续车险时看到报价单，去年还 3800 元，今年直接涨到 4500 元，盯着数字半天算不明白：这涨价幅度到底是咋来的？多花的 700 元是按啥标准涨的？相信不少车主都有过这种困惑，车险涨价幅度不是 “拍脑袋定的”，其实有固定算法，今天小编就把交强险和商业险的涨价公式拆成大白话，再结合例子一步步算，小白跟着做也能算明白，再也不用被报价单 “糊住眼”！一起往下看吧！
一、先搞懂：车险涨价幅度，主要看 “两个险种”
车险分交强险和商业险，两者涨价逻辑不一样，幅度算法也不同，得分开算。简单说：交强险涨价看 “出险次数”，商业险涨价看 “出险次数 + 保险公司系数”，别混在一起算，不然越算越乱。
自问自答：为啥交强险和商业险的涨价算法不一样？
答：因为交强险是 “国家统一规定” 的，所有公司都按一个标准算；商业险是 “保险公司自主定价” 的，不同公司能在一定范围内调整系数，所以算法更灵活。比如交强险出险 1 次，全国都按 “恢复基准价” 算；商业险出险 1 次，A 公司可能涨 10%，B 公司可能涨 8%，不一样。
二、交强险涨价幅度：全国统一公式，3 步就能算
交强险的涨价幅度最简单，国家定了明确的 “无赔款优待系数（NCD）”，根据上一年出险次数确定系数，再用 “基准价 × 系数” 算出本年保费，涨价幅度就是 “（本年保费 - 上年保费）÷ 上年保费”。
1. 第一步：记住交强险的 “基准价” 和 “NCD 系数表”
- 基准价：家庭自用车（6 座以下）每年 950 元，6-10 座 1100 元，这个是固定的；
- NCD 系数表（2025 年最新）：
上一年出险情况 NCD 系数 说明 连续 3 年及以上未出险 0.5 保费打 5 折 连续 2 年未出险 0.7 保费打 7 折 连续 1 年未出险 0.85 保费打 8.5 折 出险 1 次（无人员死亡） 1.0 保费恢复基准价，不打折 出险 2 次及以上（无人员死亡） 1.2 保费涨 20% 出险 1 次及以上（含人员死亡） 1.3 保费涨 30%
2. 第二步：用公式算 “本年交强险保费”
本年交强险保费 = 基准价 × NCD 系数
比如你是 6 座以下家庭车，上一年出险 1 次（无人员死亡）：
本年保费 = 950 元 × 1.0 = 950 元；
要是上一年没出险，本年保费 = 950 元 × 0.85 = 807.5 元。
3. 第三步：算 “交强险涨价幅度”
交强险涨价幅度 = （本年保费 - 上年保费）÷ 上年保费 × 100%
举 2 个例子，更清楚：
例子 1：上一年未出险，本年出险 1 次
- 上年保费（未出险）：950 × 0.85 = 807.5 元；
- 本年保费（出险 1 次）：950 × 1.0 = 950 元；
- 涨价幅度：（950 - 807.5）÷ 807.5 × 100% ≈ 17.6%；
也就是说，从 “未出险” 到 “出险 1 次”，交强险涨了约 17.6%，多花 142.5 元。
例子 2：上一年出险 1 次，本年又出险 1 次
- 上年保费（出险 1 次）：950 × 1.0 = 950 元；
- 本年保费（再出险 1 次）：950 × 1.0 = 950 元；
- 涨价幅度：（950 - 950）÷ 950 × 100% = 0%；
连续两年各出险 1 次（无人员死亡），交强险不涨价，维持基准价。
关键提醒：交强险涨价幅度只看 “出险次数”，不管理赔金额！
哪怕你上一年出险 1 次，只理赔了 200 元，和理赔 2000 元的涨价幅度一样，都是按 NCD 系数算，这点别搞错了。小编邻居去年蹭了个小痕，理赔 300 元，交强险照样从 807.5 元涨到 950 元，幅度没少。
三、商业险涨价幅度：公式稍复杂，4 步算明白
商业险涨价幅度比交强险多一个 “保险公司自主系数”，公式是 “本年保费 = 基准保费 × NCD 系数 × 自主系数”，涨价幅度还是用 “（本年 - 上年）÷ 上年” 算，但要先确定 3 个关键值。
1. 第一步：明确商业险的 “3 个关键值”
- 基准保费：保险公司根据你的车型、车龄、保额算出来的基础保费（比如 10 万车的车损险 + 300 万三者险，基准保费约 3500 元）；
- NCD 系数：和交强险一样，看上年出险次数（连续 3 年未出险 0.6，连续 2 年 0.7，1 年未出险 0.85，出险 1 次 1.0，出险 2 次 1.25……）；
- 自主系数：保险公司自己定的系数，范围在 0.65-1.35 之间（大公司可能在 0.8-1.2，小公司可能更低或更高）。
2. 第二步：用公式算 “本年商业险保费”
本年商业险保费 = 基准保费 × NCD 系数 × 自主系数
比如你 10 万车，商业险基准保费 3500 元，上一年出险 1 次，保险公司自主系数 1.0：
本年保费 = 3500 × 1.0 × 1.0 = 3500 元；
要是自主系数 0.9（有优惠），本年保费 = 3500 × 1.0 × 0.9 = 3150 元。
3. 第三步：算 “商业险涨价幅度”
商业险涨价幅度 = （本年保费 - 上年保费）÷ 上年保费 × 100%
举 2 个不同情况的例子：
例子 1：上一年未出险，本年出险 1 次（自主系数 1.0）
- 上年保费（未出险）：3500 × 0.85（NCD）× 1.0（自主）= 2975 元；
- 本年保费（出险 1 次）：3500 × 1.0（NCD）× 1.0（自主）= 3500 元；
- 涨价幅度：（3500 - 2975）÷ 2975 × 100% ≈ 17.6%；
和交强险一样，商业险从 “未出险” 到 “出险 1 次”，幅度约 17.6%，多花 525 元。
例子 2：上一年未出险，本年未出险（自主系数从 1.0 降到 0.9）
- 上年保费（未出险）：3500 × 0.85 × 1.0 = 2975 元；
- 本年保费（未出险）：3500 × 0.7（连续 2 年未出险，NCD0.7）× 0.9（自主系数降 0.1）= 2205 元；
- 涨价幅度：（2205 - 2975）÷ 2975 × 100% ≈ -25.9%；
这是 “降价幅度”，因为连续未出险 NCD 系数降了，自主系数也有优惠，保费少花 770 元。
4. 表格：商业险不同情况涨价幅度对比
| 情况 | 基准保费（元） | 上年 NCD 系数 | 上年自主系数 | 上年保费（元） | 本年 NCD 系数 | 本年自主系数 | 本年保费（元） | 涨价幅度 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 出险 1 次→再出险 1 次 | 3500 | 1.0 | 1.0 | 3500 | 1.0 | 1.0 | 3500 | 0% |
| 未出险→出险 2 次 | 3500 | 0.85 | 1.0 | 2975 | 1.25 | 1.0 | 4375 | 47% |
| 未出险→未出险（2 年） | 3500 | 0.85 | 1.0 | 2975 | 0.7 | 0.9 | 2205 | -25.9% |
自问自答：不同保险公司的 “自主系数” 不一样，算出来的幅度也会不一样吗？
答：会！ 比如 A 公司自主系数 1.0，B 公司 0.9，同样是 “未出险→出险 1 次”：
- A 公司本年保费：3500×1.0×1.0=3500 元，幅度 17.6%；
- B 公司本年保费：3500×1.0×0.9=3150 元，幅度（3150-2975）÷2975≈5.9%；
差了 11.7 个百分点，所以算商业险幅度时，一定要先问清楚保险公司的自主系数，不然算不准。
四、整体车险涨价幅度：把交强险和商业险加起来算
最后一步，算 “整体车险涨价幅度”，就是把交强险和商业险的总保费变化算出来，公式：
整体涨价幅度 = （本年总保费 - 上年总保费）÷ 上年总保费 × 100%
例子：6 座以下车，10 万车，商业险基准 3500 元
- 上年情况：未出险，交强险 807.5 元，商业险 2975 元，总保费 3782.5 元；
- 本年情况：出险 1 次，交强险 950 元，商业险 3500 元，总保费 4450 元；
- 整体涨价幅度：（4450 - 3782.5）÷ 3782.5 × 100% ≈ 17.6%；
也就是说，整体车险涨了约 17.6%，多花 667.5 元，和单独算交强险、商业险的幅度一样（因为两者 NCD 系数相同）。
关键提醒：要是交强险和商业险出险次数不一样（很少见），要分开算！
比如你交强险出险 1 次，商业险没出险（比如只用交强险赔了对方，商业险没动）：
- 交强险本年保费：950×1.0=950 元，上年 807.5 元，涨 142.5 元；
- 商业险本年保费：3500×0.7（连续 2 年未出险）×1.0=2450 元，上年 2975 元，降 525 元；
- 总保费：950+2450=3400 元，上年 3782.5 元，整体降价 10.1%；
这种情况虽少，但也要注意分开算，别直接按一个出险次数算总幅度。
五、小编的个人建议：算涨价幅度时，记住这 3 点不踩坑
- 先查 “上年出险次数” 和 “NCD 系数”：在 “国家医保服务平台” APP（能查车险记录）或保险公司 APP 上查，确定 NCD 系数，这是算幅度的基础，别凭记忆算；
- 商业险一定要问 “自主系数”：不同公司自主系数差很多，算之前跟业务员要准确数值，比如 “你们公司给我的自主系数是多少？”，别瞎猜；
- 用 “Excel 或手机计算器” 算，别手算：涉及小数和百分比，手算容易错，打开手机计算器一步步算，比如（950-807.5）÷807.5，直接出结果，省心。
其实车险涨价幅度没那么难，记住 “交强险看 NCD，商业险看 NCD + 自主系数”，再套公式算，小白也能算明白。希望这些方法能帮到你，续车险时自己算一算，知道钱涨在哪，心里更踏实！
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