你是不是刚想尝试投资，却总怕自己不懂行亏了本金？看着网上五花八门的项目，一会儿说这个收益高，一会儿说那个风险低，越看越糊涂，不知道从哪儿下手？其实新手不用慌，风险小的投资项目没那么复杂，大多操作简单、本金也安全，今天云哥就把适合小白的几个低风险项目拆解开，连怎么操作、能赚多少、要注意啥都讲明白，就算你没接触过投资，看完也能轻松上手！

第一个项目：货币基金 —— 新手入门 “零门槛”，随时用随时取

货币基金应该是新手最该先了解的，它就像 “升级版活期存款”，风险极低，还能随时存取，特别适合放日常备用金。
那货币基金咋操作呢？很简单，你平时用的支付宝 “余额宝”、微信 “零钱通”，还有银行 APP 里的货币基金，都是这类产品。比如你在支付宝里，搜 “货币基金”，选一个近 7 日年化收益 1.8%-2.5% 的（现在大多在这个区间），点击 “买入”，输入 100 块就能投，几秒钟就完成了。
它的风险有多小？货币基金主要投银行存款、短期债券这些，几乎不会亏损，就算市场波动，也顶多是收益稍微降一点，本金很少会受影响。我身边好多新手第一次投资，都是从货币基金开始的，有个朋友投了 5000 块，每天能赚 2-3 块，够买杯奶茶，虽然不多，但心里踏实。
有新手会问 “要是急用钱，能马上取出来吗？” 大部分货币基金支持 “T+1” 到账，就是今天下午 3 点前取，明天就能到银行卡；像余额宝、零钱通里的部分产品，还支持 “实时到账”，取 1 万块以内，几分钟就能到，比活期存款还方便。

第二个项目：银行定期理财（低风险型）—— 收益比货币基金高，适合 “闲钱放一段时间”

要是你有一笔钱 1-6 个月不用，想比货币基金多赚点，银行的低风险定期理财就很合适。这类产品风险也小，大多标注 “R1” 或 “R2” 风险等级（R1 是最低风险，R2 稍微高一点，但还是很稳），本金亏损的概率特别低。
怎么选呢？打开你常用的银行 APP，比如工行、建行 APP，搜 “定期理财”，筛选 “风险等级 R1/R2”“期限 1-6 个月” 的产品，就能看到很多选项。比如建行有款 “乾元 - 安鑫” 系列，期限 3 个月，起投金额 1000 块，预期年化收益 2.2%-2.8%，新手也能买。
操作起来也不复杂，选好产品后，按照提示绑定银行卡、输入金额，确认信息就能投。要注意的是，定期理财一旦买入，没到期不能提前取，所以得确保这笔钱在期限内用不上。我去年投过工行的一款 3 个月定期理财，投了 1 万块，到期赚了 58 块，比同期货币基金多赚了 20 多块，挺划算的。
有新手会问 “银行理财会不会像之前那样亏本金？” 现在银行理财大多是 “净值型”，但低风险的 R1/R2 产品，净值波动很小，只要你持有到期，很少会出现本金亏损的情况，别选风险等级高的（比如 R3 及以上），就没啥问题。

第三个项目：储蓄国债 —— 国家背书 “保本保息”，适合 “长期闲钱”

要是你有一笔钱 1-3 年不用，想追求 “绝对安全”，储蓄国债是首选。它是国家发行的，相当于 “国家向你借钱”，保本保息，风险几乎为零，而且收益比银行定期存款高。
储蓄国债每年发行几次，一般 3 月、6 月、9 月、12 月会有，分 “凭证式” 和 “电子式”。凭证式要去银行网点买，电子式可以在银行 APP 上买。比如 2024 年发行的储蓄国债，3 年期票面利率 3.05%，5 年期 3.25%，起投金额 100 块，新手也能买。
怎么买呢？发行前银行会发公告，你提前在银行 APP 上开通 “国债账户”，发行当天早上 8 点半准时蹲点，点击 “购买” 就行。要注意的是，储蓄国债很抢手，热门期限可能几分钟就抢完，所以得提前准备好。我妈每年都买储蓄国债，她说 “国家的产品，比啥都放心，到期就能拿到固定利息”。
有新手会问 “要是买了之后急用钱，能取出来吗？” 储蓄国债可以提前兑取，但要扣一点手续费，而且持有时间短的话，利息会少拿一些。比如持有不满 6 个月，提前取没有利息；持有满 1 年不满 2 年，会按票面利率的 60% 算利息，所以尽量持有到期更划算。

适合新手的低风险投资项目对比表：一眼看清差异

为了让你更清楚该选哪个，云哥整理了一张对比表，把上面三个项目的关键信息列出来，你对照着看就行：

项目名称	起投金额	风险等级	预期年化收益	期限灵活性	操作难度
货币基金	1 元起	极低	1.8%-2.5%	随时存取（大多 T+1）	极易
银行低风险理财	1000 元起	低（R1/R2）	2.2%-2.8%	固定期限，不可提前取	简单
储蓄国债	100 元起	极低（保本保息）	3.0%-3.25%	固定期限，可提前兑取（扣手续费）	中等

新手投资必问：这 3 个问题帮你避坑

问题 1：新手刚开始投多少合适？

别一上来就投几万块，建议从 100-1000 块开始练手。比如先投 100 块货币基金，熟悉买入、赎回的流程；等操作熟练了，再慢慢加金额。我身边有个新手第一次就投了 2 万块定期理财，后来急用钱取不出来，后悔得不行，所以从小额开始，就算出错也影响不大。

问题 2：这些项目能赚大钱吗？

肯定不能！低风险投资的核心是 “稳”，不是 “赚快钱”。比如投 1 万块货币基金，一年赚 180-250 块；投 1 万块储蓄国债，一年赚 300-325 块，只能让闲钱 “不贬值太快”，想赚大钱就得承担更高风险，新手刚开始别抱这个期望。

问题 3：要是投了之后收益降了，该怎么办？

不用慌，低风险项目的收益波动都很小。比如货币基金收益从 2.5% 降到 2.0%，每天赚的钱少一点，但本金还是安全的；银行理财、储蓄国债的收益大多是固定的，投的时候就确定了，不会随便降。要是你觉得收益太低，等到期后换其他产品就行，不用中途纠结。
云哥觉得，新手做投资，首先要放下 “赚大钱” 的想法，先求 “稳”，再求 “赚”。上面这三个项目，货币基金适合练手和放备用金，银行定期理财适合短期闲钱，储蓄国债适合长期闲钱，你可以根据自己的钱能放多久来选。刚开始不用急着把所有钱都投进去，先选一个项目试试，熟悉之后再慢慢搭配。我见过很多新手一开始贪高收益，投了风险大的产品，最后亏了本金，反而失去了投资的信心。其实低风险投资虽然赚得少，但能帮你积累经验，等对投资有了更多了解，再考虑其他方向也不迟。希望这些能帮到你，新手也能轻松做好投资！