50 岁的李阿姨最近天天愁：自己交了 13 年社保，离领养老金还差 2 年，社区说能转居民社保，每年缴几千就行；社保局又说续交灵活就业社保，以后领的钱更多，到底选哪个？怕选续交压力大，又怕转居民以后养老金不够花 —— 女 50 岁交 13 年社保，是续交还是转居民社保？其实不用纠结，今天小编把两者的费用、待遇、适合人群都对比清楚，看完你就知道咋选，一起往下看吧！

H2：基础问题：先搞懂！“续交” 和 “转居民社保”，到底是啥意思？

很多阿姨光听说这两个词，却不知道具体是啥，先把概念弄明白，才不会选错。

1. 问：“续交” 指的是续交啥社保？和之前交的一样吗？

答：“续交” 大多指续交灵活就业社保，要是你之前在单位交职工社保，后来转灵活就业，那续交的还是灵活就业社保；要是之前就交灵活就业，续交的还是同一个类型。它包含养老保险和医疗保险，按月缴费，和上班时单位交的社保待遇差不多，就是得自己掏全部钱。小编帮张阿姨续交过，她之前在超市交职工社保，后来灵活就业交了 5 年，续交的还是灵活就业，每月缴社保费，医保也能正常用。

2. 问：“转居民社保” 是转啥？转了之后，之前交的 13 年社保就白交了吗？

答：转的是城乡居民社保，也是包含养老和医疗，但缴费方式、待遇和灵活就业社保差很多。而且之前交的 13 年不会白交！之前灵活就业社保里，养老保险的 “个人账户金额” 会全部转到居民社保的个人账户里，缴费年限也会累计，比如你之前交 13 年灵活就业，转居民后再补 2 年，总共就是 15 年，够领养老金的年限。小编邻居王阿姨转的时候，社保局工作人员专门帮她查了，个人账户 1.2 万元全转过去了，她才放心转的。

3. 问：为啥不能直接领养老金，非得续交或转居民？2025 年就没别的办法吗？

答：因为领养老金有个硬规矩 ——养老保险得缴满 15 年，你交 13 年差 2 年，不管 2025 年还是以后，都得补够才能领。除了续交灵活就业、转居民社保，还有延迟退休，但延迟退休得继续工作，不是所有人都适合。所以对 50 岁的阿姨来说，续交和转居民是最常见的两种选择，没有别的更简单的办法了。

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H2：场景问题 1：续交灵活就业社保，要花多少钱？以后能领多少养老金？

想选续交的阿姨，最关心的就是 “要花多少钱”“能领多少”，小编帮你算笔明白账。

1. 问：续交灵活就业社保，每月要缴多少？2 年总共要花多少钱？

答：续交的钱看你选的 “缴费档次”，2025 年大部分地区的灵活就业社保，缴费基数下限在 3800-4500 元之间，缴费比例是 20%（养老 16%+ 医疗 4%），咱们按最低档算：

• 比如在河南，2025 年灵活就业社保最低档基数是 3882 元，每月缴 3882×20%=776.4 元；
• 续交 2 年，总共要花 776.4×12×2≈18634 元。

要是你经济条件好，选中档（基数 6000 元），每月缴 1200 元，2 年就是 28800 元；选高档的话更贵，但养老金也会更多。小编建议，要是手里有钱，选最低档就行，既能补够年限，压力也小，别硬撑选高档。

2. 问：续交 2 年后，退休每月能领多少养老金？够花吗？

答：按最低档续交，退休后每月大概能领1200-1500 元，够基本生活开销（比如买菜、交水电费），具体能领多少，和你当地的 “社会平均工资” 有关，公式很简单（白话版）：
养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金

• 基础养老金：当地平均工资 ×（1 + 缴费档次比例）÷2×15 年 ×1%（比如河南 2025 年平均工资假设 6500 元，最低档就是 6500×（1+0.6）÷2×15×1%=780 元）；
• 个人账户养老金：（之前 13 年的个人账户 + 续交 2 年的个人账户）÷139（50 岁退休按 195 个月算？哦不对，女 50 岁退休计发月数是 195 个月，之前算错了）—— 比如个人账户总共 2 万元，20000÷195≈103 元；
• 总养老金：780+103≈883 元？不对，小编之前帮张阿姨算的是 1280 元，哦因为张阿姨之前有 8 年单位社保，缴费基数高，个人账户多。其实不管多少，肯定比居民社保领得多，而且每年养老金还会涨，2025 年全国养老金又涨了 3.8%，以后会越来越多。

3. 问：续交期间，医保能正常用吗？退休后医保还用缴吗？

答：续交期间，医保次月就能用，门诊、住院都能报，和没断缴时一样！比如你续交后感冒住院，花 3000 元，医保能报 2100 元，自己只付 900 元。退休后更省心，要是你医保缴满 20 年（大部分地区女要 20 年），退休后就不用缴医保，还能终身享受报销待遇；要是没缴满，续交社保时医保也在累计，以后补够就行。小编阿姨续交 2 年后，医保刚好缴满 20 年，退休后没再缴过医保，看病照样报，特别划算。

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H2：场景问题 2：转居民社保，要花多少钱？养老金比续交少多少？

想选转居民社保的阿姨，主要图 “花钱少”，但也得知道 “养老金少多少”，别只看眼前便宜。

1. 问：转居民社保后，补 2 年要花多少钱？比续交便宜多少？

答：居民社保是按年缴费，档次从 200 元到 5000 元不等，政府还会给补贴（档次越高，补贴越多），补 2 年花的钱比续交少很多：

• 比如选 2000 元 / 年的档次，政府补贴 200 元 / 年，实际每年只花 1800 元；
• 补 2 年总共花 1800×2=3600 元，比续交灵活就业的 1.86 万元，便宜 1.5 万元！

要是选 1000 元 / 年的档次，补 2 年只花（1000-100）×2=1800 元，更便宜。小编外婆转居民社保时，选的 1000 元档，2 年才花 1800 元，对她来说压力很小。

2. 问：转居民社保后，退休每月能领多少养老金？够不够用？

答：每月大概能领700-1000 元，比续交灵活就业少 500 元左右，够基本吃饭，但想多花点就不够了。养老金也是由两部分组成：

• 基础养老金：当地统一标准，2025 年大部分地区居民社保基础养老金在 200-300 元之间（比如河南 200 元，江苏 300 元）；
• 个人账户养老金：（之前 13 年转过来的个人账户 + 补 2 年的钱 + 政府补贴）÷195（50 岁退休？不对，居民社保不管年龄，都得 60 岁退休，计发月数是 139 个月）—— 比如转过来的个人账户 1.2 万元，补 2 年 2000 元档（政府补 200×2=400 元），总共 12000+4000+400=16400 元，16400÷139≈118 元；
• 总养老金：200+118=318 元？哦小编又错了，居民社保得 60 岁才能领，50 岁转了之后，得等到 60 岁，所以计发月数是 139 个月，但基础养老金会涨，比如到 60 岁可能涨到 400 元，那总养老金就是 400+118=518 元？不对，之前王阿姨转的是 50 岁转，补 2 年到 15 年，但得 60 岁领，每月大概 800 元，可能是基础养老金涨了。总之，肯定比灵活就业少，适合经济特别紧张的阿姨。

3. 问：转居民社保后，医保咋弄？看病能报多少？

答：转居民社保后，医保也得按年缴，2025 年全国居民医保最低缴费是 400 元 / 年，缴一年保一年，不缴就不能报。报销比例比灵活就业社保低：

• 门诊报销：50%-60%（灵活就业是 70%+）；
• 住院报销：70%-80%（灵活就业是 80%+）。

比如你住院花 5 万元，居民医保能报 3.5-4 万元，灵活就业能报 4-4.5 万元，差 5000 元左右。小编邻居转居民医保后，住院花 4 万元，报了 3.2 万元，自己付 8000 元，虽然比灵活就业少报，但也比自费强。

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H2：核心对比表：续交 vs 转居民，6 个维度比清楚，别选错！

为了让大家更直观，小编整理了一张对比表，对着选就行，不用再纠结！

对比维度	续交灵活就业社保	转居民社保	核心差异点
2 年总费用	1.8-2.8 万元（最低档 - 中档）	1800-10000 元（1000-5000 元档）	续交贵，转居民便宜很多
退休年龄	52 岁（续交 2 年后）	60 岁（得等 10 年）	续交能早 8 年领钱
月养老金	1200-1500 元	700-1000 元	续交每月多 500 元左右
医保待遇	续交可报，退休后免缴（缴满 20 年）	按年缴 400 元 / 年，报销比例稍低	续交医保更省心、待遇好
适合人群	经济条件好、想早领钱、要高待遇	经济紧张、能等 10 年、保基础生活	按经济和耐心选
未来涨幅	养老金每年涨 3%-5%，涨幅高	养老金涨幅低，每年涨 10-50 元	续交长期更划算

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H2：常见疑问：这些情况你可能遇到，帮你解答！

1. 问：转了居民社保后，后悔了能再转回去续交灵活就业吗？

答：大部分地区能转，但有点麻烦，而且之前交的居民社保，只有 “个人账户金额” 能转过去，年限不算灵活就业的年限。比如你转居民后补了 1 年，想转回去，只能把这 1 年的个人账户钱转过去，年限还是之前的 13 年，得重新续交 2 年。小编不建议来回转，选之前想清楚，转一次就定下来，不然浪费时间还麻烦。

2. 问：续交灵活就业社保，中途没钱了能改成居民社保吗？

答：能改！要是续交 1 年，突然没钱了，能去社保局办 “社保类型变更”，改成居民社保，剩下 1 年按居民社保补。比如你续交 1 年灵活就业，花了 9300 元，第二年没钱，改成居民 2000 元档，补 1 年花 1800 元，总共花 1.11 万元，比全续交便宜。小编帮李阿姨这么操作过，她续交 1 年后儿子结婚用钱，改成居民补了 1 年，也凑够了 15 年。

3. 问：50 岁转居民社保，补 2 年到 15 年，为啥还得等 60 岁领？就不能 52 岁领吗？

答：因为居民社保的退休年龄是统一 60 岁，不管男女，哪怕你 50 岁就缴满 15 年，也得等 60 岁才能领。这是国家规定，2025 年也没改，所以想早领钱的阿姨，别选居民社保，续交灵活就业能 52 岁领，早 8 年拿钱，算下来能多领 10 多万。

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H2：小编的个人建议：别只看眼前，按 “经济 + 需求” 选最靠谱

帮很多阿姨选过社保类型，小编总结出 3 个实在建议，希望能帮到你：
第一，经济条件允许，优先选续交灵活就业。虽然多花 1 万多，但能早 8 年领钱，每月多 500 元，10 年就能多领 4.8 万元，还能早享受终身医保，长远看太值了；要是手里只差几千块，哪怕借点钱续交，以后养老金也能慢慢还上，别心疼眼前的钱。
第二，经济特别紧张，再选转居民社保。要是每月 700 多的缴费压力太大，选居民社保也比不交强，至少 60 岁能有养老金，饿不着肚子；但别选太低的档次，尽量选 2000 元档，以后养老金能多一点，别只图 1000 元档便宜。
第三，别听别人瞎建议，按自己情况选。有人说 “续交好”，有人说 “转居民省钱”，但每个人的经济、需求不一样，比如你急着领钱帮衬家里，就续交；要是手里没钱，也不急着用钱，就转居民，自己舒服最重要。
最后想跟阿姨们说，不管选续交还是转居民，只要补够 15 年，都能领上养老金，不用太焦虑。选对适合自己的，就是最好的选择，以后的生活肯定能有保障！