是不是交满 10 年智盈人生，想停缴减轻压力，却总担心 “不缴费后保额会变吗？” 怕原本 30 万的重疾保额，停缴后偷偷降到 10 万，真出事了不够赔？或者听别人说 “不缴费保额会自动涨”，又怕自己的保单没这待遇？小编之前帮姨妈处理智盈人生停缴的事，她就因为 “保额会不会变” 纠结了半个月，后来查合同、问客服才弄明白。今天就把 “10 年后不缴费，保额会不会变” 的真相拆透，连不同情况的应对方法都整理好了，一起往下看吧！

一、基础问题：智盈人生的保额有哪两种？为啥不缴费可能会变？

先搞懂智盈人生的保额类型，才能明白 “不缴费为啥会变”，很多人没分清这两种保额，才会瞎猜：

• 1. 基本保额：就是你买保险时选的保额，比如 30 万重疾保额、50 万身故保额，写在合同首页，是 “保底保额”；
• 2. 保单价值保额：万能险特有的保额，= 基本保额 + 账户价值 ×1.05（不同年份系数可能不一样），要是账户价值涨得多，这个保额会比基本保额高。

智盈人生不缴费后保额可能变，核心原因是 “账户价值会扣保障成本”—— 要是账户价值扣到太低，保单价值保额会跟着降；要是账户价值够多，基本保额一般不会变。小编姨妈的智盈人生基本保额 30 万，账户价值 8 万，保单价值保额就是 30 万 + 8 万 ×1.05=38.4 万，比基本保额高不少。

问答：基本保额和保单价值保额，理赔时按哪个算？

按 “两者中较高的那个” 算！比如基本保额 30 万，保单价值保额 38.4 万，理赔时按 38.4 万赔；要是账户价值扣光，保单价值保额降到 25 万，就按 25 万赔。小编邻居去年确诊重疾，基本保额 30 万，保单价值保额 35 万，最后按 35 万赔的，比基本保额多拿了 5 万。

二、场景问题 1：智盈人生 10 年后不缴费，基本保额会变吗？分 2 种情况！

基本保额是合同里写死的 “保底保额”，不缴费后会不会变，主要看 “账户价值够不够扣保障成本”，两种情况结果完全不同：

情况 1：账户价值充足（够扣保障成本）—— 基本保额不变

要是你交满 10 年，账户价值够高（比如年交 6000 交 10 年，账户价值 8 万以上），每年扣的保障成本能从账户里扣，基本保额不会变，还是你当初选的 30 万、50 万。

• 小编实测案例：姨妈年交 6000 交 10 年，账户价值 8.2 万，每年保障成本 4200，停缴后每年查保单，基本保额 30 万一直没动，客服说 “只要账户有钱扣，基本保额不会变”；
• 关键判断：打平安客服 95511，报保单号问 “当前账户价值能不能覆盖未来 5 年保障成本”，客服说 “能”，基本保额就不会变。

情况 2：账户价值不足（不够扣保障成本）—— 基本保额可能变（降）

要是你交满 10 年，账户价值没多少（比如年交 3000 交 10 年，账户价值 2 万），扣几年保障成本后账户见底，保险公司会通知你 “要么补缴费，要么降低基本保额”，要是你不补，基本保额会被强制降到能支撑的额度。

• 邻居案例：他年交 3000 交 10 年，账户价值 2.1 万，每年保障成本 4100，停缴 5 年后账户扣光，保险公司发通知让补 5000，他没补，基本保额从 30 万降到 15 万，保障成本也跟着降到 2000；
• 为啥会降：保险公司怕你不缴费还占着高保额，最后赔不起，只能降保额减少风险，这也是合同里写清楚的，不是随便降。

智盈人生不缴费后基本保额变化对比表

账户价值情况	基本保额会不会变	核心原因	实测案例（基本保额 30 万）	应对建议
充足（够扣 5 年 +）	不变	账户能覆盖保障成本，无需调整保额	账户 8 万，保障成本 4000 / 年，保额 30 万不变	每年查 1 次账户价值，确保充足
不足（够扣＜5 年）	可能降	账户撑不了多久，需降保额减成本	账户 2 万，保障成本 4000 / 年，保额降到 15 万	补缴费或主动降保额，别等强制降

问答：基本保额被强制降低后，还能调回去吗？

能调，但有条件！需要重新做健康告知，还得补交 “保额上调部分的保障成本”。小编邻居后来想把保额从 15 万调回 30 万，因为查出高血压，健康告知没通过，最后没调成。所以尽量别等强制降保额，主动调整更灵活。

三、场景问题 2：智盈人生 10 年后不缴费，保单价值保额会变吗？肯定会变！

和基本保额不一样，保单价值保额只要账户价值变，它就会变，不缴费后账户价值要么涨要么跌，保单价值保额也会跟着动，分两种情况：

情况 1：账户价值涨（有利息）—— 保单价值保额跟着涨

智盈人生账户价值每年会按 “结算利率” 涨利息（最近几年平安结算利率稳定在 4% 左右），账户涨了，保单价值保额也会涨。

• 小编姨妈案例：她停缴时账户价值 8.2 万，保单价值保额 38.4 万；1 年后账户涨了 3280（8.2 万 ×4%），账户价值 8.528 万，保单价值保额 = 30 万 + 8.528 万 ×1.05≈38.95 万，比之前涨了 5500；
• 怎么算：保单价值保额 = 基本保额 + 账户价值 × 系数（现在大多是 1.05），账户涨多少，保额就多涨 “账户涨幅 × 系数”。

情况 2：账户价值跌（扣保障成本）—— 保单价值保额跟着跌

不缴费后，账户价值会扣每年的保障成本，扣一次就少一点，保单价值保额也会跟着少。

• 测算案例：基本保额 30 万，账户价值 8 万，保单价值保额 38.4 万；1 年后扣保障成本 4000，账户价值 7.6 万，保单价值保额 = 30 万 + 7.6 万 ×1.05≈37.98 万，比之前跌了 4200；
• 注意：要是账户价值一直扣，保单价值保额会持续跌，直到和基本保额持平；要是账户扣光，保单价值保额会低于基本保额，甚至导致保单失效。

问答：保单价值保额跌了，会不会影响理赔？

会影响！理赔时按 “基本保额和保单价值保额中较高的那个” 算，要是保单价值保额跌得比基本保额还低，就只能按基本保额赔，少拿不少钱。小编同事的保单价值保额从 35 万跌到 28 万（基本保额 30 万），最后按 30 万赔，比预期少拿 5 万。

四、场景问题 3：想让保额不变，10 年后不缴费该怎么做？3 步操作！

要是你想停缴后保额不变，尤其是基本保额别降，按这 3 步操作，小编亲测有效：

步骤 1：停缴前查账户价值，确保够撑 5 年以上

先确认账户价值够不够扣未来 5 年的保障成本，够了才敢停，不然保额容易降：

• 查询方法：打开平安金管家 APP→“我的保单”→“智盈人生”→“账户价值查询”，能看到当前账户价值；再点 “保障成本”，看每年扣多少；
• 测算公式：账户价值 ÷ 每年保障成本≥5 年（比如账户 8 万，每年扣 4000，8 万 ÷4000=20 年，够撑 20 年，能停缴）；
• 小编建议：要是够撑 3-5 年，别直接停缴，每年补 1000-2000 保费，让账户价值涨一点，更稳妥。

步骤 2：关掉 “保额自动增长” 功能（要是开了的话）

有些老款智盈人生有 “保额自动增长” 功能，每年涨 5%-10%，但会让保障成本也涨，不缴费后容易撑不住，导致保额降得更快：

• 怎么关：打平安客服 95511，说 “关闭智盈人生保额自动增长功能”，客服会帮你操作，1 个工作日生效；
• 小编姨妈案例：她之前开了自动增长，保障成本每年涨 8%，关掉后每年只涨 5%，账户能多撑 3 年。

步骤 3：每年查 1 次保额和账户价值，及时补救

停缴后别不管，每年查 1 次保额和账户价值，发现问题赶紧补：

• 查保额：APP 里 “保障详情” 能看基本保额和保单价值保额；
• 查账户：“账户价值查询” 看剩余金额；
• 补救方法：要是账户价值只剩 2-3 年的保障成本，要么补缴费，要么主动降一点保额（比如从 30 万降到 25 万），减少保障成本。小编邻居就是没及时查，账户扣光了才发现，保额被强制降了一半。

五、解决方案：要是保额已经变了（降了），该怎么办？3 种补救方法！

要是你停缴后没注意，保额已经降了，别慌，3 种方法能补救，小编整理了适用场景：

方法 1：补缴费，让账户价值涨起来，保额回升

要是保额刚降没多久（比如从 30 万降到 28 万），补点保费进账户，账户价值涨了，保单价值保额会跟着回升：

• 操作步骤：APP 里 “追加保费”→输入金额（比如 5000）→付款，钱到账后，保单价值保额会重新计算；
• 案例：账户价值从 5 万降到 4 万，保额从 35 万降到 34.2 万，补 1 万后账户价值 5 万，保额回到 35 万；
• 适合人群：手头有闲钱，想恢复原来保额的人。

方法 2：主动调整保额，选适合的额度

要是账户价值不够，补缴费也撑不了多久，主动调整保额更划算，避免被强制降：

• 怎么调：打客服说 “调整智盈人生基本保额”，比如从 30 万降到 20 万，保障成本会从 4000 降到 3000；
• 小编建议：别降太多，至少留 20 万重疾保额，够覆盖基础治疗费用。

方法 3：加保其他重疾险，补充保额

要是智盈人生保额降太多（比如从 30 万降到 15 万），单靠它不够，加保其他重疾险补充：

• 选什么：选消费型重疾险，年交 3000 能保 50 万，性价比高；
• 注意：加保前做健康告知，身体没问题再买，小编同事加保了超级玛丽重疾险，花 3200 保 50 万，很合适。

保额降低后补救方法对比表

补救方法	操作难度	费用成本	适合情况	优点	缺点
补缴费	★☆☆☆☆	5000-2 万	保额刚降，手头有钱	保额能回升，账户更稳	要花钱，成本高
主动调保额	★★☆☆☆	0 元	账户撑不了多久，不想花钱	不用花钱，减少保障成本	保额会降，保障减少
加保其他保险	★★★☆☆	3000-5000 / 年	保额降太多，需要补充	保障够，性价比高	要做健康告知，可能被拒

六、问答嵌套：关于智盈人生不缴费后保额，你可能还想问这些！

1. 10 年后不缴费，身故保额和重疾保额会一起变吗？

会一起变！身故保额和重疾保额是绑定的，基本保额降，两者一起降；保单价值保额涨，两者也一起涨。小编姨妈的重疾保额从 30 万涨到 38.4 万，身故保额也从 50 万涨到 58.4 万，同步变化。

2. 老款智盈人生（比如 2009 款）和新款，不缴费后保额变化规则一样吗？

有点不一样！老款大多有 “保额自动增长”，不缴费后保障成本涨得快，保额更容易降；新款没有自动增长，保障成本涨得慢，保额更稳。小编帮客户查过，2009 款停缴后保额每年降 3%-5%，2019 款只降 1%-2%。

3. 要是不缴费后保单失效了，保额还有吗？

没有了！保单失效后，所有保障都没了，不管基本保额还是保单价值保额，都无效了。要是失效没超过 2 年，能申请复效（补缴费 + 利息），复效后保额恢复；超过 2 年只能退保，拿剩余账户价值。小编邻居的保单失效 1 年半，补了 8000 复效，保额恢复了 30 万。

结尾：我的智盈人生保额管理心得

小编觉得，智盈人生 10 年后不缴费，保额会不会变，关键在 “账户价值够不够”—— 够就不变，不够就可能降，别瞎猜，自己查、自己算最靠谱。停缴后每年花 5 分钟查一次保额和账户价值，发现问题及时补，就能保住保额。
要是你还没停缴，建议停缴前多交 1-2 年保费，让账户价值多涨点，别让保额跟着操心。希望这些内容能帮你管好保额，不用再为 “变不变” 犯愁！