给 55 岁妈妈看医疗险，APP 上显示 “可投保”；转头给 72 岁爸爸查同款，却弹出 “年龄超过限制，无法购买”—— 买老年保险到底有年龄限制吗？50 岁、60 岁、80 岁的老人，能选的保险是不是差很多？今天咱就把这事说透，从基础的年龄限制原因，到 50-80 岁不同年龄段的投保攻略，全用大白话讲，帮你给爸妈选对保险，不白跑一趟。

一、基础问题：买老年保险为啥有年龄限制？不同险种限制一样吗？

问题 1：保险公司为啥要给老年保险设年龄限制？就不能放宽点吗？

问：我爸 75 岁，身体还硬朗，可好多医疗险都买不了，保险公司为啥卡这么严？
答：主要是 “风险太高”！人年纪越大，生病、意外的概率就越高，保险公司理赔的可能性也大，要是不设年龄限制，很容易赔本。比如 60 岁老人住院的概率，比 30 岁年轻人高 3 倍还多，医疗险要是随便给 80 岁老人承保，赔的钱可能比收的保费还多。不过也不是所有保险都卡得严，像惠民保、老年意外险，年龄限制就很宽松，甚至不限年龄，就是专门照顾高龄老人的。小编之前帮 82 岁的外婆买意外险，很顺利就投保了，保费一年才 200 多。

问题 2：医疗险、意外险、重疾险，这些险种的年龄限制一样吗？

问：我想给 65 岁的妈妈买医疗险和意外险，不知道这俩的年龄限制差多少？
答：差不少！意外险最宽松，大部分能买到 80 岁，有的甚至 90 岁都能买；医疗险次之，普通百万医疗险一般能买到 65 岁，防癌医疗险能买到 75 岁；重疾险最严，大多只能买到 60 岁，少数放宽到 65 岁，超过就买不了了。比如小编给 65 岁妈妈买的意外险，直接就能投；买医疗险时，普通百万医疗险拒保了，最后选了能买到 75 岁的防癌医疗险；重疾险问了好几家，都因为年龄超了没买成。所以给老人选保险，先看险种的年龄限制，再挑具体产品，能少走很多弯路。

二、场景问题：50-60 岁老人，能买啥保险？怎么挑才划算？

问题 3：50-60 岁老人身体还不错，优先买啥保险？

问：我妈 58 岁，每年体检都正常，没三高没慢病，先给她买哪种保险最合适？
答：优先买 “普通百万医疗险”！这个年纪身体好，能通过健康告知，百万医疗险报销范围广，住院、手术、进口药都能报，社保内外的费用也覆盖，一年保费 2000-3000 元，比后面年纪买便宜不少。比如小编邻居 56 岁的张阿姨，买的 “好医保・长期医疗”，去年住院花了 5 万，社保报 2 万，剩下的 3 万扣除 1 万免赔额，保险公司报了 2 万，自己只花 1 万，特别实用。要是预算够，再搭一份老年意外险，一年 200 多，应对摔倒、磕碰，保障就全了。

问题 4：50-60 岁老人有轻微慢病，比如高血压，还能买百万医疗险吗？

问：我爸 59 岁有高血压，控制得还行，百万医疗险还能买吗？还是得换别的？
答：可以试试 “健康告知宽松的百万医疗险”！比如 “平安长相安 3 号”，高血压患者只要没出现过并发症（比如中风、肾病），就能投保；要是这款过不了，也能选 “防癌医疗险”—— 它只问癌症相关病史，高血压、糖尿病都不影响。小编同事给 58 岁有高血压的爸爸买了防癌医疗险，一年保费 2200 元，虽然只保癌症，但胜在能买，总比没医疗险强。另外，不管买哪种，都记得先让老人测下血压，把最近的用药记录准备好，填健康告知时如实写，别隐瞒。

三、场景问题：60-70 岁老人，年龄超了百万医疗险，该怎么选？

问题 5：60-70 岁老人买不了普通百万医疗险，还有啥医疗险能选？

问：我妈 62 岁，之前没买医疗险，现在想补，普通百万医疗险买不了了，该选啥？
答：选 “防癌医疗险”！这类产品年龄限制放宽到 75 岁，健康要求也松，有三高、糖尿病都能买，专门保癌症相关的治疗，比如化疗、靶向药、癌症手术，报销比例能到 90%-100%，一年保费 1500-2500 元。小编 cousin 给 65 岁的妈妈买了 “众安尊享 e 生防癌医疗险”，去年妈妈查出乳腺癌，住院加化疗花了 12 万，社保报 5 万，防癌医疗险报了 6 万，自己只花 1 万，比没保险强太多。另外，这个年纪一定要配老年意外险，选保额 10-20 万的，一年 300 元左右，应对老人常见的摔倒骨折。

问题 6：60-70 岁老人想给保险加 “重疾保障”，还有机会吗？

问：我爸 63 岁，想加一份重疾险，万一得大病能拿笔钱，还有能买的产品吗？
答：很难，但可以试试 “老年防癌重疾险”！普通重疾险 60 岁后基本买不了，防癌重疾险能买到 70 岁，只保癌症，确诊就赔一笔钱（比如 10-20 万），健康要求也宽松。不过要注意，保费可能有点贵，63 岁买一年大概 1 万 - 1.5 万，要是预算有限，优先把医疗险和意外险配齐，重疾险可以往后放。小编之前帮朋友算过，65 岁买防癌重疾险，一年保费 1.2 万，保额 15 万，最后朋友觉得不划算，还是先给爸爸买了防癌医疗险和意外险，这个得根据自家预算定。

四、场景问题：70-80 岁老人，高龄还能买保险吗？有啥可选的？

问题 7：70-80 岁老人，医疗险和意外险还能买吗？

问：我爷爷 75 岁，想给他买份保险，主要怕住院花钱，还有能买的吗？
答：能！医疗险选 “惠民保”，意外险选 “老年专属意外险”。惠民保基本不限年龄，80 岁也能买，一年 100-300 元，虽然只报社保内费用，报销比例 60%-80%，但胜在能买，总比没保障强；老年意外险 70-80 岁能买的很多，比如 “孝心安 5 号”，一年 200 多，意外医疗不限社保，摔倒、烫伤都能报。小编给 78 岁的外公买的就是惠民保 + 老年意外险，去年外公摔骨折住院花了 3 万，社保报 1.5 万，惠民保报了 8000，意外险报了 5000，自己只花 2000，减轻不少负担。

问题 8：70-80 岁老人买惠民保，要注意啥才能报得更多？

问：我给奶奶买了惠民保，怕到时候报不了，有啥要提前注意的？
答：记住 2 点就行！一是 “先走社保报销”，惠民保大多要求先经社保报，不然报销比例会降很多，比如社保报完再用惠民保，能报 60%；直接用惠民保，可能只报 30%；二是 “保存好报销材料”，住院清单、发票、出院小结这些，都要留着，提交理赔时要用。小编邻居给 76 岁奶奶报惠民保，就是忘了走社保先报，最后只报了 2000，要是先社保报，能多报 1000 多。另外，有的惠民保含 “特药报销”，比如癌症靶向药，买之前看清楚有没有，能多一层保障。

五、解决方案：买保险不看年龄，会有啥问题？年龄超了该咋办？

问题 9：给老人买保险不看年龄，比如给 70 岁买重疾险，会有啥麻烦？

问：我想给 70 岁爸爸买重疾险，觉得保障全，要是不看年龄买了，会有问题吗？
答：会！一是 “保费太贵”，70 岁买重疾险，可能每年交 1.5 万，保额才 5 万，交 20 年保费 30 万，比保额还高，太不划算；二是 “理赔难”，重疾险健康要求严，70 岁老人大多有慢病，隐瞒病史投保会拒赔，如实填又买不了。小编之前帮亲戚算过，70 岁买重疾险，年保费 1.8 万，保额 5 万，最后果断放弃，换成了惠民保 + 意外险，一年才 500 多，实用多了。所以别盲目买，按年龄选险种，才不白花冤枉钱。

问题 10：年龄超了想买的保险，比如 70 岁想买百万医疗险，还有别的办法吗？

问：我妈 70 岁，身体挺好，想买百万医疗险却超龄了，还有机会吗？
答：可以试试 “人工核保”！有的百万医疗险支持超龄用户申请人工核保，只要提交老人的体检报告、病历，证明身体好，保险公司可能会通过。要是核保没过，也别慌，换 “防癌医疗险” 或 “惠民保”，这俩年龄限制宽松，基本都能买。小编同事给 70 岁妈妈申请百万医疗险核保，提交了最近的体检报告，最后通过了，一年保费 3500 元，比防癌医疗险贵点，但报销范围广；要是没通过，她也准备好换防癌医疗险了，总有备选方案。

六、50-80 岁老人投保攻略汇总（表格）

为了让大家更清楚，小编整理了不同年龄段的投保重点，买的时候可以对着看：

年龄段	推荐险种组合	产品举例	核心注意事项	年保费范围
50-60 岁	普通百万医疗险 + 老年意外险	好医保・长期医疗 + 平安孝心意外险	优先选保证续保的医疗险，健康告知如实填	2200-3300 元
60-70 岁	防癌医疗险 + 老年意外险	众安尊享 e 生防癌医疗险 + 孝心安 5 号	选社保内外都报的防癌医疗险，意外险看医疗保额	1700-2800 元
70-80 岁	惠民保 + 老年意外险	当地惠民保 + 太平洋老年意外险	惠民保先经社保报，意外险选无免赔的	300-500 元