是不是有朋友办了等额本金房贷，攒了点钱想提前还，结果听人说 “提前还吃亏”，心里犯嘀咕：“我提前还钱少付利息，怎么还会吃亏？” 甚至有人已经提交了提前还款申请，又被朋友劝住，不知道该不该继续。别慌，今天云哥就找了做房贷业务 10 年的老周，一起给大家说清等额本金提前还款吃亏的关键原因，还会穿插几个真实用户的经历，保证大家看完能明白其中门道，一起往下看吧！
首先得简单回忆下等额本金是啥 —— 等额本金是每月还的本金固定，利息逐月减少，比如贷款 100 万 20 年，第一个月还 8000 多，之后每个月少还十几块。很多人觉得这种方式提前还能省利息，可为啥还会吃亏呢？

一、关键原因一：前期还的利息多，提前还 “省不下多少”

等额本金的还款特点是 “前期利息占比高，后期本金占比高”，银行早就把大部分利息在前期收走了，你提前还的时候，其实没剩多少利息可省。
老周给我算过一笔账：比如贷款 100 万，年利率 4.9%，期限 20 年，等额本金还款。第一个月还的 8250 元里，利息就有 4083 元，本金只有 4167 元；到第 5 年（第 60 个月），每月还 7020 元，利息还有 2958 元，本金 4062 元。
要是你在第 3 年提前还 20 万，看起来是少还了 17 年的利息，可实际上前 3 年已经还了近 15 万利息，剩下的利息本来就不多，提前还能省的钱远没你想的那么多。
用户小李就吃过这亏，他贷款 120 万 20 年，等额本金，第 4 年想提前还 30 万，以为能省 20 多万利息，结果银行一算，只能省 8 万多，“早知道这样，还不如把钱放理财，收益都比省的利息多”，小李事后这么说。

二、关键原因二：银行收 “违约金”，抵消省下的利息

很多人不知道，提前还款银行会收违约金，这笔钱很可能比你省下的利息还多，这不就等于吃亏了嘛！
不同银行的违约金规则不一样，有的是按提前还款金额的 1% 收，有的是收 3 个月利息，还有的规定 “还款满 3 年免违约金”。
比如你提前还 50 万，银行按 1% 收违约金，就是 5000 元；要是你只省了 4000 元利息，这一抵消，不仅没省钱，还多花了 1000 元，这不就是吃亏了？
做建材生意的老王就遇到过这事，他贷款 80 万 15 年等额本金，第 2 年想提前还 20 万，银行说要收 3 个月利息当违约金，算下来要 6000 多，而他提前还能省的利息才 5000 多，最后干脆没提前还，“这不是花冤枉钱嘛，还不如把钱投到生意里”。

三、关键原因三：“机会成本” 更高，钱花在别处更划算

内行人说的 “吃亏”，还包括 “机会成本”—— 你把钱用来提前还房贷，就没法用这笔钱做其他能赚钱的事，要是其他投资的收益比房贷利息高，提前还就亏了。
比如你的房贷年利率是 4.5%，而你手里的钱能买年化收益 5% 的稳健理财，那把钱放理财，每年能多赚 0.5%，比提前还房贷省的利息还多，这时候提前还不就吃亏了？
用户小张就算过这笔账，他贷款 90 万 20 年等额本金，年利率 4.8%，手里有 20 万闲钱。要是提前还，能省近 12 万利息；但要是买年化 5.2% 的国债，20 年能赚 20 多万，比省的利息多 8 万多，“显然把钱放国债更划算，提前还反而亏了机会”。

四、自问自答：这些疑问，帮你再理清

• 问：那是不是等额本金就绝对不能提前还？ 也不是！要是你手里的钱没更好的投资渠道，比如只能放活期（年化 0.3%），或者你特别讨厌欠钱，想早点无债一身轻，那提前还还是合适的。老周说：“关键看你的钱有没有更好的去处，没去处就还，有去处就先别还”；
• 问：什么时候提前还等额本金不吃亏？ 最好在还款前期的前 1/3 时间内，而且得等银行免违约金的时候。比如贷款 20 年，在第 7 年之前，且还款满 5 年免违约金，这时候提前还，还能省一部分利息，违约金也不用交，相对划算；
• 问：提前还的时候，能和银行谈减免违约金吗？ 可以试试！要是你平时还款记录好，或者在银行有其他业务（比如买了理财、有存款），可以跟客户经理谈，有的银行会酌情减免一部分，比如把 1% 的违约金降到 0.5%。

云哥觉得，等额本金提前还款吃亏，不是说绝对不能还，而是很多人没算清 “利息省多少、违约金交多少、机会成本有多少” 这三笔账，盲目提前还才会吃亏。建议大家提前还之前，先找银行算清楚能省多少利息、要交多少违约金，再看看手里的钱有没有更好的投资方式，这样才能决定该不该提前还。希望今天的内容能帮到有提前还款想法的朋友，别再稀里糊涂吃亏啦！