第一次提新车，是不是既兴奋又紧张？兴奋的是终于有了自己的代步工具，紧张的是面对五花八门的车险，根本不知道从哪儿下手 —— 怕漏买关键险种出事赔不起，又怕多买没用的花冤枉钱，还怕被销售忽悠着买 “全险套餐”？别慌，今天小编就给第一次买车险的新手们，带来一份全流程攻略，从选险种到投保避坑，一步步教你怎么买最划算，新手必备！

一、先搞懂：第一次买车险，这 4 个险种必须买！

新手最容易犯的错，就是不知道哪些险种是 “刚需”，要么漏买要么乱买。其实第一次买车险，只要抓住 4 个核心险种，就能覆盖大部分风险，还不花冤枉钱。

问：第一个必须买的险种是啥？不买行不行？

答：肯定是交强险！这是国家强制要求的，不买根本没法上牌、没法上路，被交警查到还会扣车、罚双倍保费（比如 6 座以下家用车交强险 950 元，没买就罚 1900 元）。它主要保交通事故中对第三方的人身伤亡和财产损失，比如你不小心撞了别人的车，交强险能赔点钱。但要注意，它的额度不高 —— 死亡伤残最高 18 万，医疗费用 1.8 万，财产损失才 2000 元，要是撞了豪车或造成重伤，这点钱根本不够，所以必须搭配其他商业险。

问：商业险里，哪个最关键？新手该买多少保额？

答：三者险！这是新手的 “保命险”，保的是交强险不够赔的部分。现在路上车多，豪车也多，万一撞了人或车，赔偿金额可能很高。小编身边有个新手朋友，第一次开车就撞了一辆奔驰，维修费花了 15 万，还好他买了 200 万三者险，除了交强险赔的 2000 元，剩下的 14.8 万都是保险公司出的。要是没买三者险，这笔钱就得自己掏，刚买车就背上这么大债务，多不划算。
新手选三者险，建议保额至少 200 万，一线城市或常跑高速的话，选 300 万更安心 —— 毕竟 200 万和 300 万的保费差不了多少，10 万左右的家用车，一年也就差 200 块上下，多花点钱买个踏实。

问：自己的新车刮擦了咋办？需要买车损险吗？

答：必须买！新手开车手生，倒车撞墙、路边停车被蹭都是常事，车损险就能赔修车钱。小编第一次买车时，开了没半个月就蹭了护栏，修保险杠花了 2000 元，因为买了车损险，保险公司全报了。要是没买车损险，这 2000 元就得自己出，新车刚提就花钱修车，多心疼啊。而且现在车损险还包含了盗抢险、玻璃单独破碎险的部分责任，不用单独买，性价比挺高。

问：还有啥险种是新手容易忽略，但必须买的？

答：医保外用药责任险！很多新手不知道，三者险默认只赔 “医保内用药”，要是事故中第三方用了进口药、特效药，这部分钱保险公司不赔。之前有个新手撞了行人，伤者用了两瓶进口消炎药花了 6000 元，保险公司说不在医保范围内不赔，最后他自己掏了钱。而这个险一年才 50 块左右，花小钱补大漏洞，千万别省 —— 第一次买车险，就怕漏了这种 “小但关键” 的险。
为了让新手更清楚，小编做了个必买险种对比表：

险种名称	作用	新手建议保额 / 类型	10 万家用车年保费参考
交强险	国家强制，保第三方基础损失	6 座以下 950 元 / 年（固定）	950 元
三者险	补交强险不足，保第三方大额损失	200 万 - 300 万保额	800-1000 元
车损险	保自己车辆刮擦、事故、自然灾害损失	按车辆实际价值投保	1500-2000 元
医保外用药责任险	保第三方医保外用药费用	50 万保额（足够用）	50-80 元

二、避坑指南：第一次买车险，这 3 个坑千万别踩！

新手没经验，很容易被销售忽悠，掉进 “全险”“捆绑销售” 的坑，花了钱还没保障。

问：销售说 “全险啥都保”，第一次买车险该买全险吗？

答：千万别买！根本没有 “全险” 这一说，都是销售为了多卖险种编的词。比如有些 “全险” 会包含自燃险（新车 3 年内厂家保修，自燃险没用）、车身划痕险（小划痕自己补才 200 元，走保险反而涨保费）、玻璃单独破碎险（停地库或小区的车，很少被砸玻璃）。小编第一次买车险时，就被销售推荐 “8000 元全险套餐”，后来才知道里面有 4 个没用的险种，白花了 2000 多。
第一次买车险，只要守住 “交强险 + 三者险 + 车损险 + 医保外用药责任险” 这 4 个核心，就够了，其他险种基本用不上。

问：4S 店说 “不在这买险不给提车”，该怎么办？

答：这是违规的！4S 店没有权利强制你买险。小编表哥去年提车时，4S 店非要他买 6000 元的车险，不然延迟交车，表哥直接说 “我要打 12315 投诉”，销售立马就松口了。其实 4S 店的车险比外面贵 20%-30%，因为他们要赚佣金。第一次买车险，完全可以先在 4S 店买个短期交强险（能上路就行），提车后再自己找保险公司买商业险，能省 500-800 元。

问：线上买车险靠谱吗？新手怕操作错，不敢线上买咋办？

答：线上很靠谱，但要选正规渠道（保险公司官网、官方 APP、支付宝 / 微信车险）。线上比线下便宜，还能自己选险种，不会被忽悠。新手怕操作错，其实很简单 —— 打开支付宝搜 “车险”，输入车牌号、身份证号，系统会自动推荐险种，你只要把没用的险种去掉（比如划痕险、自燃险），保留 4 个核心险，确认金额后付款就行。小编第一次线上买车险，从打开页面到付款，也就 10 分钟，比线下省心多了。

三、全流程攻略：第一次买车险，分 5 步走！

搞懂了必买险种和避坑要点，接下来就是具体的投保流程，新手跟着走，绝对不会错。

第一步：提前准备 3 样东西，避免手忙脚乱

投保前要准备好身份证、行驶证（提车后会拿到）、银行卡。要是在 4S 店提车，还没拿到行驶证，可先提供 “车辆合格证”，等拿到行驶证后再补传给保险公司。提前准备好这些，投保时不用反复找资料，节省时间。

第二步：选渠道 —— 线上线下怎么选？

新手可以根据自己的情况选：

• 线上渠道（推荐新手）：保险公司官网 / APP（平安、人保、太平洋）、支付宝 / 微信。优势是便宜、透明、能自己选险种；缺点是没人面对面指导（但有客服电话，不懂就问）。
• 线下渠道（适合完全不懂的新手）：找靠谱的保险代理人（别找 4S 店的）。优势是有人讲解条款、帮你填资料；缺点是可能推荐没用的险种，要提前在线上查好报价，别被坑。

为了让新手更清楚，小编做了渠道对比表：

投保渠道	优点	缺点	适合新手类型
支付宝 / 微信	一键比价、操作简单、便宜	部分小公司没接入	会用手机、怕麻烦的新手
保险公司官网 / APP	报价透明、有专属优惠	只能看一家公司，需挨个查	愿意多花时间比价的新手
保险代理人	有人讲解、帮填资料	可能推荐没用险种，报价偏高	完全不懂、需要指导的新手

第三步：比价 —— 多对比 2 家，至少省 200 元

第一次买车险，别只看一家！比如 10 万家用车，A 公司报 4000 元，B 公司可能报 3500 元，多对比 2 家，就能省 500 元。比价时要注意：比同个险种组合，比如都按 “交强险 + 200 万三者险 + 车损险 + 医保外用药责任险” 比，别这家比 100 万三者险，那家比 200 万，这样比没意义。

第四步：投保 —— 确认 3 个信息，避免出错

付款前一定要确认：

1. 车辆信息：车牌号、车架号、发动机号对不对，别输错一个数字，不然保单无效；
2. 险种和保额：是不是只有 4 个核心险，三者险保额是不是 200 万以上；
3. 生效时间：要是新车还没提，生效时间选 “提车当天”，避免没生效就上路。

第五步：投保后 —— 保存好 2 样东西，方便后续理赔

投保成功后，会收到电子保单（现在不用纸质保单了），要保存好电子保单截图和缴费凭证，存在手机相册里。万一出险，直接给保险公司发截图，方便理赔。

四、新手常见问题：这些疑问，一次性解答！

问：第一次买车险，能帮家人代买吗？

答：可以！比如帮父母买，只要提供父母的身份证、车辆行驶证，还有你自己的身份证，就能代买。线上投保时，在 “投保人” 填你的信息，“被保险人” 填车主信息（父母）就行，很简单。

问：投保后发现险种选错了，能改吗？

答：能改！要是还没生效，直接联系保险公司客服，让他们帮你调整险种（比如去掉划痕险）；要是已经生效，只能退保重买（但会扣部分保费）。所以第一次投保时，一定要仔细核对险种，别等生效了再改，浪费钱。

问：第一次买车险，次年保费怎么降？

答：只要第一年没出险，次年保费就能降！比如第一年 4000 元，没出险的话，次年能打 8 折（3200 元），连续 2 年没出险打 7 折，连续 3 年没出险打 4 折。所以新手开车尽量小心，别出小事故，比如小刮擦自己修花 200 元，走保险反而涨 500 元，不划算。
其实第一次买车险真的不难，只要记住 “选对 4 个核心险、避开 3 个坑、跟着 5 步流程走”，就能买得划算又安心。小编觉得，第一次买车险不用追求 “全保障”，够用就行，等开了 1-2 年，知道自己的用车需求了，再调整险种也不迟。希望这份攻略能帮到新手朋友们，顺利买到合适的车险，开开心心开车上路！