开小公司的老板们，是不是常遇到这种事儿？给客户送了货，对方说 “一个月后结款”，可员工工资等着发、原材料等着进，手里的钱根本转不动。催款吧，怕客户不高兴丢了生意；不催吧，自己的公司可能撑不过这个月。这种时候，总有人说 “试试保理啊”，可保理到底是啥？今天小编就用大白话给新手们讲透，保证看完就明白。

一、基础认知：先搞懂保理到底是个啥

► 保理，说白了是什么东西？
其实特简单，保理就是 “卖欠条换现金” 的生意。你给客户供货后，客户欠你的钱（这叫应收账款），就像一张欠条。你急着用钱，就把这张欠条卖给保理公司，他们扣点手续费，当场把大部分钱给你。等客户该付款了，就直接把钱给保理公司，不用再找你了。比如你有 10 万块的应收账款，保理公司扣 5000 块，先给你 9 万 5，这就是保理最基本的操作。
► 为啥做生意的人需要保理？
我们在经营的时候，客户拖欠货款太常见了。要是等客户慢慢付款，公司的现金流就断了。就像你开饭店，食材供应商要月结，可客人都是吃完就走，你手里的钱都压在还没收到的账款里，房租水电一催，立马就得关门。保理就能把 “未来才能拿到的钱” 变成 “现在就能用的钱”，帮你把生意撑下去。
► 保理和贷款有啥不一样？
贷款是你向银行借钱，得还本金付利息，还得有抵押；保理是你把自己的应收账款卖出去，拿到的钱不用还，因为那本来就是你的钱，只是提前拿到而已。打个比方，贷款像 “借别人的钱花”，保理像 “把自己存在别人那里的钱提前取出来”，性质完全不同。

二、实际操作：真要做保理，该咋下手

► 哪些情况适合做保理？
当你手里有大量应收账款，而且客户是靠谱的大企业，这时候做保理最合适。比如你给连锁超市供货，超市都是三个月结一次款，但你每个月都得进货，这时候把对超市的应收账款卖给保理公司，就能月月有钱周转。要是你的客户是小作坊，付款没保障，保理公司可能就不愿意接了。
► 做保理的步骤复杂吗？
一点不复杂，总共就四步。第一步，你和客户签了合同，产生了应收账款，把合同、送货单这些凭证准备好；第二步，找一家保理公司，告诉他们你想把这笔账款 “卖掉”；第三步，保理公司去查你客户的信用，看看他会不会赖账，没问题的话就跟你签合同；第四步，签完合同，保理公司就打钱给你，之后等着客户付款就行。整个过程快的话，三五天就能拿到钱。
► 哪里能找到能做保理的地方？
最常见的是银行，几乎所有大银行都有保理业务，靠谱是靠谱，但要求可能严点；还有专门的商业保理公司，这类公司更灵活，对中小企业更友好。你可以在网上搜 “保理公司”，看看本地有哪些，打电话过去问问，或者找做企业的朋友推荐，他们用过的肯定更放心。

三、风险与应对：不做保理会怎样，做了要注意啥

► 不做保理，一直拖着会有啥麻烦？
小麻烦是资金周转不开，错过好生意。比如有个大客户突然要跟你签大订单，你没钱进货，只能眼睁睁看着机会溜走。大麻烦就严重了，供应商催款、员工讨薪，最后可能被迫关门。小编见过不少小工厂，就是因为几十万的应收账款收不回来，资金链断了，最后机器都被拉去抵债。
► 做保理要花多少钱？
这个不一定，得看你的应收账款金额、客户信用、账期长短。一般来说，账期越长、客户信用越差，手续费就越高。比如 100 万的账款，三个月账期，手续费可能在 1 万到 3 万之间。具体多少，你得跟保理公司谈，多问几家对比一下，别嫌麻烦，能省不少钱。
► 做了保理之后，客户那边会不会有意见？
大部分时候不会，因为对客户来说，只是换了个付款对象，本来要付给你，现在付给保理公司，没多花一分钱。不过最好提前跟客户打个招呼，说清楚 “我们把这笔账款转让给保理公司了，到时候你把钱付给他们就行”，免得客户以为你出了啥问题，产生不必要的误会。
小编觉得，保理这东西，就像给企业的现金流装了个 “安全阀”。新手们不用觉得它多高深，说白了就是把别人欠你的钱提前变现。做生意嘛，最怕的就是钱压着动不了，多了解一种盘活资金的办法，总归不是坏事。要是你现在正被应收账款的问题头疼，不妨找家保理公司问问，说不定就能解了燃眉之急。希望今天说的这些，能真的帮到刚接触保理的朋友们。