3个月短期理财推荐？银行和基金各有哪些好选择
手里有笔钱，大概 3 个月内不用，放活期里利息太少，想做点短期理财，可打开手机银行和基金 APP，密密麻麻的产品看得人头晕 —— 银行的 3 个月理财靠谱吗？基金里有没有适合 3 个月的好选择？到底该选银行还是基金？你是不是也有这样的纠结？别着急，今天小编就来推荐一些适合 3 个月短期理财的产品，银行和基金的好选择都有，一起往下看吧！
一、银行的 3 个月短期理财：稳字当头的选择
问：银行里有哪些适合 3 个月的短期理财？
答：银行里适合 3 个月的短期理财还真不少，最常见的有这几种，各有各的特点，小编给你一一说说。
- 3 个月定期存款
- 特点：这是最稳妥的，保本保息，50 万以内受存款保险保护，就算银行出问题也不怕。利率一般在 2%-2.5% 之间，1 万块存 3 个月，大概能赚 50-63 块利息。
- 适合人群：特别怕风险的人，比如老年人，或者这笔钱是急用的（像孩子学费、房租），不想有任何损失。
- 小提醒：要是没到期就取出来，利息会按活期算（只有 0.3% 左右），特别不划算，所以一定要确定 3 个月不用再存。
- 银行 R2 级 3 个月短期理财
- 特点：风险低，虽然不保本，但实际很少亏本金，收益比定期存款高，大概 2.5%-3.5%，1 万块 3 个月能赚 63-88 块。大多是封闭式的，买了之后不能提前取，必须满 3 个月。
- 适合人群：能接受一点点风险，想多赚点利息，而且 3 个月内肯定不用钱的人。
- 怎么买：在银行 APP 里搜 “3 个月 短期理财 R2” 就能找到，买之前看看说明书里的 “风险等级” 和 “到期日”。
- 银行结构性存款（3 个月期）
- 特点：保本，但收益不固定，有个 “最低收益” 和 “最高收益”，比如最低 1%，最高 4%。实际收益要看挂钩的东西（像股票、汇率）表现怎么样，可能赚得多，也可能只拿最低收益。
- 适合人群：想保本，又想搏一搏高收益的人，能接受收益不确定的情况。
小编妈妈就喜欢存银行 3 个月定期，她说 “虽然利息少点，但睡得踏实，到期就取，不用操心”，这也是个道理。
二、基金里的 3 个月短期理财：收益稍高，灵活度不错
问：基金那么多，哪些适合放 3 个月？
答：基金里适合 3 个月短期理财的，主要是这几种，风险不高，收益也还可以，新手也能驾驭。
- 短期纯债基金
- 特点：主要买 1 年以内的债券，不碰股票，风险低。收益大概 3%-4%，1 万块 3 个月能赚 75-100 块，比银行理财稍高。大部分 7 天后就能赎回，钱 2-3 天到账，比银行封闭式理财灵活。
- 适合人群：能接受一点点波动（比如某天收益跌了 1-2 块），想多赚点利息的人。
- 怎么选：在基金 APP 里搜 “短期纯债”，看成立时间超过 1 年的，规模 10 亿以上的，相对稳一些。
- 同业存单指数基金
- 特点：由很多银行的 “同业存单”（银行之间互相借钱的凭证）组成，风险和货币基金差不多，几乎不会亏。收益比货币基金高，大概 2.5%-3%，1 万块 3 个月能赚 63-75 块。7 天后大多能赎回，灵活度高。
- 适合人群：新手、怕风险的人，想比货币基金多赚点，又能随时取的人。
- 优势：1 块钱就能买，门槛低，在支付宝、微信理财通上都能找到。
- 货币基金（放在最后说）
- 特点：风险最低，随存随取，收益大概 2%-2.5%，1 万块 3 个月能赚 50-63 块，和银行定期差不多。
- 适合情况：如果 3 个月内可能要用钱，又想赚点利息，选货币基金最灵活；但如果确定 3 个月不用，它的收益就不如前面两种基金了。
小编自己买的是短期纯债基金，放了 3 个月，1 万块赚了 92 块，比同期银行理财多赚了十几块，感觉还不错，虽然中间有几天收益跌了点，但整体是涨的。
三、银行和基金产品对比表：3 个月短期理财怎么选
为了让大家看得更清楚，小编做了张表格，拿 1 万块举例：
| 产品类型 | 3 个月收益（约） | 风险程度 | 灵活性 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 银行 3 个月定期存款 | 50-63 元 | 无 | 到期才能取（提前取息低） | 极度保守、怕任何风险的人 |
| 银行 R2 级 3 个月理财 | 63-88 元 | 低 | 到期才能取 | 3 个月不用钱、想多赚点的人 |
| 银行 3 个月结构性存款 | 25-100 元（浮动） | 低 | 到期才能取 | 能接受收益波动的人 |
| 短期纯债基金 | 75-100 元 | 中低 | 7 天后可赎回 | 能接受小波动、想高收益的人 |
| 同业存单指数基金 | 63-75 元 | 低 | 7 天后可赎回 | 新手、怕风险又要灵活的人 |
| 货币基金 | 50-63 元 | 极低 | 随存随取 | 可能要用钱、求灵活的人 |
问：到底选银行还是基金？
答：如果 3 个月内肯定不用钱，想稳一点选银行 R2 级理财，想多赚点选短期纯债基金；如果可能要用钱，选同业存单指数基金或货币基金更灵活；特别怕风险就选银行定期存款。
四、3 个月短期理财的 3 个小建议，少走弯路
- 别买封闭期超过 3 个月的产品：有些产品写着 “短期理财”，实际封闭期是 6 个月，买之前一定要看清楚 “产品期限”，别被坑了。小编之前就差点买错，还好仔细看了一眼。
- 分散着买更稳：1 万块可以分开买，比如 5000 块存银行定期，5000 块买短期纯债基金，这样既能保证一部分钱绝对安全，又能试试高一点的收益。
- 别信 “高收益” 宣传：正常 3 个月短期理财，收益超过 4% 就得小心，大概率风险高，或者收益浮动大，新手别碰。
不过话说回来，理财这事儿没有绝对的好坏，适合自己的才最重要。比如你要是天天担心收益波动，就算短期纯债基金收益高，买了也睡不好觉，还不如选银行定期。
有个事儿小编不太确定，就是不同银行的 3 个月 R2 级理财，收益差异到底有多大？比如地方性小银行和国有大行比，是不是真的能高很多？具体的产品细节，可能得去银行 APP 上查最新的，这方面我了解得不算细。
五、小编的一点心得
试了这么多 3 个月短期理财，我觉得最舒服的是 “银行定期 + 短期纯债基金” 的组合。就拿上个月来说，5000 块银行定期到期赚了 62 块，5000 块短期纯债基金赚了 48 块，加起来 110 块，比全存定期多赚了 24 块，还不用担太大风险。
其实 3 个月时间不长，收益差别也就几十块，没必要为了多赚几块钱让自己焦虑。选个自己看着顺眼、心里踏实的产品，到期能拿到钱，就是最好的。
希望这些推荐能帮到你，根据自己的情况选，总能找到合适的 3 个月短期理财方式。
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