你是不是也在房贷计算器前反复输入数字？同样贷 100 万，一个说每月还 5300，一个说首月要还 6800，到最后总利息能差出 17 万。这等额本息和等额本金，到底哪个更适合自己？选对了能少奋斗好几年，选错了可能每个月都得紧衣缩食。今天小编就从还款压力到总利息，一点点帮你捋清楚，看完你就知道该怎么选了。

一、先把两个还款方式的 “真面目” 揪出来

别被这俩专业名词吓住，其实说白了就是两种不同的还钱节奏。
等额本息，就是每个月还的钱一模一样。比如你贷 100 万，分 30 年，不管是今年还是 10 年后，每个月都是 5307 块左右。银行会把本金和所有利息加起来，再平均分到每个月，所以每个月的压力看着是一样的，但前期还的利息多、本金少，就像你买东西先付服务费，再慢慢还本钱。
等额本金，则是每个月还的本金一样多，利息越来越少。还是 100 万 30 年，第一个月可能要还 6861 块，第二个月少 11 块左右，最后一个月大概 2784 块。因为欠银行的本金越来越少，利息自然跟着降，总利息会比等额本息少很多，但前期压力会大不少。
这俩的核心区别，其实就是 “先苦后甜” 还是 “细水长流”。

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二、用表格对比，关键数据一目了然

光说概念太抽象，咱们拿具体数字来比一比。假设贷款 100 万元，年利率 4.9%，贷款期限 30 年，两种方式的关键数据都在这张表里了：

对比项目	等额本息的情况	等额本金的情况
每月还款金额	固定 5307.27 元	首月 6861.11 元，逐月递减约 11 元
总还款金额	1910616.19 元	1737041.67 元
总利息支出	910616.19 元	737041.67 元
还款压力变化	始终不变	前期重，后期越来越轻
前期还款构成	利息占比约 65%，本金约 35%	利息占比约 45%，本金约 55%

从表上能看出，等额本金总利息少 17 万多，但首月还款差了 1500 多。这 1500 块，可能是你家一个月的生活费，也可能是孩子的兴趣班费用。

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三、从还款压力看，哪种更适合你的钱包

还款方式合不合适，首先得看你的钱包能不能扛住。
1. 收入不高，或者刚工作没多久
如果你月薪 8000 左右，扣除房租、吃饭，能剩下的钱不多。等额本金首月 6800 的还款，可能会让你每个月都得借钱度日。这时候选等额本息更合适，5300 的月供能让你手里留些余地，不用为了还钱天天吃泡面。
2. 收入高且稳定，比如国企员工、资深白领
要是你月薪 2 万以上，6800 的月供只占收入的三分之一，不会影响生活质量。这种情况下，等额本金前期多还点不算啥，30 年省下来的 17 万利息，够你带全家环游世界了。
3. 收入忽高忽低，比如销售、自由职业者
这类人群更适合等额本息。因为收入不稳定的时候，固定的还款额能让你更好地规划开支。要是选等额本金，赶上收入低的月份，可能连还款都费劲，总不能为了还钱不进货、不接活吧。

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四、从总利息看，哪些情况选对了能省大钱

总利息是大家最关心的，这几种情况选对了，能省出不少钱。
1. 贷款年限长，比如 30 年
贷款时间越长，等额本金的利息优势越明显。贷 30 年，100 万的利息差 17 万；贷 20 年，差 10 万左右；贷 10 年，可能只差 2 万。所以打算长期贷款的，只要能承受前期压力，选等额本金更划算。
2. 不打算提前还款
要是你手里的钱有更好的用途，比如能做个稳健的理财，收益比房贷利率高，可能不会提前还款。这种情况下，等额本金总利息少的优势能一直体现，选它准没错。
3. 打算提前还款，但时间不确定
要是你计划 3-5 年内提前还款，那等额本息可能更合适。因为等额本息前期还的利息多，本金少，提前还款时能把没还的本金一次性还掉，相当于少付了很多利息。

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五、自问自答，把你心里的疑问都解开

Q：我现在工资不高，但以后肯定会涨，该选哪种？
A：可以先选等额本息，等工资涨了再提前还一部分本金。提前还款能减少剩下的本金，利息也会跟着少，相当于后期转成了 “类等额本金” 的还款方式，灵活又划算。
Q：我快退休了，贷 20 年，选哪种好？
A：退休后收入可能会下降，等额本金前期压力大，后期虽然少，但退休后收入少了，万一遇到点事就麻烦。不如选等额本息，每个月还固定的钱，心里有数。
Q：同样贷 100 万，为什么有人说等额本息好，有人说等额本金好？
A：因为每个人的情况不一样。收入高的人，觉得等额本金前期多还点不算啥，能省利息当然好；收入一般的人，更看重每个月的压力，宁愿多花点利息，也不想日子过得太紧张。

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六、小编的一点心得，希望能帮到你

选还款方式，就像买鞋，别人穿得舒服的，你穿可能磨脚。我见过有人为了省利息硬选等额本金，结果前几年天天吃泡面；也见过有人选了等额本息，手里的钱拿去投资，赚的比多还的利息多得多。
其实没有绝对的好坏，只有适不适合。收入高、稳定、贷款时间长，选等额本金；收入一般、不稳定、打算短期提前还款，选等额本息。
别听别人说哪个好就选哪个，自己算清楚账，结合自己的情况，才能选到最适合的。毕竟房贷是几十年的事，选对了，往后的日子才能过得舒心。