. 问：车险第二年费用，到底包含哪两部分？是不是都按一个规则算？

答：主要包含 “交强险” 和 “商业险”，两者完全分开算，规则也不一样：

• 交强险：国家强制买的，费用只看 “上一年出险次数”（还得是有责任的事故），跟车价、车型关系不大，比如去年没出险，今年就便宜；出两次险，今年就涨价，规则是死的；
• 商业险：自愿买的（比如三者险、车损险），费用除了看出险次数，还跟车价（车每年会贬值）、买的险种多少有关，比如车价降了，商业险可能也会降点。
  小编帮邻居算的时候，他去年没出险，交强险省了 95 块，商业险省了 300 多，总共省了 400 出头，要是没拆开算，他还以为是保险公司给的 “大折扣”，其实是两部分都省了。不过话说回来，虽然两者分开算，但最终交的是总费用，算的时候别只看总数，得拆开看哪部分能省，不然多花了钱都不知道。

2. 问：有没有简单的 “估算公式”？不用算太精确，先心里有个数就行。

答：有！小编总结了个新手也能懂的估算方法，先大概框个范围：

• 交强险估算：去年没出险→今年费用 = 去年交强险 ×0.9（省 10%）；去年出 1 次有责任事故→和去年一样；去年出 2 次→去年费用 ×1.2（涨 20%）；
• 商业险估算：去年没出险→今年费用 = 去年商业险 ×0.7-0.8（省 20%-30%）；去年出 1 次→和去年差不多或涨 5%-10%；去年出 2 次→涨 20%-30%。
  小编自己的车，去年交强险 855，商业险 2800，没出险，今年估算交强险 769.5，商业险 2100-2240，实际报价交强险 770、商业险 2150，跟估算的差不多，这个公式用来初步判断很够用。

二、交强险第二年费用计算：规则死，只看出险！

交强险是 “硬骨头”，国家定了统一规则，所有保险公司都得按这个来，算起来最简单，就盯紧 “上一年有责任的出险次数”。

1. 问：交强险第二年费用，具体怎么算？不同出险次数对应多少费用？

答：小编为大家带来了详细的计算表，以最常见的 “6 座以下家用车” 为例（基础保费 950 元，国家统一价）：

上一年有责任出险次数	第二年交强险费用（6 座以下）	费用变化（对比基础保费）	小编提醒
0 次（未出险）	855 元	省 95 元（打 9 折）	连续没出险，折扣会叠加
1 次	950 元	没涨没降，跟基础价一样	轻微事故不影响保费
2 次	1140 元	涨 190 元（涨 20%）	两次及以上必涨
3 次	1330 元	涨 380 元（涨 40%）	出险越多涨得越狠
涉及死亡事故 1 次	1425 元	涨 475 元（涨 50%）	这种情况涨幅最大

小编同事去年出了一次轻微追尾，自己有责任，今年交强险还是 950 元，没涨；另一个同事出了两次险，今年交强险直接涨到 1140，比去年多交 190—— 这里要注意，“没责任的事故” 不算，比如别人撞你，你没责任，就算出 10 次也不影响交强险费用。

2. 问：要是连续好几年没出险，交强险能一直打折吗？最低能到多少？

答：能叠加折扣，但有最低限，不会一直降：

• 第 1 年（新车）：950 元（基础价）；
• 第 2 年（0 次出险）：855 元（9 折）；
• 第 3 年（0 次出险）：760 元（8 折）；
• 第 4 年及以后（0 次出险）：665 元（7 折）—— 这是最低了，再没出险也不会更便宜。
  小编表哥的车 4 年没出险，今年交强险才 665 元，比新车时省了 285 元，相当于一年多省出一箱油钱，所以安全驾驶真的能省不少。

三、商业险第二年费用计算：除了出险，还看这些！

商业险比交强险灵活，除了出险次数，车价、买的险种多少都会影响费用，算的时候得把这些都考虑进去。

1. 问：商业险第二年费用，除了看出险，还有啥影响因素？举个例子呗？

答：主要还有两个因素，小编拿 “10 万左右家用车” 举例，你一看就懂：

• 因素 1：车价贬值。车每年会降点价，比如第一年车价 10 万，第二年可能值 9 万，车损险（商业险里的核心险种）费用会跟着降，大概能省 100-200 元；
• 因素 2：险种数量。要是去年买了 “三者险 + 车损险 + 盗抢险”，今年觉得盗抢险没用，只买 “三者险 + 车损险”，费用也会少几百。
  比如小编邻居的 10 万车，第一年商业险（三者险 200 万 + 车损险）3200 元，去年没出险：
• 车价贬值到 9 万，车损险降了 150 元；
• 未出险打 7.5 折，3200×0.75=2400 元；
• 再减去车损险降的 150，今年商业险只要 2250 元，比去年省了 950 元，比交强险省的多太多。

2. 问：商业险的折扣规则跟交强险一样吗？连续没出险能省多少？

答：不一样，商业险折扣更灵活，不同保险公司会有点差别，但大方向差不多，小编整理了个 “商业险未出险折扣参考表”：

连续未出险年限	商业险折扣（参考）	小编说明（以 3000 元商业险为例）
1 年	7-8 折	3000×0.75=2250 元，省 750 元
2 年	6-7 折	3000×0.65=1950 元，省 1050 元
3 年及以上	5-6 折	3000×0.55=1650 元，省 1350 元

小编对比过两家保险公司，同样是 3 年没出险，A 公司给 5.5 折，B 公司给 6 折，差了 150 元，所以商业险还能货比三家，别盯着一家问。不过要注意，要是去年出了 1 次大额险（比如赔付超过 1 万），今年可能就没折扣了，甚至会涨 10%-15%。

四、折扣规则避坑：这些细节别忽略，不然省不了钱！

很多人以为 “没出险就能省”，其实还有些细节没注意，折扣就没了，白亏一笔。

1. 问：去年出了一次 “无责任” 的事故，会影响商业险折扣吗？

答：不会！跟交强险一样，商业险也只看 “你有责任” 的事故，没责任的事故不算出险次数。小编去年被别人追尾，对方全责，今年商业险还是按 1 年未出险算，打了 7.5 折，没受影响。所以就算没责任的事故多，也不用怕商业险涨价。

2. 问：今年想换保险公司，之前的未出险折扣还能用吗？会不会重新算？

答：能用！所有保险公司都能查到全国联网的车险记录，换公司不影响折扣。小编去年从 A 公司换到 B 公司，B 公司查到我 1 年没出险，直接给了 7.5 折，比 A 公司还便宜 50 元，所以换公司不仅不影响，还能对比着选便宜的。

3. 问：车过户了，第二年商业险还能享受之前的未出险折扣吗？

答：悬！大多数情况，过户车会按 “新车” 的基础折扣算，之前的未出险记录不算。小编同事买了辆二手过户车，原车主 3 年没出险，但他今年买商业险，只给了 8 折，比原车主去年的 5 折贵了不少。所以买过户车，续保的时候别抱太大折扣期望。

五、省保费实用技巧：4 个方法，能省一点是一点！

搞懂计算方法和折扣后，还有些小技巧能再省点，小编亲测有用。

1. 问：小事故要不要报保险？比如蹭了一下，修要 500 元，报了保险会影响明年保费吗？

答：别报！小事故自己掏钱修，比报保险划算。小编算过一笔账：500 元修好，要是报了保险，明年商业险可能涨 1000 元，反而多花 500 元，太不划算。除非修要花 2000 元以上，再考虑报保险。

2. 问：除了不出险，还有啥能省商业险费用？

答：有 3 个小技巧，小编都用过：

• 技巧 1：货比三家。至少问 2-3 家保险公司（比如人保、平安、太平洋），同样的险种，报价可能差 200-500 元；
• 技巧 2：调整险种。老车（比如开了 5 年以上）可以不买车损险，只买三者险，能省一半商业险费用；
• 技巧 3：凑 “续保节点”。有些保险公司月底、年底冲业绩，会给额外优惠，比如送加油卡、洗车券，相当于间接省了钱。

3. 问：算费用的时候，怎么避免被保险公司 “坑”？比如多算险种。

答：算之前先列个 “需求清单”，比如 “只买三者险 200 万 + 车损险”，报价的时候对照清单看，有没有多算 “玻璃险”“划痕险” 这些你没要的。小编帮妈妈续保的时候，保险公司一开始多算了划痕险，后来删掉才省了 200 元，所以一定要对照清单核对。

六、小编的个人建议：算车险别懒，多花 5 分钟能省几百！

帮这么多朋友算过车险第二年费用，小编总结了 3 个实用建议：

1. 续保前先查出险记录：给去年的保险公司打个电话，查清楚上一年有没有出险、出了几次，心里有底，才知道该有多少折扣，不然保险公司说涨多少就涨多少，你也不知道对不对。
   
2. 别只看总费用，拆开来算：一定要让保险公司给 “交强险 + 商业险” 的明细报价，看哪部分贵了，比如商业险里是不是多算了险种，交强险是不是按最高档涨的，拆开来才好砍价。
   
3. 小事故别报保险，忍忍就过去了：修个几百块别麻烦保险，省的第二年保费比修的钱多多了，小编去年蹭了一下，自己花 300 修的，今年商业险省了 950，相当于赚了 650 元。
   

总的来说，车险第二年费用计算真的不难，拆成交强险和商业险，搞懂折扣规则，再用点小技巧，就能省不少钱。希望今天的内容能帮到你，要是还有啥不清楚的，随时问小编，希望能帮到你！