在小城市开车，是不是总觉得 “路宽车少，哪那么容易出事”？刮蹭了找熟人修也就几百块，花上千块买机动车损失险，总觉得是浪费钱？可真要是遇到车被淹、撞了暗坑这种事，没保险的话，几千块维修费也够心疼好几天。今天咱就唠唠小城市开车的实在事儿，分析分析风险，给点接地气的建议，看完你就知道机动车损失险到底要不要买了！

一、先算笔账：小城市开车，真的 “没风险” 吗？这些隐形风险别忽略

很多小城市车主觉得 “车险没必要”，是没把隐形风险算进去。咱先说说小城市开车最常见的 3 个风险，都是小编老家邻居们亲身经历过的。

1. 问：小城市车少路宽，还会有剐蹭事故吗？

当然有！而且比你想的多，主要是这两种情况：

• 电动车、三轮车乱窜：小城市菜市场、学校门口，电动车闯红灯、逆行太常见，小编邻居张姐上个月在超市门口，被突然窜出来的电动车剐了车门，对方还没钱赔，最后自己花 800 块修的；
• 老人小孩横穿马路：不少老小区没护栏，乡镇路段没红绿灯，老人接孩子放学常横穿马路，去年小编表哥为了躲横穿的小孩，猛打方向撞了路边树，车头凹了一块，修了 1200 块。

这些小事故看着修得不贵，但一年要是遇到两三次，加起来也得两三千，比一年车损险保费还多。

2. 问：小城市没有大城市的暴雨内涝，天灾风险不用考虑吧？

别大意！小城市的 “天灾” 反而更麻烦：

• 突发暴雨淹车：小城市排水系统没大城市完善，比如小编老家去年夏天一场暴雨，老街道积水快到膝盖，十几辆车被淹，没买车险的车主，修发动机花了 4000-6000 块；
• 乡镇路段冰雹、大风：春天乡镇下冰雹，车玻璃被砸、车身凹坑很常见，小编叔公家的车去年被冰雹砸了 6 个坑，找熟人修还花了 900 块，要是买了车损险，一分钱不用掏。

3. 问：小城市维修便宜，就算出事故自己修也划算，对吗？

小剐蹭确实便宜，但大事故照样肉疼！比如：

• 撞了护栏、暗坑：小城市郊区、乡镇路段常有没警示牌的暗坑，小编朋友晚上开夜路没看见，车轮和悬挂都坏了，修了 3500 块；
• 车龄长的车出故障：老车零件不好找，比如开了 8 年的旧车，变速箱撞坏了，小城市修不了，得去地级市，来回运费加维修费花了 5000 多。

二、小城市 vs 大城市：风险对比表，看看差别在哪

别觉得大城市风险高，小城市的风险更 “接地气”，咱用表格算清楚：

风险类型	小城市特点	大城市特点	小城市维修成本（参考）	不买车损险的损失
车辆剐蹭	多为电动车、三轮车，剐蹭轻但频繁	多为汽车追尾，剐蹭重但有三者险兜底	500-1500 元 / 次	一年可能花 2000+
行人 / 非机动车风险	老人小孩横穿多，易因避让撞物	行人守规矩，但人流量大	1000-3000 元 / 次	可能撞坏悬挂 / 轮胎
天灾风险	暴雨淹车、冰雹砸车常见，排水差	内涝严重但救援快	3000-8000 元 / 次	修发动机 / 内饰贵
路段风险	乡镇路没路灯、有暗坑，夜间事故多	路况好但拥堵，追尾多	2000-5000 元 / 次	修底盘 / 车灯贵

三、场景问题：小城市不同情况，车损险到底要不要买？

不是所有小城市车主都一样，得看你开啥车、开了几年、技术咋样，咱分情况说。

1. 问：刚买的新车，在小城市开，有必要买车损险吗？

强烈建议买！ 新车不管在哪开，维修都不便宜：

• 小城市 4S 店少，原厂配件得调货，比如 10 万的新车，换个原厂大灯要 2500 元，比大城市还贵；
• 新车剐蹭了心疼，小编邻居刚提的车，停在小区被小孩划了，找熟人补漆还花了 600 元，要是买了车损险，全报；
• 要是贷款买的新车，银行强制要求买车损险，别想着省，不然银行会扣保证金。

2. 问：开了 5 年以上的旧车，值 3-5 万，还需要买车损险吗？

按需选，但建议买低保额的：

• 要是你是老司机，一年就剐蹭一两次，每次修 500 以内，不买也行，省下车险钱加油；
• 但要是常去乡镇送货、跑夜路，建议买！比如小编老家的货车司机，开着 6 年的旧车，在乡镇撞了石头，修底盘花了 2800 元，车损险赔了 2500 元，自己只花 300 元，比一年 500 元保费划算。

3. 问：新手司机在小城市开车，车损险是必买吗？

必须买！ 新手在小城市开车，反而更容易出问题：

• 小城市路宽，新手容易开快，遇到突然窜出的电动车，反应不过来；
• 小编表妹刚拿驾照，开着家里的旧车，在菜市场门口蹭了电动车，自己的车门也凹了，修了 800 元，要是没买车损险，全自己掏；
• 新手对车距判断不准，比如倒车撞了墙、停车蹭了花坛，这些小事在小城市很常见，有车损险能少心疼点。

四、解决方案：不买车损险，遇到这些情况该咋办？

要是实在不想买，遇到问题也别慌，有几个接地气的办法，但不如有保险省心。

1. 问：小剐蹭没买车险，怎么修最省钱？

• 找熟人修理厂：小城市熟人多，找认识的修理厂，比 4S 店便宜 30%，比如车门补漆，4S 店要 800，熟人那 500 就能搞定；
• 攒着一起修：车身有两三处小划痕，别单独修，攒到年底一起做个全车喷漆，小城市也就 2000 元左右，比每次修 500 划算。

不过话说回来，这些办法只能省小钱，真遇到大事故，还是得自己扛。

2. 问：车被淹、撞了暗坑，没买车险，维修费太高怎么办？

• 跟修理厂协商分期：小城市修理厂大多好说话，比如修发动机要 5000 元，能跟老板商量先付 2000，剩下的分 3 个月还；
• 用副厂件代替原厂件：比如换车灯，原厂件 2000，副厂件 800，能用就行，就是寿命可能短点，适合旧车。

小编邻居去年车被淹，没买车险，就是这么跟修理厂协商的，分 4 个月还完了 4500 元维修费，压力小了不少。

五、小城市车主买车损险，3 个接地气的建议

要是决定买车损险，别瞎买，这 3 个建议能帮你省不少钱，都是小编老家车主亲测有用的。

1. 建议 1：保额别买太高，按 “车实际价值” 来

小城市旧车多，别按新车价买保额，比如车值 4 万，按 4 万保额买，一年保费只要 500 元左右，比按 6 万保额买省 200 元；要是车值 3 万以下，按 2 万保额买就行，真撞报废了，赔 2 万也够再买辆旧车了。

2. 建议 2：别在 4S 店买，找本地保险公司代理人

小城市保险公司有代理人，找他们买比 4S 店便宜 10%-20%，比如 4S 店报 1200 元，代理人那 1000 元就能搞定，还能上门服务，不用自己跑。小编表哥的车损险就是找本地代理人买的，去年出险，代理人还帮着跟修理厂对接，省了不少事。

3. 建议 3：常停在小区 / 自家车库的，选 “指定停放地” 优惠

很多保险公司对 “固定停放地” 的车主有优惠，比如你车常停在自家车库，保费能降 5%-10%，一年省 50-100 元，小城市大多能满足这个条件，别浪费这个优惠。