你是不是也时常在心里琢磨，自己辛苦工作这么多年，每个月都乖乖交社保，要是按最低标准交个 15 年，等退休了到底能领多少工资呢？而且啊，咱都知道不同地方经济发展不一样，这退休工资在不同地区又能差多少呢？今天，小编就来给大家好好唠唠这个大家都关心的事儿，把这些疑问一次性给解决喽。

退休工资是由啥决定的？

要搞清楚缴 15 年最低社保退休后能拿多少钱，咱得先知道退休工资是咋算出来的。退休工资主要由基础养老金和个人账户养老金这两部分组成。基础养老金呢，和当地的平均工资、咱们自己的缴费年限以及缴费档次都有关系。当地平均工资越高，缴费年限越长，缴费档次越高，基础养老金也就越高。就好比盖房子，当地平均工资是地基的质量，缴费年限是地基的深度，缴费档次是往地基里投入的材料，这几样越好，基础养老金这个 “地基” 就打得越牢。
个人账户养老金呢，就是咱们自己每个月从工资里扣的那部分社保费用，加上这些年产生的利息，退休时除以一个计发月数。计发月数和退休年龄有关，一般 60 岁退休，计发月数是 139 个月；55 岁退休，计发月数是 170 个月；50 岁退休，计发月数是 195 个月。越晚退休，计发月数越小，每个月领的个人账户养老金就越多。

不同地区的平均工资有啥影响？

不同地区的经济发展水平不一样，平均工资那也是千差万别。像北京、上海这些一线城市，经济发达，平均工资就高。假设北京 2024 年的平均工资是 10000 元，按最低档交社保，最低缴费基数就是平均工资的 60%，也就是 6000 元。
咱来算算在这种情况下，缴 15 年最低社保，退休后基础养老金能拿多少。基础养老金的计算公式是：(退休时当地平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资)÷2× 缴费年限 ×1% 。这里本人指数化月平均缴费工资就是最低缴费基数 6000 元。代入公式算下来，基础养老金就是 (10000 + 6000)÷2×15×1% = 1200 元 。
再看看一些小县城，经济发展相对落后，平均工资就低很多。比如说某个小县城 2024 年平均工资 4000 元，最低缴费基数就是 4000×60% = 2400 元 。同样按这个最低档交 15 年，基础养老金就是 (4000 + 2400)÷2×15×1% = 480 元 。这和北京比起来，差距可不小呢。

缴费基数和年限对金额有啥影响？

缴费基数和缴费年限对退休工资的影响也很大。还是拿前面北京的例子来说，按最低档 6000 元交社保，个人账户每月交 6000×8% = 480 元，15 年下来个人账户里的钱（不算利息）就是 480×12×15 = 86400 元 。要是按 100% 档次，也就是 10000 元交社保，个人账户每月交 10000×8% = 800 元，15 年下来个人账户里的钱（不算利息）就是 800×12×15 = 144000 元 。很明显，缴费基数高，个人账户里积累的钱就多，退休后个人账户养老金也就领得多。
再说说缴费年限，按最低档交社保，交 20 年和交 15 年相比，基础养老金会有变化。还是北京平均工资 10000 元的例子，交 15 年基础养老金是 1200 元，交 20 年基础养老金就是 (10000 + 6000)÷2×20×1% = 1600 元 。而且个人账户里也多了 5 年的钱，算上利息，每个月领的退休工资能比交 15 年多好几百块呢。

不同地区的具体差异有多大？

为了让大家更直观地感受不同地区的差异，咱们来看看几个具体城市的例子。
假设在山东，2024 年平均工资是 8483 元，最低缴费基数是 8483×60%≈5090 元。按最低档交 15 年，60 岁退休，基础养老金是 (8483 + 5090)÷2×15×1%≈1018 元 。个人账户每月交 5090×8% = 407.2 元，15 年下来（不算利息）是 407.2×12×15 = 73296 元 ，除以 139 个月，每月个人账户养老金约 527 元 。加起来每月能领的养老金就是 1018 + 527 = 1545 元 。
要是在广州，2024 年平均工资假设是 9000 元，最低缴费基数就是 9000×60% = 5400 元 。按最低档交 15 年，60 岁退休，基础养老金是 (9000 + 5400)÷2×15×1% = 1080 元 。个人账户每月交 5400×8% = 432 元，15 年下来（不算利息）是 432×12×15 = 77760 元 ，除以 139 个月，每月个人账户养老金约 559 元 。每月能领的养老金就是 1080 + 559 = 1639 元 。
不同地区养老金对比（60 岁退休，最低档交 15 年）

地区	平均工资	基础养老金	个人账户养老金	总养老金
山东	8483 元	1018 元	527 元	1545 元
广州	9000 元	1080 元	559 元	1639 元
小县城（假设）	4000 元	480 元	约 346 元	826 元

要是不按最低档交，会怎样？

如果条件允许，不按最低档交社保，退休后能领的工资会多不少。就像前面说的，提高缴费档次，个人账户里积累的钱会大幅增加，基础养老金也会因为本人指数化月平均缴费工资的提高而增加。虽然每个月交社保的钱会多一些，但是从长远来看，退休后每个月能多领不少工资，生活质量也能提高。而且养老金每年还会涨，缴费档次高，涨的金额也会相应多一些。

个人观点与建议

小编觉得，社保养老金虽然不能让咱们大富大贵，但是能给咱们退休生活一个基本保障。条件允许的话，尽量不要只按最低档交 15 年就不管了。能多交几年就多交几年，能提高点缴费档次就提高点。要是年轻的时候多付出一点，老了以后每个月拿到手的养老金就会多一些，生活也能更安稳、更舒心。大家一定要重视社保，为自己的晚年生活早做打算，这样退休后才能过得自在。