你是不是刚提新车就被保险销售围着推荐 “全险套餐”，说 “买全险才放心”，结果一年下来没出险，回头一算花了六千多，像划痕险、自燃险这些根本没用到？或者开了几年车，总觉得车险白花钱，想省点钱少买几种，又怕真出事故赔不起？别慌，很多人都栽在 “买错险” 的坑里，今天就帮你讲清楚 “车险必买哪三种”，还有省钱又实用的组合，不用再花冤枉钱，一起往下看吧！

一、先避坑！这些险买了就是浪费钱，新手别踩

在说必买的三种险前，得先告诉你哪些险不用买，不然钱花了还没用，纯纯浪费。

1. 这些 “热门险”，其实大多用不上

• 划痕险：现在车损险已经包含轻微划痕理赔，比如车身上划了道印没露底漆，用车损险就能报，再单独买划痕险就是多花钱；
• 自燃险：家用车只要保养好，自燃概率比中彩票还低，小编开了 8 年车的朋友，没一个用过自燃险，而且现在车损险也包含自燃保障，不用额外买；
• 玻璃单独破碎险：和划痕险一样，现在车损险默认包含这个保障，高速上被石子砸破玻璃，直接用车损险理赔就行，不用再掏一份钱。

小编邻居去年买新车，听销售的话加了划痕险和玻璃险，花了五百多，结果一年下来没用到，今年续保直接把这俩险去掉了，省了不少钱。

2. 自问自答：为啥销售总推荐这些险？是为了我好吗？

不全是！销售推荐这些险，一方面是为了让你 “觉得保障全”，另一方面这些附加险的佣金可能更高。其实对家用车来说，只要买对必买的三种险，根本不用加这些附加险，省钱还放心。

二、必买第一种：交强险，不买违法还亏，省钱点在这

交强险是唯一的强制险，不买根本上不了路，而且它的保费固定，省钱点全在 “不出险打折” 上。

1. 交强险保啥？不买会咋样？

交强险只赔 “别人”，不赔自己的车和人，比如你撞了别人的车、撞了行人，交强险能赔对方的钱，但赔偿限额不高：

赔偿项目	最高赔偿限额
死亡伤残赔偿（撞死人 / 残）	18 万元
医疗费用赔偿（撞伤人）	1.8 万元
财产损失赔偿（撞坏东西）	2000 元

要是不买交强险，被交警查到会扣车、罚钱（罚保费的 2 倍，比如没买 950 元的交强险，要罚 1900 元），出事故还得自己全额赔偿，比买交强险亏多了。

2. 交强险多少钱？怎么买更省钱？

家用车（6 座及以下）第一年保费固定 950 元，6 座以上 1100 元，省钱的关键在 “不出险”，出险次数越少，第二年保费越便宜：

• 连续 3 年没出险：打 7 折，6 座及以下只要 665 元；
• 连续 2 年没出险：打 8 折，6 座及以下只要 760 元；
• 1 年没出险：打 9 折，6 座及以下只要 855 元；
• 出 1 次险：恢复原价，不涨也不跌。

小编同事开了 5 年车，连续 4 年没出险，现在交强险只要 665 元，比第一年省了快 300 块，所以开车稳一点，不仅安全还能省保费。

三、必买第二种：车损险，现在买更省钱，保障还全

2025 年的车损险和以前不一样了，现在买一份车损险，能顶以前好几份险，省钱又实用。

1. 现在的车损险保啥？为啥说更省钱？

以前买个车损险，还得单独加玻璃险、涉水险、不计免赔险，加起来得花两千多；现在不一样了，车损险默认包含这些保障，不用额外加钱：

• 碰撞 / 剐蹭：自己的车撞了树、刮了护栏，修车钱全报；
• 玻璃破碎：高速上被石子砸破玻璃，不用自己换；
• 涉水 / 自燃：下雨淹了发动机、夏天车自燃，大额修车费能报；
• 不计免赔：以前要花几百块买，现在包含了，修车钱全报不用自己掏。

小编今年春天开车被树枝砸了车顶，修车花 1500 元，用车损险全报了，要是以前还得单独买划痕险，现在省了两百多，太值了。

2. 自问自答：旧车要不要买车损险？比如车开了 5 年，车价只剩 5 万

要！哪怕是 5 万的旧车，也得买车损险。比如你开旧车倒车撞了墙，修车花 8000 元，车损险能全报，要是没买，这 8000 就得自己掏，比车损险保费（1200 元左右）贵多了，反而不划算。不过话说回来，要是车价低于 3 万，修车费比保费还便宜，也可以考虑不买，但这种情况很少见。

3. 车损险多少钱？不同车价差多少？

车损险保费和车价挂钩，车价越高，保费越贵，比如：

家用车车价	6 座及以下车损险保费（年）	省钱点
10 万左右	1500-2000 元	包含 5 个附加险，不用额外花 500 + 元
20 万左右	2500-3000 元	比以前买 “车损 + 附加险” 省 400 + 元
30 万左右	3500-4000 元	大额修车能全报，不用自己扛

不过不同品牌车的车损险费率差异，具体机制待进一步研究，比如同样是 20 万的车，合资品牌和自主品牌的保费可能差几百块，投保时可以多对比两家。

四、必买第三种：三者险，选对保额不白花，省钱又够用

三者险是 “保别人” 的险，也是最容易买错的险 —— 买低了不够赔，买高了白花钱，选对保额才能省钱又实用。

1. 三者险保啥？为啥必须买？

三者险主要赔 “你撞了别人或别人的东西”，比如撞了别人的车、撞了行人、撞了路边的消防栓，交强险赔不够的部分，都能用三者险补。现在路上豪车多、医疗费贵，没三者险真扛不住，比如你撞了一辆宝马，修车花 20 万，交强险只赔 2000 元，剩下的 19.8 万就得靠三者险。

2. 自问自答：三者险买多少保额合适？50 万够吗？

不够！家用车建议选 100 万 - 200 万保额，100 万保额或许能覆盖大部分家用车场景，但具体看你常跑的路段：

• 二三线城市、县城乡镇：100 万保额够了，保费 800-1200 元，一年花这些钱，能扛 100 万的损失，很值；
• 一线城市（北京、上海、广州）：200 万保额更安心，虽然保费比 100 万贵 300-500 元，但一线城市豪车多，多花几百块能少担风险。

小编邻居在上海开家用车，买了 200 万三者险，去年蹭了一辆保时捷，修车花 28 万，全报了，自己没花一分钱，要是买 50 万保额，自己还得掏 22.8 万，反而更亏。

3. 三者险多少钱？保额越高越贵吗？

是的，但差价没你想的那么大，以 10 万家用车为例：

三者险保额	6 座及以下保费（年）	省钱点
100 万	800-1200 元	够用且性价比最高，大多家用车选这个
200 万	1000-1500 元	比 100 万多花 200-300 元，多 100 万保障
300 万	1200-1800 元	家用车没必要，花冤枉钱

别觉得 “保额越高越好”，家用车开得慢，100 万 - 200 万保额足够了，300 万保额对家用车来说就是浪费钱。

五、省钱实用组合表：照着买，一年能省好几千

为了让大家更清楚，小编做了个 “车险必买组合表”，不同车价的家用车都能参考，照着买不花冤枉钱：

家用车车价	必买组合	一年总保费参考	保障范围	省钱点
10 万左右	交强险 + 车损险（1500 元）+ 三者险（100 万，800 元）	3250 元（首年）	自己的车、别人的车 / 人、违法风险全覆盖	比全险省 2000 + 元，附加险全包含
20 万左右	交强险 + 车损险（2500 元）+ 三者险（200 万，1500 元）	4950 元（首年）	大额修车、豪车赔偿全覆盖	比全险省 1500 + 元，保额够用
30 万左右	交强险 + 车损险（3500 元）+ 三者险（200 万，1500 元）	5950 元（首年）	高车价维修、一线城市豪车全覆盖	比全险省 2000 + 元，不用买附加险

六、新手常问：还有哪些省钱小技巧？

1. 什么时候买车险最省钱？

车险快到期前 1 个月左右买最划算，这时候保险公司会推出续保优惠，比如送加油卡、洗车券，还能谈保费折扣，小编去年续保，提前 20 天买，省了 300 元还送了 200 元加油卡。

2. 选大公司还是小公司？小公司更便宜吗？

小公司保费可能比大公司便宜 10%-20%，但理赔服务没大公司好，比如小公司可能理赔慢、找理由拒赔，大公司（人保、平安、太平洋）理赔快，服务也好，虽然贵一点但省心。小编建议选大公司，毕竟车险是买个放心，真出事故理赔快比省几百块重要。

小编的个人观点

车险不用买多，买对三种就够了 —— 交强险不买违法，车损险现在买更省钱，三者险选对保额不白花，这组合省钱又实用，不用再被 “全险” 忽悠。另外，开车稳一点不出险，第二年保费能打 7 折，一年能省好几千，这才是最实在的省钱技巧。要是你拿不准保额，或者不知道怎么选，也可以多对比几家保险公司的报价，再问问身边开了几年车的朋友，别盲目买。希望今天的内容能帮到你，买车险不花冤枉钱，开车更安心！