快到退休年龄了，每次查养老金缴费记录，都只看到一个总数，根本分不清里面 “个人账户养老金” 是啥？跟亲戚聊天常听的 “基础养老金” 到底有啥不一样？担心这俩算不明白，退休后拿的钱比别人少？其实很多朋友都有这困惑，今天小编就把 “个人账户养老金是什么”“和基础养老金区别在哪” 这些事全拆成大白话，一文讲透关键要点，一起往下看吧！

一、先搞懂：个人账户养老金到底是什么？

咱们先从 “个人账户养老金” 说起，别被名字吓住，其实就是咱们养老钱里 “专属于自己” 的那部分，跟存钱有点像，但又不一样。

1. 个人账户养老金里的钱，是从哪来的？

简单说，这钱主要是咱们自己交的，还有单位帮忙交的一小部分（仅限职工社保）。比如你在公司上班，每个月工资里会扣一点钱进个人账户 —— 一般是工资的 8%，单位交的钱里，也会有很少一部分（不同地方不一样，有些地方是 2%）划进去；要是你自己交灵活就业社保，交的钱里会按比例分一部分进个人账户，剩下的进统筹账户。这些钱会存在你的养老金个人账户里，还会算利息，跟银行存钱涨利息一样，越存越多。

2. 个人账户养老金，退休后是怎么领的？

不是退休后一次性全给你，是按月发。比如你个人账户里一共攒了 10 万块，退休时规定的计发月数是 139 个月（60 岁退休一般是 139 个月，55 岁是 170 个月，50 岁是 195 个月），那每个月能领的个人账户养老金就是 10 万 ÷139≈719 块。领完 139 个月之后呢？要是你还健在，国家会继续按月发，钱从统筹账户里出，不会让你没得领；要是没领完 139 个月就去世了，剩下的钱可以让家人继承，这点还是很人性化的。

3. 个人账户养老金里的钱，没退休能取出来用吗？

大部分情况是不能的，国家有规定，得等退休了才能按月领。只有几种特殊情况能提前取，比如出国定居了、没到退休年龄就去世了，或者完全丧失劳动能力且没达到退休年龄，这些情况可以申请把里面的钱取出来。不过话说回来，哪怕能提前取，小编也不建议取，毕竟这钱是留着养老的，提前花了，退休后每个月能拿的钱就少了，多不划算。

二、再明白：基础养老金又是怎么回事？

说完个人账户养老金，再看基础养老金，这部分钱跟个人账户不一样，不是 “专属” 的，是国家统筹发放的，跟你交的年限、当地工资水平都有关系。

1. 基础养老金的钱，是从哪来的？

主要来自 “统筹账户”，不是咱们自己单独存的。比如单位给你交社保时，大部分钱（一般是工资的 16% 左右）会进统筹账户，灵活就业人员交的钱里，除了进个人账户的部分，剩下的也进统筹账户。这些统筹账户的钱集中起来，就用来给退休人员发基础养老金，有点 “大家一起凑钱，给退休的人发钱” 的意思，所以基础养老金也叫 “统筹养老金”。

2. 基础养老金每个月能领多少？怎么算的？

计算方式比个人账户养老金复杂点，跟三个因素有关：当地上年度在岗职工月平均工资、你自己的平均缴费指数、缴费年限。简单说，当地工资越高、你交的钱越多、交的时间越长，基础养老金就越多。比如你在一线城市退休，当地上年度平均工资是 1 万块，你交了 30 年社保，平均缴费指数是 1，那基础养老金大概就是（1 万 + 1 万 ×1）÷2×30×1%=3000 块。不过这只是大概的算法，具体到每个人，可能会因为缴费细节有差异，这或许暗示会影响退休后的具体金额，大家不用纠结精确到分，知道 “多交多得、长交多得” 就行。

3. 基础养老金能继承吗？没领完的话家人能拿吗？

跟个人账户养老金不一样，基础养老金是不能继承的。因为基础养老金是按月发放的，活多久领多久，要是去世了，基础养老金就停发了，没有 “没领完的钱” 这一说。不过家人可以领丧葬补助金和抚恤金，具体金额看当地政策，这也算是一种保障吧。

三、核心对比：个人账户养老金和基础养老金差在哪？

光分别说还不够，咱们把两者放一起比一比，区别就更清楚了，小编做了个表格，大家一看就懂：

对比维度	个人账户养老金	基础养老金
资金来源	个人缴费 + 单位少量划入（职工社保）	统筹账户（单位缴费 + 灵活就业统筹部分）
计算方式	个人账户储存额 ÷ 计发月数	（当地平均工资 + 个人平均缴费工资）÷2× 缴费年限 ×1%
领取方式	按月领，领完计发月数后仍可领	按月领，活多久领多久
是否能继承	未领完部分可继承	不可继承，去世后停发
影响因素	个人缴费金额、缴费年限、利息	当地平均工资、缴费年限、缴费指数

1. 从 “归属权” 看，两者最大的差别是什么？

个人账户养老金是 “你的钱就是你的”，里面的钱不管是自己交的还是单位划的，都属于你个人，没领完能继承；但基础养老金是 “统筹发放的”，没有专属的归属权，是国家根据你的缴费情况给的养老补贴，不能继承。这一点很关键，很多朋友误以为基础养老金也能留给家人，其实不是的。

2. 退休后拿到的养老金，是这两部分加起来吗？

对的！咱们退休后每个月领的养老金，就是 “个人账户养老金 + 基础养老金” 的总和。比如你个人账户养老金每个月领 700 块，基础养老金领 3000 块，那每个月总共能领 3700 块。所以想退休后多拿钱，就得让这两部分都尽量多 —— 要么多交几年社保（长交多得），要么提高缴费档次（多交多得），这样两部分都会涨。

四、常见疑问：这两种养老金还有哪些要注意的？

了解了基本情况，大家可能还有些小疑问，小编挑几个常见的给大家解答下。

1. 交社保时，能只交个人账户养老金，不交基础养老金吗？

不能！这俩是捆绑的，不管你是交职工社保还是灵活就业社保，都得一起交，没法单独选。因为基础养老金来自统筹账户，要是大家都不交统筹部分，退休后基础养老金就没来源了，所以国家规定必须一起交，这是强制性的。

2. 不同地区的基础养老金，差距会很大吗？

会的！因为基础养老金跟当地上年度在岗职工月平均工资挂钩，一线城市平均工资高，基础养老金就多；三四线城市平均工资低，基础养老金就少。比如同样交 30 年社保，平均缴费指数都是 1，在上海退休可能基础养老金能领 4000 多，在小县城可能就 2000 多，这就是地区差异导致的。

3. 关于个人账户养老金的利息，是怎么算的？每个人都一样吗？

利息是国家统一规定的，每年都会公布记账利率，近几年的利率大概在 2%-3% 左右，比银行活期存款利率高一点。不过关于不同地区对个人账户养老金利息计算的细微差异，具体机制待进一步研究，小编目前也没法给大家更精准的说法，大家要是想知道自己账户里的利息有多少，可以登录当地社保 APP 查询，里面会有详细的利息记录。