想申请接力贷却一头雾水？不知道自己家能不能办，流程走起来像闯迷宫？身边不少朋友都吐槽过，明明听说接力贷能帮家里分担房贷压力，可一到实际申请就卡壳 —— 要么搞不清谁能当主借人，要么材料准备得七零八落，白白耽误时间。今天小编就把申请条件和办理流程拆解开，一步一步讲明白，新手也能跟着走，赶紧来看看吧！
一、基础问题：接力贷申请条件到底有哪些？谁能申请？
问：申请接力贷，主借款人得满足啥条件？
答：主借款人通常是购房的主要产权人，一般得是年满 18 周岁的成年人，有完全民事行为能力。年龄方面，不同银行要求不太一样，大多是贷款到期时年龄不超过 70 岁（部分银行可能放宽到 75 岁）。另外，主借款人得有稳定的收入来源，比如工资、经营收入等，能证明自己有一定的还款能力，银行会查近 6 个月的银行流水。征信也得过关，不能有连续 3 次或累计 6 次以上的逾期记录，信用卡透支不还、担保逾期这些也会影响审批。
问：共同借款人（也就是 “接力” 的家人）有啥要求？
答：共同借款人一般得是主借款人的直系亲属，像子女、配偶、父母都可以，有的银行还允许兄弟姐妹，但得提供亲属关系证明，比如户口本、出生证明。共同借款人年龄通常在 18-60 岁之间，也得有稳定收入，毕竟要和主借款人一起承担还款责任。征信同样重要，哪怕只是共同借款人，征信太差也可能让整个申请被拒。
问：对用来贷款的房子有要求吗？
答：肯定有的。一般得是普通商品房，像小产权房、商用公寓这些大多不支持。房子得有完整的产权，能办理抵押登记。如果是买新房，得有购房合同；如果是二手房，得有房产过户的相关材料，还得经过银行评估，评估价会影响贷款额度。

申请条件类型	具体要求（以常见银行为例）
主借款人年龄	18 周岁以上，贷款到期≤70 岁
共同借款人关系	直系亲属（需提供证明）
收入要求	家庭月收入≥月还款额的 1.2 倍
征信要求	无严重逾期，无失信记录
房产类型	普通商品房，产权清晰

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二、场景问题：接力贷办理流程是怎样的？一步一步该咋走？
问：第一步该做啥？是不是先选银行？
答：对，第一步得选银行。不同银行接力贷政策不一样，比如利率、审批速度、对年龄的宽容度都有差别。可以先在网上查本地有哪些银行做接力贷，比如四大行、股份制银行，也可以去线下网点问问客户经理，把自家情况说说，让他们给点建议。小编建议多跑 2-3 家，对比一下，选最适合的那家。
问：选好银行后，要准备哪些材料？
答：材料得提前准备齐，免得来回跑。主借款人的材料有：身份证、户口本、婚姻证明（结婚的带结婚证，单身的得开单身证明）、收入证明（单位盖章的那种，自由职业者可以用纳税证明）、近 6 个月银行流水。共同借款人的材料和主借款人差不多，身份证、户口本、收入证明、流水都得有，还要额外准备亲属关系证明，比如户口本上能看出关系的就带户口本，看不出来的得去派出所开证明。购房相关材料：新房要购房合同、首付款发票（首付一般不低于 20%-30%）；二手房要房产买卖合同、原房主的房产证、首付款转账记录。
问：材料交上去后，银行会做啥？
答：银行先会审核材料，看看是不是齐全、真实。如果材料有问题，会打电话让你补，比如流水不够可能让你加提供其他收入证明。材料过了之后，银行会安排评估机构去评估房子，评估价出来后，才能确定能贷多少钱（一般不超过评估价的 70%）。这时候还会查所有借款人的征信，征信没问题的话，就进入面签环节。
问：面签是啥意思？要注意啥？
答：面签就是主借款人和共同借款人一起去银行，当着客户经理的面签贷款合同。合同里会写贷款金额、利率、还款方式、期限这些，一定要仔细看，有不懂的当场问，别稀里糊涂就签了。签完后，客户经理会把材料提交给银行审批部门，审批一般要 3-7 个工作日，快的话 3 天，慢的可能要 10 天，得耐心等。
问：审批通过后，还有哪些步骤？
答：审批通过后，银行会通知你去办理房产抵押登记，就是把房子抵押给银行，这一步要去不动产登记中心办，大概需要 5-10 个工作日。抵押办好后，银行拿到他项权证，就会安排放款，钱一般直接打到卖方账户（新房打给开发商，二手房打给原房主）。放款后，你会收到短信通知，从下个月开始就要还款了，记得把还款卡存够钱，别逾期。

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三、解决方案：申请时遇到问题该咋办？不符合条件有办法吗？
问：收入不够审批没过，能补救吗？
答：可以试试这几个办法。比如增加共同借款人，要是原来只有一个子女做共同借款人，家里还有其他有收入的直系亲属，经银行同意后可以加上，提高家庭总收入。也可以延长贷款期限，比如原来想贷 20 年，改成 25 年（不超过银行规定的最长年限），每月还款额就会减少，收入可能就够了。还能降低贷款额度，比如原来想贷 100 万，改成 80 万，还款压力小了，银行可能会通过。
问：共同借款人征信有点小问题，比如有过一次逾期，影响大吗？
答：得看逾期的严重程度。如果只是逾期几天，金额也小，后来及时还了，可以让银行打一份征信报告，自己写个情况说明，解释下逾期原因（比如忘了还款日），银行可能会酌情考虑。但如果是连续逾期 3 个月以上，或者有呆账记录，那基本很难通过，这种情况可能得换个共同借款人，比如换征信好的其他亲属。
问：办理流程中材料丢了，比如收入证明弄丢了，咋弄？
答：赶紧补办。收入证明丢了，去单位重新开一份就行，记得盖章。如果是银行流水丢了，带身份证去银行柜台重新打印，现在很多银行 APP 上也能下载流水，直接打印出来就行。补办的时候别慌，一般 3 天内都能办好，及时交给银行就行，别耽误审批。

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四、小编的个人建议
办接力贷看着步骤多，但只要提前准备，其实也不难。小编觉得有几点得注意：一是材料一定要真实，银行查得很严，造假会被列入黑名单，以后贷款都难；二是还款计划要提前算好，别只看现在能贷到钱，要想想未来 10 年、20 年的还款压力，全家一起商量着定个合适的期限和方式；三是选银行别只看利率，还要看服务，有的银行客户经理态度好，会全程指导，能省不少事。
另外，申请前最好自己先查下征信，去央行征信中心官网就能查，看看有没有问题，有问题早处理。要是对流程还是没底，可以找身边办过的朋友问问，或者让中介帮忙（但要选靠谱的，别被坑）。总之，细心点、耐心点，接力贷就能顺利办下来。