想给爸妈买百万医疗险，一看有卖 200 元一年的，还有卖 800 元一年的，不知道选便宜的会不会缺保障；自己买的百万医疗险，住院后才发现抗癌药不报，白交了两年保费；甚至有人被推销 “百万医疗 + 重疾捆绑险”，一年花 5000 元，后来才知道单买百万医疗只要 300 元 —— 是不是很多人买百万医疗险时，都怕买贵了不划算，又怕踩坑没保障？别慌，2025 年买百万医疗险有门道，今天小编就带大家拆解开，怎么买才划算，还有避坑指南，选对了不花冤枉钱！

一、基础问题：先搞懂百万医疗险，为啥说它 “划算”？

买之前得先明白，百万医疗险到底是啥，为啥大家都推荐买，不然光看价格容易走偏。

1. 百万医疗险是啥？能保哪些事？

• 问：常说的 “百万医疗险”，是不是真能报 100 万？主要保啥呀？
  答：是真的！大部分百万医疗险保额能到 200-400 万，主要保 “大额医疗开销”，比如住院费、手术费、抗癌药、放化疗费用，甚至住院前后 7-30 天的门诊费也能报。小编邻居去年得肺癌，住院 + 抗癌药花了 30 万，百万医疗险报了 28 万，自己只花 2 万，这就是它的用处。不过要注意，感冒发烧的门诊费一般不报，只保 “花得多” 的医疗支出。

2. 百万医疗险为啥划算？保费低保额高是关键

• 问：保额这么高，为啥一年才几百块？比重疾险便宜太多了！
  答：因为它是 “消费型保险”，交一年保一年，不返还；而且只保医疗开销，不像重疾险能赔一笔钱。2025 年不同年龄的保费也不一样，小编整理了表格，大家看有多划算：

年龄阶段	2025 年保费参考（有社保）	保额范围	核心优势
20-30 岁	200-300 元 / 年	200-400 万	保费最低，性价比最高
40-50 岁	500-800 元 / 年	200-400 万	保额不变，保费小幅上涨
60-65 岁	1000-1500 元 / 年	100-300 万	保额略降，仍能覆盖大额医疗
65 岁以上	1500-2500 元 / 年	100-200 万	可选产品少，保费较高但仍划算

小编 30 岁买的百万医疗险，一年 260 元保 400 万，比买杯奶茶还便宜，真的很划算。

二、场景问题：怎么选才划算？4 个核心点要盯紧

选百万医疗险不是看谁便宜就买谁，得看 “保障全不全、续保稳不稳”，这 4 个点选对了，才叫真划算。

1. 保障范围：这 3 项责任必须有，少一项都不选

• 问：我看两款百万医疗险，一款便宜 50 元，但没提 “抗癌药报销”，能选吗？
  答：不能！2025 年选百万医疗险，这 3 项责任必须包含，少一项都容易踩坑：

1. 住院医疗：包含床位费、手术费、麻醉费，这是基础；
2. 特药保障：抗癌药、靶向药能报，现在很多癌症靠特药治疗，没这项等于白买；
3. 住院前后门急诊：住院前 7 天、后 30 天的门诊费能报，比如住院前做的检查、出院后复查，都能报。

小编去年帮同事选，有款产品少了 “特药保障”，虽然便宜 80 元，但果断放弃，万一需要抗癌药，报不了就亏大了。

2. 续保条件：优先选 “保证续保”，不然到期可能买不了

• 问：“保证续保 6 年” 和 “不保证续保”，选哪个更划算？
  答：优先选 “保证续保” 的！保证续保期间，就算产品停售、你生病理赔过，到期都能续保，不用重新健康告知；不保证续保的，产品停售就买不了，万一身体变差，再买其他产品可能被拒。2025 年很多百万医疗险能保证续保 6 年或 20 年，比如某款保证续保 20 年的，虽然比不保证的贵 50 元，但续保稳，长期看更划算。

小编邻居买的是不保证续保的，去年产品停售，他有高血压，再买其他产品被拒，现在没百万医疗险保障，特别后悔。

3. 免赔额：选 “1 万免赔额”，社保能抵扣更划算

• 问：免赔额 1 万是啥意思？是不是我得自己先花 1 万，才能报销？
  答：是，但有社保的话，社保报销的部分能抵免赔额！比如你住院花 5 万，社保报 2 万，自己花 3 万，3 万 - 1 万 = 2 万，这 2 万就能报。2025 年大部分百万医疗险免赔额是 1 万，个别产品针对老人、小孩降到 5000 元，但保费会贵一点，小编觉得 1 万免赔额性价比最高，保费低，也能过滤小额理赔，产品更稳。

4. 增值服务：这些免费服务能省不少钱，有最好

• 问：增值服务要不要看？比如 “住院垫付”“重疾绿通”，这些有用吗？
  答：有用！2025 年很多百万医疗险送免费增值服务，能省不少钱，优先选有这些的：

1. 住院垫付：住院时没钱交押金，保险公司先垫付，不用自己凑钱；
2. 重疾绿通：帮你挂专家号、安排住院，尤其在大城市，看病难的话，这服务特别管用。

小编亲戚去年住院，用了 “住院垫付”，没自己掏押金，省了不少麻烦，这些服务虽然不直接减保费，但能帮你少花钱、少跑腿，也算 “划算”。

三、场景问题：不同人群怎么选？别跟风买，按需选更划算

不同年龄、不同身体状况，选的重点不一样，跟风买容易不划算，小编分 3 类人群说：

1. 年轻人（20-30 岁）：选 “基础款 + 低保费”，够用就行

• 问：我 25 岁，身体好，选百万医疗险要不要加附加责任？比如 “特需医疗”？
  答：不用！年轻人身体好，选基础款就行，包含住院、特药、住院前后门急诊，保证续保 6 年，一年 200-300 元，足够了。附加责任比如 “特需医疗”“牙科保障”，保费会贵 200-300 元，年轻人用不上，没必要花这钱，不划算。小编自己 28 岁，买的就是基础款，一年 260 元，觉得够用。

2. 中年人（40-50 岁）：优先 “保证续保 + 特药全”，健康告知要仔细

• 问：我 45 岁，有轻微高血压，选百万医疗险要注意啥？
  答：重点看两点：一是选保证续保 6 年或 20 年的，避免以后买不了；二是健康告知要如实填，比如高血压要说明，不然理赔会被拒。2025 年有针对 “三高” 人群的百万医疗险，虽然保费比普通款贵 100-200 元，但能承保，总比没保障好。小编表哥 48 岁有高血压，选了一款针对三高的，一年 780 元，保 200 万，很划算。

3. 老年人（60 岁以上）：选 “免赔额低 + 投保年龄宽”，别嫌贵

• 问：我爸 65 岁，想买百万医疗险，很多产品不让买，该怎么办呢？
  答：选投保年龄到 65 岁或 70 岁的，比如某款产品 65 岁能买，免赔额 5000 元，一年 1200 元，虽然比年轻人贵，但能保 200 万，还是划算的。别选 “防癌医疗险”（只保癌症），除非买不了百万医疗险，不然百万医疗险保障更全，更实用。小编帮爷爷买的就是 65 岁能投的，一年 1300 元，去年住院报了 8 万，很值。

四、解决方案：买错了会怎样？怎么避坑不花冤枉钱？

要是没选对，要么报不了，要么多花钱，小编说 3 个常见坑，教你怎么避：

1. 坑 1：买 “捆绑险”，百万医疗 + 重疾绑着卖，贵太多

• 问：销售人员推荐 “百万医疗 + 重疾捆绑险”，一年 5000 元，说 “更全面”，能买吗？
  答：别买！单买百万医疗险 300 元 + 重疾险 3000 元，总共 3300 元，比捆绑险便宜 1700 元，而且捆绑险不能单独退，想换百万医疗险都不行。小编同事之前买了捆绑险，后来想换百万医疗险，只能全退，亏了几千元，特别后悔。避坑方法：只买 “单独的百万医疗险”，重疾险另外选，更划算。

2. 坑 2：忽略 “健康告知”，理赔时被拒

• 问：我有胃炎，买百万医疗险时没说，以后理赔会有问题吗？
  答：会！健康告知没如实填，保险公司会拒赔，保费也白交。避坑方法：买之前仔细看健康告知，有问必答，没问不答。比如健康告知问 “有没有胃溃疡”，胃炎不用提；问 “有没有胃部疾病”，胃炎就得说。小编帮邻居填的时候，逐句看健康告知，没漏填，后来理赔很顺利。

3. 坑 3：选 “短期不保证续保”，产品停售没保障

• 问：我买的百万医疗险不保证续保，今年产品停售了，该怎么办呢？
  答：赶紧换保证续保的！2025 年有很多保证续保产品，趁身体还好，赶紧投保。避坑方法：第一次买就选保证续保 6 年或 20 年的，别选不保证的，就算贵 50 元，续保稳，长期看更划算。小编之前帮朋友换了保证续保 20 年的，就算以后产品停售，也能续，放心多了。

五、基础问题：怎么查 2025 年划算的百万医疗险？3 个方法靠谱

• 问：网上产品太多，不知道哪个划算，怎么查才靠谱？
  答：3 个方法，一起往下看吧！

1. 看保险公司官网 / APP：比如平安、支付宝上的蚂蚁保，会标清保障内容、保费、续保条件，能直接对比；
2. 找第三方平台：比如专门做保险测评的平台，会汇总 2025 年划算的产品，还说清楚优缺点，小编就是在上面对比的；
3. 问身边买过的人：比如同事、亲戚买了哪款，用着怎么样，有没有理赔过，真实体验更靠谱。

【个人观点】2025 年买百万医疗险划算的核心，不是看谁最便宜，而是 “保障全、续保稳、适合自己”。年轻人别贪附加责任，中年人盯紧续保和健康告知，老年人选投保年龄宽的，再避开捆绑险、忽略健康告知这些坑，就能选对。小编觉得，百万医疗险是性价比最高的健康险，花几百块保几百万，不管哪个年龄，都该配上，选对了真能在需要时帮大忙，不花冤枉钱。希望这篇指南能帮到你，选到划算的百万医疗险！