刚提新车，4S 店销售就拿着保单凑过来：“新手开车没经验，得买全险才放心，今天订车还能送两次保养，一共 6800 元”；你心里没底，想着 “全险应该更稳妥”，可转头问老司机，同款车人家只花 4200 元 —— 新手买车险怎么买最便宜？其实很多新手多花的钱，都是被 4S 店的套路套走的，今天小编就把这些套路拆解开，教你避开坑，少花好几千，一起往下看吧！

一、先搞懂：4S 店卖车险的 3 个常见套路，新手一不留神就中招

1. 问：4S 店总说 “买全险才安全”，真的有必要买全险吗？

答：根本没必要！4S 店的 “全险” 就是套路，把车损险、三者险和一堆冷门险（比如划痕险、自燃险、无法找到第三方责任险）打包，新手根本用不上。比如 10 万的新车，自燃险一年 300 元，可新车 3 年内有厂家质保，自燃概率比中彩票还低；划痕险一年 500 元，小划痕外面修才 200 元，买了纯浪费。小编去年帮表妹提车，4S 店推荐 6800 元的全险，去掉冷门险后，只花 4100 元，一年下来没用到任何附加险。

2. 问：4S 店说 “提车必须在店里买保险，不然不给提车”，这是规定吗？

答：不是！这是 4S 店的违规操作，国家早就规定 “禁止捆绑销售车险”。你可以明确告诉销售：“我自己买保险，要是不让提车，我就打 12315 投诉”，大部分销售会妥协。小编邻居去年提车时，销售也这么说，他硬气拒绝后，当天就顺利提车，自己线上买保险省了 2300 元。

3. 4S 店车险套路 vs 实际情况对比表（10 万级新车参考）

4S 店套路说法	实际情况	新手多花的钱
“全险才安全，包含 10 个险种”	必买仅 3 个（交强险 + 车损险 + 200 万三者险），7 个附加险没用	1500-2000 元
“必须在店买保险，不然不给提车”	国家禁止捆绑销售，可自行买保险	1000-1500 元（店保比自购贵）
“送保养 / 加油卡，比外面划算”	送的保养是基础保养（值 300 元），加油卡 50 元，保费却多收 800 元	450-500 元
“三者险买 100 万够了，多买浪费”	市区豪车多，100 万不够赔，200 万才稳妥，比 100 万只多 300 元	后续可能自掏几万（保额不够时）

二、场景问题：在 4S 店被套路买了贵险，该怎么补救？

1. 问：我已经在 4S 店买了全险，花了 6500 元，能退掉没用的附加险吗？

答：能！在保单生效前或生效后 15 天内，都能退附加险。步骤很简单：

1. 带着身份证、保单去 4S 店对应的保险公司网点（比如 4S 店合作的是平安，就去平安网点）；
2. 跟工作人员说 “退划痕险、自燃险等附加险”，他们会帮你算退费金额（比如划痕险 500 元，生效 10 天，能退 480 元左右）；
3. 签字确认后，退费会在 3-5 天内打到你银行卡里。

小编同事去年在 4S 店买了全险，退掉 3 个附加险，拿回 820 元，最后实际花了 5680 元，比之前省了不少。

2. 问：要是保单已经生效超过 15 天，还能退附加险吗？

答：能退，但损失会多一点。比如自燃险 500 元，生效 30 天，只能退 420 元左右（按天扣除已生效天数的保费）。虽然损失点，但总比剩下的时间白花钱强。小编建议越早退越好，别拖到年底，不然几乎退不了多少钱。

三、场景问题：新手不想被 4S 店套路，自己买车险该咋操作？

1. 问：自己买车险，该选哪些险种？怎么搭配才最便宜实用？

答：新手只要买 “3 个必买险”，足够覆盖大部分风险，具体搭配如下：

• 必买 1：交强险：国家强制买，6 座以下新车每年 950 元，不买不能上路；
• 必买 2：车损险：新手易刮擦，自己修车要花几千，车损险能全报，10 万的车一年 1500 元左右；
• 必买 3：三者险（200 万）：市区豪车多，撞了人或车，200 万保额才够赔，比 100 万只多 300 元，千万别省保额。

小编自己的 10 万级车，就是这么搭配的，一年保费 4200 元，去年刮了护栏，修车花 8000 元，车损险全报，没花自己一分钱。

2. 问：自己买车险，在哪买最便宜？线上还是线下？

答：线上渠道（支付宝车险、保险公司 APP）最便宜，比 4S 店省 1000-1500 元，详细的设置方法，一起看看吧（以支付宝车险为例）：

1. 第一步：查报价
   打开支付宝，在顶部搜索栏输 “车险”，点 “车险报价”，输入车牌号、发动机号（新车没上牌就填临时牌照）；
2. 第二步：选险种
   系统会默认推荐 “交强险 + 车损险 + 三者险”，新手直接选 “200 万三者险”，把 “划痕险”“自燃险” 等附加险的勾选框去掉，价格会降 500-800 元；
3. 第三步：对比付款
   系统会列出人保、平安、太平洋等公司的报价，选最便宜的，比如人保报 4100 元，平安报 4200 元，就选人保，绑定银行卡付款，10 分钟就能搞定，电子保单会发到你邮箱，不用跑线下。

小编去年线上买的车险，比 4S 店的报价省了 1600 元，而且理赔时直接线上报案，3 天就修好车，比 4S 店还方便。

3. 问：新手自己买车险，怕买错险种，有没有简单的核对方法？

答：有！买完后对照 “3 个必买险清单” 核对，确保没多买也没少买：

• 清单 1：交强险（保费 950 元，6 座以下）；
• 清单 2：车损险（保费 1500-1800 元，10 万车）；
• 清单 3：三者险（200 万保额，保费 800-1100 元）。

要是保单里有这 3 个险之外的，比如 “玻璃单独破碎险”“无法找到第三方责任险”，就是多买了，能退就退。小编帮朋友核对时，发现他多买了 “无法找到第三方责任险”，退掉后省了 200 元。

四、场景问题：4S 店的 “优惠活动” 要不要参加？比如 “买险送保养”

1. 问：4S 店说 “买险送两次基础保养，价值 1000 元”，看起来很划算，该参加吗？

答：别参加！4S 店的基础保养，成本才 300 元左右（换机油 + 机滤），却要你多花 800 元买没必要的附加险。比如你本来只需要 4100 元的险，为了送保养，买了 4900 元的全险，多花的 800 元，比自己花钱做两次保养（600 元）还贵 200 元，根本不划算。小编邻居就是这么被套路的，最后算下来，比自己买险 + 做保养多花 300 元。

2. 问：要是 4S 店说 “买险送加油卡 200 元”，这个优惠值得要吗？

答：看情况！要是 4S 店的报价只比线上贵 200 元以内，能要；要是贵超 200 元，就没必要。比如线上报价 4100 元，4S 店报价 4200 元，送 200 元加油卡，相当于 4000 元，比线上还便宜，能买；要是 4S 店报价 4500 元，送 200 元加油卡，还是比线上贵 200 元，不如线上买。小编去年遇到过 4S 店报价 4300 元送 200 元加油卡，算下来 4100 元，和线上一样，就买了，省得自己跑流程。

五、新手买车险的 3 个避坑技巧，总结好了！

1. 别信 “全险”，只买 “3 必买”：不管 4S 店怎么吹，只买交强险 + 车损险 + 200 万三者险，附加险一个都不勾，能省 1500 元以上；
2. 拒绝捆绑，硬气提车：要是 4S 店不让提车，就说 “打 12315 投诉”，大部分会妥协，自己线上买险更便宜；
3. 先查线上价，再和 4S 店谈：提前在支付宝查好报价，比如 4100 元，再跟 4S 店说 “你这边能降到 4200 元就买，不然我线上买”，能再省 200-300 元。

在小编看来，新手买车险想最便宜，关键是别被 4S 店的套路吓住。4S 店的 “全险”“捆绑销售”“优惠活动”，大多是为了多赚钱，只要你清楚自己要啥，线上对比好价格，就能少花冤枉钱。希望这些技巧能帮到新手朋友们，提车时顺顺利利，买车险时明明白白！