每月发工资时，工资单上总有 “五金一险” 的扣除项，你是不是也好奇过：这些扣掉的钱到底对应哪些险种？每个险种能在啥时候帮上忙？万一遇到生病、失业的情况，哪些保障能用上？别猜了，今天小编就给职工朋友们讲透 “五金一险” 包含的险种，把每个险种的用途和保障范围掰扯清楚，看完你就知道这些钱扣得值不值！

一、先搞明白：五金一险到底是哪 “五” 金、哪 “一” 险？

1. 问：总听人说 “五金一险”，但一直没分清具体是哪些，能先给个明确说法不？
   答：当然能！“五金一险” 其实就是咱们常说的 “五险一金”，只是叫法上的小差异。“五金” 指的是养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这五种社会保险；“一险” 则是住房公积金。这六项合在一起，就是单位给职工的基础保障，从养老到住房，覆盖咱们生活的关键场景。
2. 问：这些险种都是单位和个人一起交吗？有没有不用自己掏钱的？
   答：不全是！其中工伤保险和生育保险，完全由单位缴纳，职工个人一分钱不用掏；养老保险、医疗保险、失业保险是单位和个人共同缴；住房公积金则是单位和个人按相同比例缴，比如单位缴 10%，个人也缴 10%，缴的钱全进自己的公积金账户。小编觉得，不用自己掏钱还能享保障的险种，真的很良心，尤其是工伤保险，对经常在一线工作的职工太重要了。

二、养老保险：老了能领钱，保障基本生活

1. 问：养老保险到底有啥用？缴满多少年才能用呀？
   答：养老保险的核心用途，就是帮咱们 “存养老钱”。现在工作时，单位和个人一起缴费，等咱们达到法定退休年龄（比如男满 60 岁、女满 50 岁），并且累计缴满 15 年，就能按月领养老金，不用再担心老了没收入。打个比方，你从 25 岁开始缴，缴到 60 岁退休，能领几十年养老金，相当于给自己的晚年生活安了个 “经济安全垫”。
2. 问：它的保障范围只包括养老金吗？有没有其他福利？
   答：不止养老金！还有这些保障：

• 退休后能享受免费的职工医保，不用再额外缴医保费；
• 要是没缴满 15 年，退休时可以选择一次性补缴，或者延长缴费至满 15 年，不会让之前缴的钱白费；
• 万一在退休前去世，家属能领取丧葬补助金和抚恤金，账户里没领完的个人缴费部分也会退给家属。

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三、医疗保险：生病看病能报销，减轻经济负担

1. 问：医疗保险最常用的场景是啥？平时感冒发烧能报吗？
   答：最常用的就是看病报销！不管是门诊（比如感冒发烧、拿药），还是住院（比如做手术、慢性病治疗），只要在医保目录范围内的费用，都能按比例报销。比如你住院花了 1 万元，医保能报 7000 元，自己只掏 3000 元，大大减轻压力。不过要注意，药店买非医保目录的保健品，是报不了的。
2. 问：它的保障范围有没有啥 “特殊情况”？比如异地看病能报吗？
   答：异地看病也能报，但要提前办手续！比如你在老家缴的医保，去外地工作时生病住院，得先在老家的医保部门办 “异地就医备案”，备案后在外地指定医院看病，就能直接刷医保卡报销，不用自己先垫钱再回来报销。另外，医保还能报销部分大病费用，比如癌症治疗，有些地区还有大病保险，报销比例更高。

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四、失业保险：失业了有 “过渡钱”，还能帮找工作

1. 问：啥情况下能领失业保险金？主动辞职的话能领吗？
   答：得满足三个条件才行：第一，单位和个人缴满 1 年失业保险；第二，非本人意愿中断就业（比如被公司裁员、公司倒闭，主动辞职不算）；第三，已经办理失业登记，并且有求职意愿。要是主动辞职，哪怕缴了很多年，也领不到失业金。小编身边有个朋友，公司裁员后领了 6 个月失业金，每月 2000 多，刚好撑到找到新工作。
2. 问：失业保险除了给钱，还有其他保障吗？
   答：有！不止是领钱，还有这些实用福利：

• 失业期间，医保不用自己缴，由失业保险基金代缴，保证医保不中断，看病还能报；
• 可以免费参加职业培训，比如电脑操作、技能培训，帮你提升找工作的竞争力；
• 有些地区还会提供就业推荐服务，帮你对接招聘企业，加快找到新工作的速度。

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五、工伤保险：工作受伤不用慌，费用全报还能领补贴

1. 问：在工作中受伤了，都能算工伤吗？比如上班路上被车撞了算吗？
   答：得是 “因工作原因” 受伤才算！比如在工作时间、工作场所内，因为操作机器受伤；或者上班途中，受到非本人主要责任的交通事故伤害（比如被别人开车撞了，对方全责），都算工伤。但要是上班路上自己闯红灯被撞，就不算，因为是本人主要责任。
2. 问：工伤保险的保障范围具体包括啥？能报所有费用吗？
   答：保障范围很全，几乎覆盖所有工伤相关费用：

• 医疗费用：住院费、手术费、药费，全由工伤保险基金报销，不用自己掏；
• 伤残补贴：要是受伤导致伤残（比如手指断了、视力下降），会按伤残等级发补贴，等级越高补贴越多；
• 生活护理费：要是伤残后生活不能自理（比如瘫痪），会按月发护理费，帮请护工；
• 要是工伤导致死亡，家属能领丧葬补助金、供养亲属抚恤金，保障家人生活。

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六、生育保险：生娃能报销，产假还有工资

1. 问：生育保险只有女生能享受吗？男生缴了有啥用？
   答：女生能享受的福利多，男生也有用！女生的话，生娃时的产检费、分娩费（比如顺产、剖腹产）能报销，产假期间还能领 “生育津贴”（相当于产假工资），比如产假 128 天，按平时工资 5000 元算，能领 2 万多津贴。男生缴了的话，要是配偶没工作没医保，配偶生娃时也能报销部分医疗费用，相当于帮家里省了钱。
2. 问：现在有些地方说 “医保和生育保险合并了”，合并后保障范围会变吗？
   答：合并后保障范围没变，只是缴费方式变了！之前是生育保险单独缴，现在合并到医保里一起缴，单位还是按原来的比例缴费，职工个人不用缴。生娃该报销的还是能报，生育津贴也照样领，不会因为合并就少了福利，反而报销流程更简单了，不用再跑两个部门。

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七、住房公积金：买房租房都能用，利率还低

1. 问：住房公积金最划算的用法是啥？是不是只有买房才能用？
   答：最划算的就是公积金贷款买房！公积金贷款利率比商业贷款低很多，比如贷款 100 万，贷 30 年，商业贷款年利率 5%，公积金才 3.25%，算下来能省几十万利息。除了买房，租房也能提出来用（比如每月提 2000 元付房租），装修自己的房子、还房贷，甚至退休后，都能把账户里的钱全提出来。
2. 问：要是一直不买房不租房，公积金里的钱会 “过期” 吗？
   答：不会过期！账户里的钱会一直存着，还会按银行活期利率算利息，越存越多。要是你一直没用到，退休时可以一次性全部提取，相当于一笔 “养老补充金”。小编有个亲戚，退休时提了 10 多万公积金，用来旅游和补贴生活，特别实用。

八、五金一险各险种对比表：用途 + 保障范围一目了然

险种	核心用途	关键保障范围	个人是否缴费
养老保险	退休后领养老金	按月领取养老金、退休后免费医保、丧葬补助金（家属）	是
医疗保险	看病报销	门诊 / 住院费用报销、异地就医报销、大病保险补助	是
失业保险	失业期间过渡保障	领取失业金、失业期间代缴医保、免费职业培训 / 就业推荐	是
工伤保险	工作受伤 / 患职业病保障	工伤医疗费用全报、伤残补贴、生活护理费、工亡家属抚恤金	否（单位缴）
生育保险	生育相关费用 / 津贴	产检 / 分娩费报销、生育津贴（女生）、配偶生育医疗报销（男生）	否（单位缴）
住房公积金	住房相关支出	低利率贷款买房、租房提取、装修提取、退休全额提取	是

九、小编的总结与建议

对职工来说，“五金一险” 是很重要的保障，每个险种都对应着生活中的刚需场景，从生病到养老，从工作到住房，能帮我们解决不少难题。小编建议大家，平时要多关注自己的缴费情况，比如通过当地社保 APP、公积金官网，查一查每个险种的缴费记录，确保单位按规定缴纳。要是换工作，也要及时办理社保和公积金的转移，避免断缴影响保障。毕竟这些保障，都是在为我们的未来铺路，缴得明白、用得清楚，才能真正发挥它们的作用！