新手妈妈带娃本来就手忙脚乱，选保险时最怕的就是搞错年龄 —— 要么孩子太小买不了，要么眼看快超龄还没弄明白规则，白忙活一场。就像好多妈妈问的 “妈咪宝贝保险”，到底适合多大的孩子买？刚满月的宝宝能投保吗？上高中的孩子还能保吗？年龄限制里藏着哪些容易踩的坑？今天小编就把这些问题掰扯清楚，新手妈妈看完这篇，再也不用为年龄的事犯愁啦。

妈咪宝贝保险的基本年龄范围是多少？

先给大家一个明确的答案：妈咪宝贝保险的投保年龄，大部分版本是 0 岁到 17 岁。但这里的 “0 岁” 可不是刚出生就算哦，得是宝宝出生满 28 天，而且身体健康，没有特殊病史才行。
为啥要等 28 天呢？小编打听了一下，主要是因为新生儿前 28 天属于 “新生儿期”，身体机能还不稳定，生病的概率相对高一些，保险公司为了降低风险，才设置了这个门槛。那满 28 天就能直接买吗？也不是绝对的，如果宝宝出生时体重低于 2.5 公斤，或者有过住院记录，可能还得等身体达标了才能投保，这点妈妈们可得记牢。
17 岁是上限，那 17 岁生日当天还能买吗？客服说只要没到 18 岁生日，都算 17 岁范围内，这点还挺人性化的。但超过 17 岁就肯定买不了了吗？咱们后面再细说，这里先留个小悬念。

不同版本的年龄限制有差异吗？

别看都是妈咪宝贝保险，不同版本的年龄限制还真不一样。小编整理了个表格，大家一看就清楚：

保险版本	投保年龄范围	续保最高年龄	特殊年龄限制
基础版	0-17 岁	22 岁	无
升级版	0-15 岁	20 岁	16-17 岁不能选特定疾病保障
豪华版	3-17 岁	25 岁	3 岁以下不保疫苗接种异常

从表格能看出，豪华版最 “挑” 年龄，3 岁以下的宝宝就算满了 28 天，也买不了豪华版里的疫苗接种异常保障，这对想给小宝宝全面保障的妈妈来说，可能有点遗憾。升级版更有意思，16-17 岁能买，但不能选特定疾病保障，等于花了钱却少了块重要保障，这点大家选的时候可得看仔细。
有妈妈可能会问，为啥不同版本年龄限制差这么多？小编觉得可能是因为不同版本的保障内容不一样，比如豪华版包含疫苗保障，而小宝宝疫苗接种多，风险相对高，所以才限制了年龄吧。

超龄或年龄不够，还有补救办法吗？

要是孩子已经过了 17 岁，还能买妈咪宝贝保险吗？一般来说是不行的，但有个特殊情况：如果孩子在 17 岁时已经投保了基础版，并且每年正常续保，那最多能续保到 22 岁。也就是说，只要一开始在年龄范围内，后续就算超龄了，还能继续享受保障，这点对想长期给孩子保的家庭来说，还挺友好的。
那年龄不够的呢？比如宝宝才 15 天，实在想早点给孩子买保险，该怎么办？小编建议可以先选其他没有年龄限制的短期医疗险，等宝宝满 28 天了，再换成妈咪宝贝保险。不过话说回来，也别太着急，15 天的宝宝一般都在月子里，出门少，风险相对低，晚几十天再买也没啥大问题。
还有种情况，孩子 17 岁快结束了才想起买，这时候买还划算吗？如果选基础版，能续保到 22 岁，算下来能保 5 年，还是挺值的；但要是选升级版，只能续保到 20 岁，等于只保 3 年，性价比就一般了，这点大家可以根据自家情况权衡。

新手妈妈最容易踩的 3 个年龄坑

小编接触了不少新手妈妈，发现大家在年龄这块特别容易犯这几个错，快看看你有没有中：
第一个坑：把 “虚岁” 当 “周岁”。比如孩子虚岁 3 岁，但周岁才 2 岁，就想选豪华版，结果因为没到 3 周岁被拒保。咱们买保险只看周岁，计算方式是 “投保当天减去出生日期”，差一天都不算哦。
第二个坑：忘了续保年龄限制。有妈妈以为只要买了就能一直保到孩子成年，结果孩子 18 岁时想续保，才发现升级版最多只能续到 20 岁，而自己选的版本其实只能续到 20 岁，中间断了保障。所以投保时一定要问清楚续保的最高年龄，最好记在手机备忘录里。
第三个坑：忽略健康状况对年龄的影响。比如孩子虽然满了 28 天，但出生时得过肺炎，医生说恢复得挺好，妈妈就直接投保了，结果理赔时被保险公司以 “投保时未如实告知健康状况” 拒赔。其实这种情况可能需要等孩子满 1 岁，健康状况稳定后再投保，年龄够了但健康不达标，一样买不了合适的保障。

年龄和保障内容，有啥关联？

可能有妈妈会好奇，年龄不同，保障内容会不一样吗？还真会。比如 3 岁以下的宝宝，就算买了基础版，意外医疗里的 “高风险运动” 保障是没有的，像攀岩、轮滑这些，万一受伤了报不了；而 10 岁以上的孩子，这部分保障就包含在内了。
为啥会这样？或许暗示保险公司觉得 3 岁以下宝宝自控力差，参与高风险运动的话，受伤概率太高，所以才做了限制。而 10 岁以上的孩子相对懂事，能更好地保护自己，风险也就低一些。
还有个有意思的点，年龄越大，特定疾病的赔付比例可能越高。比如 5 岁以下孩子患特定疾病，赔付基本保额的 100%；而 10 岁以上孩子患同样的病，可能赔付 120%。这可能是因为大孩子患特定疾病后，治疗周期更长，花费更多吧。
对了，关于不同性别孩子的年龄限制有没有差异，比如男孩和女孩的投保年龄上限是否一样，小编目前还没查到具体信息，之后会再问问保险公司，有结果了再告诉大家。