你在买车险的时候，有没有被销售嘴里的 “返点” 搞得一头雾水？满心疑惑这返点到底是什么意思，合不合法，自己到底能拿到多少，又该怎么拿呢？别急，今天就来给你详细唠唠车险返点那些事儿，顺带讲讲最新规定，让你买车险的时候心里明明白白，不花冤枉钱！

一、基础问题：车险返点是什么？为啥会有返点这回事？

核心问题 1：车险返点到底是啥？销售说 “返点 5%”，是按啥算的？
车险返点呢，简单来说，就是保险公司或者销售把从车险保费里拿到的一部分佣金，再退给你，就好像是给你的一个 “隐性折扣”。不过这里有个特别重要的点得注意，这返点一般指的是商业险保费那部分，交强险和车船税是国家规定的收费项目，基本不存在返点情况。要是你没搞清楚，直接按总保费去算返点，那可就容易算错账了。
打个比方，你这一年车险总保费是 7000 元，其中交强险 1100 元，车船税 360 元，商业险保费是 5540 元。销售告诉你返点 5%，那实际上返给你的钱应该是 5540×5% = 277 元，而不是拿 7000 元去算得出的 350 元。我之前就遇到过有人没搞清楚这个，还以为自己能多拿不少返点，结果拿到手才发现不对，可这时候再找销售理论，也没啥用了。所以，大家在谈返点的时候，一定要先问清楚是按什么基数来算的。
核心问题 2：为啥会有车险返点这种操作呢？是保险公司自己想降价吗？
其实啊，保险公司可不想主动降价，这车险返点主要是市场竞争导致的。现在卖车险的渠道特别多，像 4S 店、保险中介、线上平台等等，都在争着抢客户。为了能把客户拉到自己这儿来，这些销售渠道就会把自己从保险公司拿到的佣金，拿出一部分返给消费者，用这个方法来吸引客户。比如说，保险中介卖一份商业险，能从保险公司拿到 15% 的佣金，它为了留住你这个客户，就可能把其中 5% 返给你，这样它自己还能赚 10% 的佣金，既做成了生意，又有利润可赚。当然了，返点的比例也不是固定不变的，不同的保险公司政策不一样，对返点的管控力度也有松有紧。有些保险公司管得严，销售渠道就不敢随便提高返点比例；有些管得相对松一点，那返点可能就会高一些。

二、场景问题：车险返点合法吗？最新规定是怎么说的？

核心问题 1：拿车险返点违法吗？会不会被监管部门查呀？
这得看具体情况了。国家金融监督管理总局对车险返点是有明确规定的，直接给现金、送购物卡这种明显的返点方式，属于违规行为。要是被监管部门查到，保险公司会面临罚款，销售可能连工作都保不住。不过呢，像送洗车服务、保养券、加油卡这类隐性的返点，只要服务价值不超过商业险保费的 10%，通常情况下不算违规。比如说，你买的商业险保费是 5000 元，销售送你一张价值 200 元的加油卡，这加油卡价值占商业险保费的 4%，在合规范围内；但要是送你 800 元现金，那就占商业险保费的 16% 了，妥妥的违规行为。所以大家在选择返点方式的时候，尽量选合规的服务类返点，别为了一点现金给自己和销售都带来麻烦。
核心问题 2：拿了违规的现金返点，理赔的时候会不会被保险公司刁难呢？
这种情况还真有可能发生。我有个朋友就遇到过类似的事儿，他去年买车险的时候，销售偷偷给了他 400 元现金返点，后来他出了个追尾事故，找保险公司理赔，保险公司就说他拿了违规返点，要扣一部分理赔款。朋友当时特别郁闷，虽然最后通过向监管部门投诉解决了问题，但这前前后后折腾了半个多月，修车的钱还得自己先垫着。所以说，为了这一点现金返点，担着理赔被刁难的风险，真的不划算。要是实在想要返点，就选那些合规的方式，像服务类返点，至少理赔的时候心里踏实，不用担心因为返点问题被保险公司挑刺儿。

三、场景问题：车险返点能返多少？不同渠道有啥差别？

核心问题：不同渠道买车险，返点能差多少呢？怎么选渠道才能多拿返点？
车险返点的多少，跟你选择的投保渠道有很大关系。下面给大家列个对比表，让大家一看就明白不同渠道返点的情况以及需要注意的地方：

投保渠道	返点比例（商业险部分）	适合人群	避坑要点
4S 店	3% - 5%	在 4S 店买车且打算在那续保的人	1. 主动询问返点，不主动问可能就没有；2. 返点多为保养券，要问清楚能否跨门店使用
保险中介 / 代理人	5% - 10%	喜欢和人面对面沟通、砍价的人	1. 提前问清楚有没有手续费等扣除项，防止一开始说高返点，最后被扣除很多；2. 警惕被要求绑定其他保险才能给高返点
线上保险平台	2% - 8%	图方便、习惯线上操作的人	1. 返点多为优惠券，注意查看使用范围，比如是否限制加油站等；2. 留意优惠券有效期，别过期浪费了
熟人介绍	8% - 12%	有保险行业熟人的人	1. 提前明确具体返点金额，避免被熟人克扣一部分；2. 出问题别不好意思沟通，该争取的权益要争取

从这个表能看出来，不同渠道返点比例在 2% - 12% 之间浮动，而且商业险保费越高，返点金额的差距就越明显。比如你商业险保费是 8000 元，在中介渠道按 10% 返点能拿到 800 元，要是在 4S 店按 5% 返点，就只能拿到 400 元，差了一半呢。但大家要注意，别一听到超高返点就头脑发热。有些销售说能给 15% 甚至更高的返点，这里面很可能有套路，要么后续找各种理由不给返点，要么给你的车险险种不全，真出了事故，你就知道后悔了。所以在选渠道和谈返点的时候，一定要多留个心眼儿。

四、场景问题：车险返点怎么拿？具体步骤是啥？

核心问题：想稳稳拿到车险返点，具体该怎么做呢？详细步骤来啦！
别担心，按照下面这 3 个步骤来，基本就能顺利拿到返点：

1. 投保前：把该问的问题都问清楚，别不好意思
   一见到销售，就主动开口问这几个关键问题：“返点是按商业险保费算的吧？”“返点是给现金还是其他服务呀？如果是现金，多久能到账？服务的话，有效期是多久，具体怎么使用？”“这里面有没有手续费或者其他要扣除的费用呢？” 比如说，你可以这样跟销售讲：“我算下来商业险保费大概 5000 元，要是返点 5% 的话，是不是返 250 元现金呢？3 天内能不能到账呀？有没有其他额外费用？” 最好能让销售把这些都写下来，空口无凭，写在纸上才更有保障，不然到时候他不认账，你都没处说理去。
2. 投保中：再次确认返点相关细节
   有些销售会在投保单上备注返点的事儿，有些就不会。不管怎样，你都要主动提一句：“返点的情况能不能在投保单上注明一下呢？” 就算销售跟你说不用写，肯定会给你返点，你也别就这么算了，再跟他确认一句：“可别到时候忘了啊，写一下我也放心些。” 还有，在付款之前，再跟销售确认一遍：“返点这事儿都没问题了吧？我这一付款，可就等着按时拿到返点了。” 多确认几次，能避免很多后续的麻烦。
3. 投保后：及时跟进返点到账情况，别等人家 “遗忘” 你
   按照销售说的返点到账时间，准时去跟进。比如说销售告诉你 3 个工作日到账，过了 3 天还没收到钱，你就赶紧联系他：“我之前投保的车险，返点怎么还没到账呢？麻烦帮我查查看是怎么回事呗。” 我就遇到过帮朋友跟进返点的情况，销售一开始说系统出问题了，拖了好久，后来催了好几次才把返点给到。所以大家一定别偷懒，自己的权益自己要上心，及时跟进，才能稳稳拿到返点。

五、解决方案：不注意这些，返点拿不到还可能吃大亏！

核心问题 1：没确认返点计算基数，拿到的钱比预期少，该咋办？
要是因为没问清楚返点是按什么算的，最后拿到手的返点比自己以为的少，这时候先别慌，赶紧去找销售问问清楚。你可以跟他说：“我记得当时说的返点比例是多少多少，怎么拿到手的钱不对呢？是不是计算有问题？” 如果销售跟你解释是按商业险保费算的，那你就记住这次教训，以后买车险就知道该怎么算了。但要是你发现销售是故意算错，想坑你，那你就把之前和他沟通返点的聊天记录找出来，里面要是有涉及到返点计算方式的内容，比如你问过按总保费算吗，他没否认之类的，拿着这个去跟他理论，要求他把少给的返点补上。虽然不一定能成功，但至少得尝试一下，不能就这么白白吃亏。
核心问题 2：为了高返点没买车损险，出事故修不起车，这可咋整？
这种情况可太亏了。就好比你为了 12% 的高返点（假设商业险保费 8000 元，返点 8000×12% = 960 元），没买车损险，结果开车不小心撞了护栏，修车要花 6000 元，这 6000 元都得自己掏腰包，返点那点钱根本不够弥补损失，还得多花好多钱。所以大家一定要记住，买车险的时候，保障才是最重要的。在谈返点之前，先把险种都确认齐全了，三者险至少要买 200 万保额的，车损险也一定要买，还有不计免赔险也加上，这些基础保障都有了，再去考虑返点的事儿，可别为了一点返点，丢了最重要的保障。
核心问题 3：不同地区返点规则不一样，不清楚会怎样？
不同地区对于车险返点的监管政策和市场情况确实不太一样。比如说，你在大城市可能返点比例相对低一些，而且返点形式多以服务类为主；但在一些小县城，返点比例可能会高一点，不过也可能存在更多套路。要是你不清楚当地的返点规则，就可能出现按其他地区的返点标准去谈，结果被销售拒绝，还浪费了时间。所以，在买车险之前，你可以先问问销售：“咱们当地买车险返点一般是什么情况呀？合规的返点形式都有哪些？” 了解清楚当地的规则后，再去谈返点，这样心里有底，也能避免一些不必要的麻烦。虽然不同地区监管对返点的具体处罚标准和要求不太一样，但咱们只要按照当地合规的方式去操作，一般就不会有什么问题。

文章结尾

在我看来，车险返点虽然能让我们在买车险的时候省点钱，但大家可千万别只盯着返点，而忽略了车险最根本的保障作用。买车险，首先得确保自己的保障足够全面，把该买的险种都买齐，然后再去关注返点。在谈返点的过程中，一定要仔细了解返点的计算方式、合法性、不同渠道的差别以及具体的获取方法，按照最新规定来操作，别为了一点返点去冒险选择违规的方式。希望大家都能明明白白买车险，既享受到合理的返点优惠，又能拥有充足的保障，开开心心出行，平平安安回家。