快到退休年龄的张阿姨最近总犯愁：“我在厂里干了 23 年，自己又交了 2 年灵活就业社保，退休到底能领多少退休金啊？”；刚工作 5 年的小李也好奇：“听说还有个人养老金，这东西怎么算？交了能多领多少？”—— 你是不是也和他们一样，想知道退休金计算方法是什么、个人养老金怎么算，却被 “缴费年限”“缴费基数” 这些词绕晕，对着公式半天算不出数？今天小编就用白话讲透，还带真实案例教你算金额，就算没学过数学也能看懂，一起往下看吧！

一、先搞懂：退休金和个人养老金，不是一回事！

很多人把 “退休金” 和 “个人养老金” 混为一谈，算的时候越算越乱，先把两者的区别搞清楚，后续计算才不跑偏。

1. 退休金（基本养老金）：社保里的 “保底钱”，不交不行

答：退休金就是咱们交社保时，养老保险那部分给的钱，只要累计交满 15 年，到退休年龄就能领，是 “必须交、退休就有” 的保底保障。它主要分两部分：

• 基础养老金：国家统筹给的，和当地工资水平、缴费年限挂钩；
• 个人账户养老金：自己交的社保费（工资的 8%）攒下来的，加上利息。
  有些老员工（比如国企退休、1992 年前工作的）还会多一笔 “过渡性养老金”，补以前没交社保的工龄。

2. 个人养老金：自愿交的 “补充钱”，不交也能退休

答：这是自己额外存的钱，不是必须交的，相当于给养老 “加道菜”。每年最多交 1.2 万，交的钱能买理财、基金，退休后多领一笔，交得多领得多，不交也不影响领退休金。

3. 两者对比表：别再弄混了

对比维度	退休金（基本养老金）	个人养老金	核心区别
缴费要求	必须交，满 15 年才能领	自愿交，不交也行	一个是强制，一个是自愿
钱的来源	单位 + 个人（职工）/ 自己交（灵活就业）	全是自己交	退休金有单位或国家帮衬
领取条件	满退休年龄 + 交满 15 年	满退休年龄就能领	个人养老金没年限要求
金额影响因素	当地社平工资、缴费年限、基数	缴费金额、收益	退休金看 “社会水平”，个人看 “自己投入”

不过话说回来，虽然个人养老金是自愿交，但要是条件允许，多交点退休后日子会更宽松，小编身边不少年轻人都开始交了。

二、退休金计算方法：带案例拆公式，一步一步算

退休金公式看着复杂，拆成 “基础 + 个人账户” 两部分，再代入案例，其实很简单，小编为大家带来了详细的计算步骤，一起看看吧！

1. 基础养老金：看当地工资和缴费年限，案例教你算

公式（白话版）：基础养老金 =（当地社平工资 + 自己的平均缴费基数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
关键数据解释：

• 当地社平工资：每年政府会公布，比如 2024 年北京是 13200 元 / 月，郑州是 7604 元 / 月；
• 自己的平均缴费基数：比如你有的年交 5000，有的年交 8000，算个平均值；
• 缴费年限：实际交社保的年数，含视同缴费（老员工的工龄）。

案例 1：企业职工小王，北京退休
小王 30 岁上班，60 岁退休，交了 30 年社保：

• 当地社平工资（2024 北京）：13200 元；
• 自己的平均缴费基数：8000 元（一直按社平工资的 60% 交）；
• 缴费年限：30 年。

计算：（13200 + 8000）÷ 2 × 30 × 1% = 21200 ÷ 2 × 30 × 1% = 1060 × 30 × 1% = 3180 元 / 月。

2. 个人账户养老金：算自己攒的钱，案例更清楚

公式（白话版）：个人账户养老金 = 个人账户里的钱 ÷ 计发月数
关键数据解释：

• 个人账户里的钱：自己交的社保费（8%）+ 利息，比如每年交 9600（1 万基数 ×8%×12），30 年就是 28.8 万，加上利息大概 35 万；
• 计发月数：按退休年龄算，60 岁是 139 个月，55 岁 170 个月，50 岁 195 个月。

接案例 1：小王的个人账户养老金

• 个人账户余额：35 万（30 年缴费 + 利息）；
• 退休年龄 60 岁，计发月数 139。

计算：350000 ÷ 139 ≈ 2518 元 / 月。

3. 总退休金：基础 + 个人账户，案例算总额

小王的总退休金 = 3180（基础） + 2518（个人账户） = 5698 元 / 月，一年能领 6.8 万多，他说 “比想象中多，够花了”。

4. 灵活就业人员案例：小李怎么算？

小李没单位，自己交灵活就业社保，55 岁退休，交了 15 年：

• 当地社平工资（郑州 2024）：7604 元；
• 平均缴费基数：4562 元（按社平工资 60% 交）；
• 缴费年限：15 年；
• 个人账户余额：10 万（15 年缴费 + 利息）；
• 计发月数（55 岁）：170。

计算：

• 基础养老金：（7604 + 4562）÷ 2 × 15 × 1% ≈ 837 元 / 月；
• 个人账户养老金：100000 ÷ 170 ≈ 588 元 / 月；
• 总退休金：837 + 588 = 1425 元 / 月。

小李说 “虽然不多，但够基本生活，早知道多交几年就好了”。

三、个人养老金怎么算：交多少领多少？案例算收益

个人养老金没复杂公式，主要看 “交了多少 + 赚了多少”，退休后按计发月数领，案例更直观。

1. 计算逻辑：交的钱 + 收益，退休后分月领

公式（白话版）：个人养老金月领取额 =（每年交的钱 × 年数 + 收益）÷ 计发月数
关键提醒：

• 每年最多交 1.2 万，交几年自己定；
• 收益看买的产品（理财、基金），有高有低，小编按保守的 3% 年收益算。

2. 案例：老王交个人养老金，退休多领多少？

老王 45 岁开始交，每年交 1.2 万，交 15 年到 60 岁退休：

• 总缴费：1.2 万 ×15 = 18 万；
• 收益（按 3% 年息，复利算）：大概 8 万；
• 账户总额：18 万 + 8 万 = 26 万；
• 计发月数（60 岁）：139。

计算：260000 ÷ 139 ≈ 1871 元 / 月。
老王本来退休金 5000 元 / 月，加上个人养老金，每月能领 6871 元，他说 “多这笔钱，能常出去旅游了”。

3. 自问自答：个人养老金的收益怎么算准？

答：其实算不准！因为收益和买的产品挂钩，买理财可能稳一点（3%-4%），买基金可能赚得多也可能亏，具体的复利计息细节、不同产品的收益计算方式，具体机制待进一步研究。小编建议大家选稳健的产品，别追求高收益，毕竟是养老的钱，稳最重要。

四、常见问题：这些情况怎么算？案例帮你避坑

1. 问：缴费断了 2 年，会少领多少退休金？案例对比

答：会少！比如小王本来交 30 年，断了 2 年只交 28 年：

• 基础养老金：（13200+8000）÷2×28×1% = 2924 元 / 月（比原来少 256 元）；
• 个人账户：少交 2 年，余额少 5.6 万，每月少 403 元；
• 总退休金：2924+2115=5039 元 / 月（比原来少 659 元）。
  这或许暗示，缴费年限越短，退休金少得越多，能不断交就别断。

2. 问：老员工的过渡性养老金怎么算？案例参考

答：比如国企老张，1988 年上班，2025 年 60 岁退休，1992 年前的 4 年算 “视同缴费”：

• 过渡性养老金 = 当地社平工资（13200）× 视同缴费指数（1.2）× 视同年限（4）× 1.3% ≈ 811 元 / 月；
• 加上基础（3500）+ 个人账户（2200），总退休金 6511 元 / 月。

五、小编的个人观点和建议

算过这么多案例，小编觉得退休金计算没那么难，关键是先搞懂 “基础 + 个人账户” 两部分，再代入自己的缴费数据。个人养老金则是 “多交多赚”，条件允许的话，30 岁后就可以开始交，积少成多。
小编建议大家，不管离退休还有多久，都可以先做两件事：一是查自己的社保缴费记录（电子社保卡 APP 就能查），看看年限和基数够不够；二是按今天的案例，大概算下自己的退休金，心里有底。要是觉得退休金不够，就考虑交个人养老金，或者多交几年社保，毕竟养老是一辈子的事，早规划早安心。
希望今天的案例能帮到你，自己也能算明白退休能领多少钱，不用再犯愁！