体检报告查出 “轻度乳腺结节”，填健康告知时手都停住了 —— 说了怕保险公司不让投保，不说又怕以后得乳腺癌理赔被拒；还有人翻出 2 年前的 “急性肠胃炎住院记录”，不知道算不算 “住院史”，纠结半天不敢下笔。【重疾险健康告知怎么填】？常见问题解答，如实填写不踩雷可具体哪些情况必须说、哪些不用提，新手一没经验就慌，生怕填错留下麻烦，该怎么办呢？别着急，今天小编就把健康告知的核心逻辑、常见问题还有填法技巧全讲透，新手也能一次填对，一起往下看吧！

一、基础问题：健康告知是啥？为啥填错会拒赔？

很多人觉得 “健康告知随便填填就行”，其实它是保险公司判断要不要承保的关键，填错了后果很严重。

1. 问：健康告知到底要填啥？是不是所有生病的事都要告诉保险公司？
   答：不是所有事都要填！健康告知只需要填 “保险公司明确问到的内容”，没问的不用主动说。比如健康告知问 “近 2 年有没有住院超过 7 天”，你 3 年前住过院就不用提；问 “有没有甲状腺结节”，你有乳腺结节也不用填。小编之前填的时候，就只对着健康告知的问题一条一条答，没问的绝不多说，省了很多麻烦。
   
2. 问：要是故意瞒报小毛病，比如有结节没说，以后理赔会被发现吗？
   答：大概率会！保险公司会查你过往的就诊记录、体检报告，甚至能查到社区医院的门诊记录。小编邻居之前瞒报了甲状腺结节，后来得了甲状腺癌理赔，被查出 3 年前的体检记录，最后拒赔了，白交了 4 年保费。现在医疗记录都是联网的，想瞒根本瞒不住，不如如实填，反而踏实。
   
3. 问：健康告知里的 “近 1 年体检异常”，要是体检报告里有 “窦性心律不齐”，算异常吗？要填吗？
   答：先看医生怎么说！要是医生说 “不用治疗，正常生理现象”，就不算 “需要告知的异常”；要是医生建议 “复查或吃药”，就要填。小编之前体检也有窦性心律不齐，医生说没事，健康告知没问就没填，后来投保很顺利。遇到不确定的情况，最好找医生确认，别自己瞎判断。
   

二、场景问题 1：哪些情况必须填？哪些不用填？附表格对比

这是最核心的部分！小编整理了常见情况的 “告知与否” 对比表，一看就懂，不用再纠结：

常见情况	健康告知是否问到（假设）	必须填 / 不用填	原因分析（白话解释）	示例
近 2 年住院史	是	必须填	住院时间在问的范围内，不管住几天都要提	2023 年因肺炎住院 5 天，要填
3 年前感冒住院	问 “近 2 年”	不用填	超过时间范围，没问就不用提	2021 年感冒住院，不用填
乳腺结节（医生建议随访）	问 “是否有结节或肿块”	必须填	明确问到结节，而且有随访建议，要如实说	体检发现乳腺结节，医生让 3 个月复查，要填
轻度脂肪肝（医生没建议治疗）	问 “是否有脂肪肝且需治疗”	不用填	只问 “需要治疗” 的，没建议治疗就不用提	体检有轻度脂肪肝，医生说控制饮食就行，不用填
童年得过水痘	没问 “童年疾病”	不用填	健康告知大多不问童年急性病，不用主动说	小时候得过水痘，不用填

1. 问：体检报告里有 “宫颈糜烂”，健康告知问 “是否有妇科疾病”，要填吗？
   答：不用！现在医生都说 “宫颈糜烂不是病”，是正常生理现象，不算 “需要告知的妇科疾病”。小编同事之前遇到过，找医生开了 “非疾病证明”，投保时没填，顺利通过了。遇到这种 “不是病的异常”，最好让医生出证明，免得保险公司误会。
   
2. 问：近 1 年在社区医院开过 “感冒药”，健康告知问 “近 1 年是否因疾病就诊”，要填吗？
   答：不用！感冒是急性病，开感冒药不算 “因疾病就诊”（一般指需要治疗或检查的病）。小编去年在社区医院开了感冒药，填健康告知时没提，投保也通过了。要是因为高血压、糖尿病这些慢性病开药，就要填，急性病不用。
   

三、场景问题 2：怎么查自己的病史？3 个方法，别漏了

很多人填的时候忘了自己以前的就诊记录，导致漏填，小编教你 3 个查病史的方法，详细的设置方法，一起看看吧！

方法 1：查电子体检报告

• 操作步骤：① 打开支付宝 / 微信，搜 “电子健康卡” 或 “体检报告”；② 找到近几年的体检报告（比如 2022-2024 年）；③ 重点看 “异常项”，比如结节、指标偏高这些。
• 小编经验：小编之前就是在支付宝 “电子健康卡” 里找到 2023 年的体检报告，发现有 “轻度胆囊炎”，健康告知刚好问了，就如实填了，没漏项。

方法 2：查医院就诊记录

• 操作步骤：① 关注就诊医院的官方公众号；② 找到 “就诊记录” 或 “病历查询” 入口；③ 查近 2-3 年的门诊、住院记录，记清楚住院原因、时间。
• 注意：要是在多家医院看过病，每家都要查，别漏了。小编朋友之前只查了三甲医院，忘了社区医院的就诊记录，差点漏填，后来补查才发现。

方法 3：查医保报销记录

• 操作步骤：① 打开 “国家医保服务平台” APP；② 找到 “消费记录”，看近 2 年有没有因疾病报销的记录；③ 有报销记录的，对应查就诊原因。
• 作用：医保记录能帮你回忆起 “忘了的就诊”，比如小编妈妈忘了 2023 年因胃炎看门诊，查医保报销记录才想起，避免了漏填。

查病史渠道对比表

查病史渠道	能查到的内容	优点	缺点
电子体检报告	近几年体检异常项	清晰，能直接对照健康告知	只能查做过的体检，没体检就查不到
医院公众号	门诊、住院记录，病历	详细，能看到具体病情	要关注多家医院，麻烦一点
医保 APP	报销记录，对应就诊原因	能回忆起忘了的就诊	看不到具体病历，只能看报销原因

四、场景问题 3：不确定要不要填？用 “智能核保”，避免拒保

很多人不确定 “这个情况要不要填”，怕填了被拒保，不填又怕拒赔，这时用 “智能核保” 最稳妥。

1. 问：智能核保是啥？怎么用？会不会影响投保？
   答：智能核保就是 “线上答问题，答对了就能投保”，不用人工审核，也不会留下 “拒保记录”。比如你有乳腺结节，智能核保会问 “结节大小、有没有钙化”，按实际情况答，要是符合条件，就能正常投保。小编同事有甲状腺结节，用智能核保后顺利投保，没被拒。

• 操作步骤：① 在投保页面找到 “智能核保” 入口；② 选择你有的健康问题（比如 “乳腺结节”）；③ 按提示答问题（比如 “发现时间”“是否手术”）；④ 出核保结果（通过 / 加费 / 拒保）。

1. 问：智能核保没通过，还能人工核保吗？
   答：能！要是智能核保没通过，可以申请 “人工核保”，提交病历、体检报告给保险公司，让人工判断。小编邻居智能核保没通过，提交了医生开的 “结节良性证明”，人工核保后通过了。不过人工核保要是没通过，会留下 “拒保记录”，以后买其他保险会受影响，所以优先试智能核保。

五、解决方案：填错了 / 漏填了怎么办？别慌，这么补

就算再小心，也可能填错或漏填，小编教你怎么补救，不用怕：

1. 问：刚投保完，发现漏填了 “近 1 年胃炎就诊记录”，该怎么办？
   答：赶紧 “补充告知”！打保险公司客服电话，说 “要补充健康告知”，客服会让你提交就诊记录，审核通过后就没事了。小编之前帮朋友补充过，提交材料后 3 天就审核通过，没影响保障。补充告知要趁早，别等理赔时才说，那时候就晚了。
   
2. 问：投保半年了，才想起 “有高血压没填”，补充告知会被拒保吗？
   答：不一定！要是高血压不严重，没影响重疾风险，保险公司可能会 “加费承保”（多交一点保费，继续保）；要是很严重，可能会拒保，但拒保后会退保费。小编邻居投保 1 年后补充告知高血压，保险公司让加 200 元 / 年，继续保，没拒。所以就算过了半年，也要补充，不然理赔时会被拒。
   
3. 问：要是故意瞒报，过了 2 年 “不可抗辩条款”，是不是就能理赔了？
   答：不一定！“不可抗辩条款” 是说 “过了 2 年，保险公司不能以未告知为由解除合同”，但要是能证明你 “故意瞒报”（比如有就诊记录却故意不说），还是可能拒赔。小编见过有人瞒报癌症病史，过了 2 年理赔，还是被拒了，因为保险公司查到了之前的就诊记录，证明是故意瞒报。所以别想着靠 “不可抗辩条款” 蒙混过关，如实填才是对的。
   

六、小编的个人观点和建议

帮很多人填过健康告知，小编觉得 “重疾险健康告知怎么填”，核心就是 “问啥答啥，不问不答，不确定就核保”。不用怕填了小毛病被拒保，现在很多产品对结节、轻度脂肪肝都很友好，智能核保大多能过；更别瞒报，现在医疗记录联网，瞒报早晚被发现，反而亏了保费。
小编的建议是：填之前先查清楚自己的病史（体检报告、就诊记录都翻出来），对着健康告知一条一条看，问了的就如实填，没问的别多嘴；不确定的情况，优先用智能核保试，别直接提交；填错了赶紧补充告知，别拖。
健康告知填对了，后续理赔才能顺顺利利，不用在治病的时候还操心 “能不能赔”。希望大家看完这些，都能如实填写不踩雷，买到安心的重疾险！